Seguros en Mónaco

Mónaco no tiene una única aseguradora nacional. La seguridad social obligatoria y los seguros privados funcionan en paralelo conforme a las normas monegascas, coordinadas con Francia mediante el convenio entre ambos países de 1963. En los aspectos no regulados por la normativa monegasca, pueden aplicarse normas francesas de seguros. El Gobierno de Mónaco, el Ministre d’État, el Ministerio responsable de Finanzas y Economía y los servicios de supervisión competentes controlan y autorizan a las compañías aseguradoras. Para contratar un seguro privado, utilice únicamente una société, compagnie o courtier autorizado en Mónaco, o una aseguradora extranjera que cuente con autorización expresa. Mónaco no forma parte de la Unión Europea, por lo que una autorización o póliza de otro país no concede automáticamente permiso para operar en Mónaco. Por lo general, los trabajadores por cuenta ajena están cubiertos a través de las Caisses Sociales de Monaco. La Caisse de Compensation des Services Sociaux (CCSS) cubre prestaciones de enfermedad, maternidad, invalidez y fallecimiento. La Caisse Autonome des Retraites (CAR) ofrece un seguro de vejez a los trabajadores por cuenta ajena y ciertos agentes públicos no titulares, mediante un sistema de puntos de reparto financiado por empleadores y empleados. Desde la Loi 2023, la Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (CMRC) ofrece un seguro complementario de jubilación obligatorio para empleados del sector privado, basado en puntos y cotizaciones compartidas entre empleadores y empleados. El seguro de desempleo también forma parte de las ramas de la seguridad social incluidas en la nómina, con una cotización total del 6.40 %. Las cotizaciones a la CCSS se calculan sobre la remuneración bruta declarada, dentro del límite aplicable. Por lo general, quienes ejercen una actividad autorizada artesanal, industrial, comercial o liberal por cuenta propia se afilian a la Caisse Autonome des Médecins, Travailleurs Indépendants (CAMTI), para la cobertura de enfermedad, accidentes y maternidad, y a la Caisse Autonome de Retraite des Travailleurs Indépendants (CARTI), para la jubilación. Las cotizaciones a CAMTI son un importe fijo por cada mes natural y se pagan trimestralmente por adelantado. Las de CARTI corresponden de uno a cuatro puntos al mes y se pagan trimestralmente a posteriori. Normalmente, la inscripción se realiza dentro del mes siguiente al inicio de la actividad y requiere los datos del NIS, información familiar y datos bancarios. Por lo general, el cese de actividad debe notificarse dentro de un mes. Se cobra el mes final completo, sin prorrateo. Algunas prestaciones pueden continuar durante tres meses, pero no es posible mantenerlas voluntariamente después de finalizar la actividad. El acceso a las prestaciones de seguridad social depende de la situación laboral, de residencia y transfronteriza. En muchos casos, el fondo asociado al lugar de residencia presta la asistencia sanitaria en especie, mientras que las prestaciones en efectivo dependen del territorio de empleo. Hay normas específicas para quienes viven en Francia o Italia, incluidas determinadas situaciones entre Mónaco e Italia y entre Mónaco y Francia. Una persona que empieza a trabajar en Mónaco sin otra cobertura puede recibir asistencia sanitaria en especie a través de la asistencia social de la CCSS durante un máximo de tres meses, con sujeción a las condiciones aplicables. Las personas a cargo pueden estar cubiertas sin un derecho independiente si viven en Mónaco o Francia, y pueden aplicarse normas especiales a ciertos residentes italianos. La asistencia sanitaria obligatoria suele reembolsar el 80 % de la base de reembolso reconocida, y deja un ticket modérateur del 20 %, es decir, la parte a cargo del paciente. Puede concederse un reembolso del 100 % cuando se aprueba una exención. Algunos tratamientos requieren autorización previa. Un médico no concertado puede fijar libremente sus honorarios, por lo que el importe que supere la base reconocida puede seguir a cargo del paciente. Un seguro privado complementario, assurance complémentaire, puede cubrir algunos de los costes restantes o adicionales, pero no reemplaza el fondo de seguridad social obligatorio. La Commission Médicale Supérieure (CMS) ofrece un régimen médico subsidiario a una persona monegasca o extranjera que haya residido de manera regular y estable en Mónaco durante al menos cinco años, carezca de seguro social monegasco o extranjero y de asistencia médica estatal y haya recibido la negativa de al menos tres aseguradoras privadas en un año. La cobertura CMS se basa en el Office de protection sociale, limita la parte del paciente al 20 % de la base de reembolso, requiere una cotización mensual y se concede por un máximo de un año cada vez. Los cambios de situación deben notificarse dentro de los 30 días. Los seguros personales privados en Mónaco pueden cubrir salud, accidentes, vida, incapacidad, fallecimiento, maternidad y riesgos del prestatario. Los empleadores deben contratar un seguro privado de accidentes de trabajo. El empleador debe