التأمين في جزر القمر

يتعين على أصحاب العمل الرسميين الذين لديهم عامل واحد على الأقل، بمن فيهم الإدارات العامة، الانتساب إلى الصندوق الوطني للتضامن والرعاية الاجتماعية (Caisse Nationale de Solidarité et de Prévoyance Sociale، CNSPS). ويدير CNSPS الحماية من حوادث وأمراض العمل والأمومة وبعض المنافع الطبية. ويدفع أصحاب العمل الاشتراكات المعنية. وتُذكر معدلات حوادث وأمراض العمل عند 5% أو 3% أو 2.5% بحسب النشاط، مع 1% إضافية على أجور النساء لحماية الأمومة. وتستحق الاشتراكات الفصلية عموماً خلال 30 يوماً بعد نهاية الربع، أما الدفع الشهري فيستحق عموماً خلال 15 يوماً. وقد تترتب على التأخير زيادة قدرها 3% شهرياً. لكن الحماية محدودة عملياً بسبب الفجوة الكبيرة بين القواعد القانونية والتنفيذ؛ وقدّرت التغطية الأساسية بنحو 20% من العمال في عام 2020. يغطي صندوق تقاعد جزر القمر (Caisse de Retraites des Comores) الشيخوخة والعجز ومنافع الورثة. وقد أبلغ عن 30,570 منتسباً في 2023. وتُعد منتجات التقاعد التي تقدمها الشركات الخاصة منفصلة عن نظام المعاش القانوني هذا ولا ينبغي اعتبارها مكافئة له. ينص إطار التأمين الصحي الشامل (Assurance Maladie Généralisée، AMG) لعام 2017 على التأمين الصحي الإلزامي القائم على الاشتراكات (Assurance Maladie Obligatoire، AMO) للقطاع الرسمي، والمساعدة الطبية والاجتماعية غير القائمة على الاشتراكات (Assistance médicale et sociale، AMS) لمن يُقيّمون على أنهم معوزون. وتشمل الحماية الصحية المخطط لها المرض والحوادث الشائعة والأمومة وإعادة التأهيل، ويمكن أن تشمل المعالين. وتبقى حوادث وأمراض العمل ضمن CNSPS لا ضمن هذا النظام الصحي. وتقتصر المنافع على الأراضي الوطنية ومقدمي الخدمات العامة أو الخاصة المتعاقدين. وقد تنطبق مساهمة يدفعها المريض. وقد تصل فترة انتظار AMO إلى شهر؛ ولم تُؤكد فترة انتظار لـAMS. بدأت تجربة AMG في 2025 في سبع مناطق وشملت نحو 63,610 أسرة، أي قرابة 318,000 شخص، مع 68 منشأة متعاقدة. وسُجلت مسبقاً عضوية 33,467 شخصاً وصُنّف 18,078. وتدفع الدولة الاشتراك كاملاً للأسر المعوزة، وتحصل الأسر الضعيفة على دعم جزئي، وتدفع الأسر القادرة الملاءة الاشتراك كاملاً. وسجل تقرير محلي في يوليو 2026 أن 1,441 أسرة كانت قد دفعت أو سددت مستحقاتها، لكن لم يُتحقق من تعميم حالي على مستوى البلاد. التعاونيات الصحية (Mutuelles de Santé) كيانات قانونية طوعية وغير ربحية تجمع الاشتراكات لتغطية المرض كلياً أو جزئياً وتقديم الدعم التضامني. وقد تكون الاشتراكات ثابتة أو متغيرة. ويجوز للبالغين الذين يستوفون النظام الأساسي وللأشخاص المعنوية ذات العقود الجماعية الانضمام. ويجب أن توافق وزارة الصحة على التعاونية قبل تشغيلها؛ وتصل مدة القرار إلى ثلاثة أشهر، ويُعد الصمت موافقة وفق الإطار المبلغ عنه. ويحدد النظام الأساسي القبول والمعالين والاشتراكات والمنافع والحل. ولم يُعثر على سجل وطني