北マケドニアの債務

債務は、銀行ローン、クレジットカード、当座貸越、消費者信用、金融会社からの融資、販売店信用、他の借り手に対する保証、未払いの義務から生じることがあります。現地語の用語には、債務（долг）、借入（задолжување）、信用（кредит）、延滞（доцнење）、強制執行（извршување）、破産（стечај）があります。家計、事業、公的債務は異なる規則に従うため、単一の制度として扱わないでください。 借り入れる前に、年率、返済総額、金利の種類、金利変更規則、外貨条項、返済期限、手数料、担保、保証人の責任を比較します。事業者の身元と免許を確認してください。北マケドニア共和国国立銀行（NBRNM）は銀行と貯蓄銀行を監督します。財務省は金融会社を、国家市場監察局は消費者信用を扱う非金融事業者を監督します。金融会社は、執行費用と法定遅延利息を除き、承認元本の最大60%まで年率以外の費用、手数料などを請求できます。同じ金融会社の新たな融資で既存債務を返すための借換えは認められていません。事業者は信用リスクと返済能力の審査制度を用い、料金表を公表する必要があります。2026年、財務省は誤解を招く無利息広告や追加費用を隠す広告の削除を命じました。 NBRNMの信用登録簿には、銀行と貯蓄銀行から、借り手や保証人に関する情報を含む信用エクスポージャーと信用リスクの報告が義務付けられています。個人はNBRNMの規則に基づき、自身の信用データへのアクセスや訂正を請求できます。家計向け銀行融資残高は2024年第4四半期に前年同期比8.8%増加し、疑義または係争のある債権は2.6%でした。2024年の方法変更により、以前の傾向との直接比較には限界があります。返済期間が長い場合、変動金利、外貨建ての場合は、返済負担が増すおそれがあります。 支払いを延滞したら、すぐに債権者へ連絡し、確認済みの残高明細を求め、返済条件の変更や返済予定の再調整を文書で依頼します。明細には、残高、分割払い、遅延利息、手数料、担保、保証人責任を示してもらいます。債権者への苦情手続きは、銀行、貯蓄銀行、金融会社、販売店のどれかによって異なります。北マケドニアに全国共通で信頼できる公的な家計債務相談サービスがあるとは確認できず、返済能力がないことだけで債務が自動的に免除されるわけではありません。 強制執行には通常、執行可能な裁判決定または和解、行政上の金銭決定、執行可能な公正証書、公正証書による支払命令、その他法律上の執行名義が必要です。該当する基礎裁判所管轄区域で任命された執行官は、北マケドニア全域で執行できます。銀行口座、賃金、年金、その他の資産が対象となる場合があります。一般的な賃金・年金の請求では、通常最大3分の1が差し押さえられますが、保護所得の免除やさらに低い上限が適用される場合があります。執行費用は請求されます。当事者、参加者、第三者は、執行措置を知った後3日以内に管轄基礎裁判所へ異議を申し立てられます。ただし、措置または不作為から3か月の上限があります。2023年改正以降、未払い利息は元本と同額に達すると加算が停止します。 法務省、地方部門、認定団体、法律クリニックを通じて、北マケドニアに居住または滞在する自然人は一次法律扶助を利用できます。二次法律扶助では、具体的な案件に正当な理由があり、申請者に支払い能力がない場合、所得・資産基準に従って弁護士が付くことがあります。債権者の計算、強制執行、保護所得、保証人責任に争いがあるとき、法律扶助が役立つ場合があります。 正式な破産（стечај）は、主に会社その他の法人に適用され、清算または再建を通じて進みます。経済労働省、破産法、中央登録機関、破産管財人、電子競売手続きがこの制度に関わります。北マケドニアには、通常の自然人向けの一般的な個人破産や直接的な債務免除手続きはありません。個人倒産制度の改革案は、利用可能な法的救済措置とは異なります。企業倒産手続きを個人債務者にそのまま適用することはできません。最新の調査では、企業清算に約30か月、再建に約20か月、財団費用は約10%とされ、裁判外の和解はまれです。簡易手続きは1,000,000 MKD以下の少額債権に限られます。 公的債務は政府レベルの別の区分です。2026年第1四半期には、一般政府債務は9,473.1百万ユーロ、国内総生産の52.6%でした。公営企業と自治体を含む公的債務総額は10,747.4百万ユーロ、国内総生産の59.7%でした。対外債務は6,040.9百万ユーロ、国内債務は4,706.4百万ユーロでした。一般政府債務の63.4%は外貨建てで、そのうちユーロ建ては59.8%でした。公的債務総額の中長期の法定上限は、国内総生産の60%です。債務戦略は2026年61.5%、2027年61.8%、2028年60.9%を見込み、2030年までに60%未満に戻す方針です。2027年の純借入額は9億ユーロ、公的保証債務は国内総生産の15%が上限です。これらは国と公的機関の数値であり、個人の債務責任を示すものではありません。