notificar un accidente laboral a la Direction de la Sûreté Publique y a la aseguradora de accidentes de trabajo. La aseguradora se hace cargo de los gastos médicos y la indemnización por la pérdida de capacidad laboral resultante. Las pólizas privadas también pueden cubrir responsabilidad civil, vivienda, vehículos y préstamos. La póliza debe identificar al tomador, el interés asegurado, los riesgos cubiertos, las exclusiones, la duración, el territorio, el capital asegurado, la prima, las condiciones, la franquicia y las normas de cancelación. Las primas dependen del mercado y del riesgo; Mónaco no fija una prima estatal uniforme para los productos privados. Algunas pólizas de responsabilidad civil son obligatorias. El propietario que ocupa una vivienda o el propietario que no la ocupa debe tener un seguro de responsabilidad civil contratado con una compañía autorizada en Mónaco. Un syndicat de copropriétaires, la asociación de propietarios de un condominio, debe disponer de seguro de responsabilidad civil y de seguro contra daños importantes. Las normas monegascas examinadas no establecen una obligación general de seguro de edificios o contenidos del hogar, más allá de estas obligaciones específicas. Los vehículos que circulan en vías públicas deben tener, como mínimo, la cobertura de responsabilidad civil frente a terceros exigida por ley. La cobertura a todo riesgo sigue siendo opcional, salvo que la exija un contrato u otro requisito específico. La cobertura mínima aplicable, las exclusiones, las pruebas y las sanciones se rigen por las versiones vigentes de la Ordonnance-loi 666 y la Ordonnance 2.617. Los contratos de seguros pueden estar sujetos al impuesto especial monegasco sobre contratos de seguro conforme a la Loi 609. Los tipos orientativos son aproximadamente del 4 % para riesgos generales y navegación, el 25 % para incendios, el 7 % para riesgos exclusivamente relacionados con una actividad industrial, comercial o artesanal permanente, y el 7 % para la cobertura de interrupción de actividad por incendio y otras categorías, incluido el transporte terrestre. Los seguros de vida y rentas vitalicias están exentos. También pueden estar exentos determinados seguros de salud voluntarios o colectivos cuando cumplen las condiciones legales, así como los riesgos situados fuera de Mónaco. Estos impuestos sobre seguros son distintos de las cotizaciones sociales y de la prima privada. Una reclamación ante la CCSS o CAMTI normalmente requiere una feuille de soins u otros documentos justificativos y puede seguirse a través del Espace personnel. Un accidente causado por un tercero debe notificarse por escrito al fondo dentro de los 15 días, con información y pruebas completas. El fondo puede entonces reclamar a la persona responsable o a su aseguradora mediante un recours contre tiers. Un accidente laboral debe notificarse directamente al empleador y a la aseguradora de accidentes de trabajo. Las reclamaciones privadas deben notificarse a la aseguradora sin demora, conforme a la póliza; el tomador debe conservar las pruebas, respetar los plazos y adoptar medidas razonables para limitar daños adicionales. Las fuentes monegascas examinadas no establecen un defensor general del seguro. La Commission du droit à l’oubli et de la médiation ofrece un canal específico de mediación para asuntos regulados de seguros vinculados a préstamos. La Loi 1.561/2024 regula determinadas situaciones de seguros vinculados a préstamos cuando existe un riesgo de salud agravado. Si se cumplen las condiciones legales, para una misma condición médica la aseguradora no puede imponer simultáneamente un recargo y excluir esa condición. El derecho al olvido y una tabla de referencia pueden eliminar la necesidad de declarar ciertos datos de salud o realizar determinados exámenes. Los umbrales legales incluyen: un préstamo al consumo de al menos EUR 17,000, con una duración máxima de cuatro años y un prestatario menor de 50 años; un préstamo inmobiliario o profesional de al menos EUR 200,000, con un prestatario menor de 60 años; y un seguro inmobiliario que cumpla los requisitos para un préstamo de al menos EUR 420,000 y una edad final igual o inferior a 71 años. La Commission du droit à l’oubli et de la médiation tramita las reclamaciones individuales y la mediación. La modificación o terminación de los seguros privados depende de la póliza, la legislación de seguros aplicable y los plazos de preaviso contractuales. Deben notificarse los cambios del riesgo asegurado; la información falsa u omitida puede afectar a la cobertura o al contrato. Un cambio de empleo, condición de autónomo, residencia u otro régimen de seguridad social puede cambiar el fondo responsable y las prestaciones disponibles. Por lo general, el cese de la actividad por cuenta propia debe notificarse a la seguridad social dentro de un mes; cualquier continuidad temporal de las prestaciones no significa que el antiguo régimen se mantenga indefinidamente. Compare las exclusiones reales, la franquicia, el territorio, los límites y el procedimiento de cancelación, en vez de guiarse solo por el nombre del producto.