التمويل في جزر القمر

تشمل الخدمات المصرفية في جزر القمر الحسابات الجارية وحسابات التوفير والحسابات لأجل، والمدفوعات والبطاقات والتحويلات والصرف الأجنبي والائتمان. وتخدم البنوك المرخصة والمؤسسات المالية اللامركزية ومقدمو الأموال الإلكترونية احتياجات مختلفة، كما يختلف الوصول إلى النقد أو الخدمات الرقمية بين مقدمي الخدمة والجزر. وتختلف أيضا متطلبات إثبات الهوية والرسوم. يركز الاستثمار على الاستثمار المباشر في الأعمال والمشروعات، والأراضي والعقارات، وسوق ناشئة للأوراق المالية الحكومية قصيرة الأجل. ولا تملك جزر القمر سوقا محلية راسخة للبيع بالتجزئة تتيح وصولا مباشرا مماثلا إلى الأسهم والصناديق والصناديق المتداولة في البورصة، ولذلك قد تكون هناك حاجة إلى مقدمي خدمات خارجيين خاضعين للتنظيم لهذه الأصول. وينبغي أن تتحقق خطة الاستثمار من قواعد الملكية والتراخيص والسيولة والأطراف المقابلة وكيفية دخول الأموال إلى البلد وخروجها منه بصورة قانونية. وقد تتطلب مشروعات الأعمال أيضا موافقة الوكالة الوطنية لتشجيع الاستثمارات (Agence Nationale de Promotion des Investissements (ANPI)). تختلف التكاليف بشدة بين نغازيدجا (غراند كومور) وندزواني (أنجوان) وموالي (موهيلي)، وكذلك بين المناطق الحضرية والريفية. ويمكن أن تتغير ميزانية الأسرة الفعلية بسبب السكن والغذاء والنقل والرعاية الصحية والمرافق والتعليم والاتصالات وإمكانية الوصول إلى السلع المستوردة. ولذلك لا تستطيع مؤشرات التكاليف الوطنية أن تمثل كل أسرة. قد ينشأ الدين من خلال القروض المصرفية، ومؤسسات التمويل الأصغر التي تقبل الودائع، ومؤسسة الإيداع والاقتراض (SNPSF)، وقروض الأسرة، ونوادي الادخار، والفواتير غير المدفوعة أو بعض ترتيبات الأموال عبر الهاتف المحمول. وتنطوي الديون العامة والقروض الخاصة المتعثرة على مخاطر مختلفة، كما تتولاها مؤسسات مسؤولة مختلفة. وينبغي للمقترض أن يميز بين إجمالي المبلغ المستحق والفائدة والرسوم ومواعيد السداد والضمانات ونتيجة عدم سداد الدفعات. قد تنطبق الضرائب على الدخل وأرباح الأعمال والعقارات والواردات والاستهلاك وبعض الخدمات المحددة. ويعتمد التسجيل والإقرارات والاقتطاع عند المنبع وواجبات الدفع والمواعيد النهائية على دافع الضريبة والنشاط ونوع الدخل والمعاملة. ويمكن للرسوم الجمركية والضرائب غير المباشرة الأخرى أن تغير بدرجة كبيرة تكلفة السلع المستوردة. يجمع التأمين بين الحماية الاجتماعية القانونية ووثائق التأمين الخاصة وصناديق الصحة المتبادلة (Mutuelles de Santé) الرسمية. وقد تتعلق الحماية المتاحة بحوادث العمل والأمومة والمعاشات التقاعدية والرعاية الصحية والمركبات والممتلكات والسفر ومسؤولية الأعمال والحياة والتقاعد. وتظل التغطية مجزأة، كما أن انتشار السوق منخفض؛ ولا تثبت تجربة التأمين الصحي الشامل (Assurance Maladie Généralisée) التجريبية وجود تغطية صحية مؤكدة على مستوى البلاد. تفصل الخطة المالية السليمة في جزر القمر بين تكاليف المعيشة المنتظمة والمصروفات لمرة واحدة والاستثمار المخطط وسداد الديون والالتزامات الضريبية والحماية التأمينية. وينبغي أن تستخدم الجزيرة الفعلية ووضع السكن ومصادر الدخل واحتياجات العملة وإمكانية الوصول إلى مقدمي الخدمات. كما تحتاج الشركة إلى مقارنة التراخيص والملكية والتدفقات النقدية والتعرض الضريبي وشروط الاقتراض والتأمين قبل الالتزام بالأموال.