حديث أو أرقام موثوقة للاشتراك. تقدم شركات التأمين الخاصة بوالص للسيارات والدراجات النارية والمنازل والنقل والبناء والمسؤولية المهنية أو التجارية وصحة الموظفين والحياة والتقاعد والدراسة والحماية الشخصية والسفر. وحصلت AFG Assurances Comores على موافقة وزارة المالية في 25 نوفمبر 2020 وبدأت العمل في 1 يناير 2021. وتعلن Amana عن منتجات خاصة ومهنية وللشركات في نغازيجا وندزواني وموالي، فيما تعلن AGP عن منتجات للسيارات والصحة والسفر والمنازل. وتتوافر أقوى أدلة السوق في تأمين المركبات والسفر؛ ويبدو أن تغطية الممتلكات والحماية الشخصية والحياة أقل عمقاً. وتختلف التقييمات المنشورة في عدد شركات التأمين؛ لذا لا ينبغي افتراض وجود قائمة وطنية رسمية حديثة أو جدول أقساط عام. يتضمن الحصول على بوليصة خاصة عادةً عرض سعر وبوليصة مكتوبة أو مذكرة تغطية (note de couverture) ودفع القسط أو الاشتراك وتحديد تاريخ بدء. وينبغي أن تحدد البوليصة الأطراف والمؤمن عليه أو الممتلكات المؤمن عليها والمخاطر المشمولة والمدة والمبلغ المؤمن عليه والقسط. ولا يصبح عرض التأمين ملزماً بذاته. وتختلف الاستثناءات والتحملات والحدود وشروط الاكتتاب باختلاف المزود. وينبغي تسجيل التغييرات في ملحق موقع (avenant) بدلاً من الاعتماد على وعد غير رسمي. قدّم المطالبة عبر القناة الإلكترونية أو الهاتفية أو الوكالة التي يحددها المؤمن. وتتوفر لـAFG أدلة على قنوات إلكترونية لمطالبات السيارات والمنازل، وعلى التواصل الهاتفي والوكالات. احتفظ بالبوليصة وإثبات الدفع والتقارير والصور والوثائق الداعمة للخسارة. وتُعرض نزاعات العقود عادةً أمام المحكمة المرتبطة بموطن المؤمن عليه، وقد تتيح الحوادث أيضاً رفع الدعوى في مكان الحادث. ويُوجه مستفيدو CNSPS الشكاوى حسب التقارير إلى خدمته القانونية، وقد تُعرض نزاعات حوادث العمل والأمراض والمعاشات على محاكم العمل. ولم يُعثر على أمين مظالم موحد أو مهلة وطنية عامة للمطالبات. وبالنسبة إلى شكاوى AMG أو CSU، يُقال إن الخطوة الأولى هي لجنة التظلم الودي (commission de recours gracieux)، تليها المحاكم العادية. تحدد مدة البوليصة التجديد والإنهاء. ويصف النص الوطني المدرج التجديد الضمني لمدة أقصاها سنة واحدة، ويلزم اتباع طريقة الإلغاء المذكورة في البوليصة. وتُصاغ قاعدة عامة للانسحاب حول دورة مدتها عشر سنوات مع إشعار قبل ستة أشهر، لكن لم يُتحقق بصورة مستقلة من النص الموحّد الحالي وتعديلاته. وفي التأمين البحري، قد يؤدي عدم الدفع إلى التعليق أو الإنهاء بعد إنذار رسمي لمدة ثمانية أيام. وتضم القائمة الرسمية لأعضاء CIMA أربعة عشر بلداً ولا تذكر جزر القمر؛ لذا لا ينبغي إسقاط قواعد CIMA على جزر القمر دون تأكيد منفصل. وتشير الأدلة المحلية بدلاً من ذلك إلى نصوص وطنية من 1930 و1938 و1967 ومتطلبات موافقة وزارة المالية. ولا تُعد المساندة الأسرية غير الرسمية أو التكافل عبر الهاتف تأميناً ما لم تعمل كتعاونية صحية رسمية.