หนี้ในประเทศลาว

สินเชื่อหรือเงินกู้ให้เงินหรือประโยชน์ทางการเงินอื่นแก่ผู้กู้ โดยต้องชำระคืนตามเงื่อนไขที่ตกลงกัน ในลาว คำภาษาลาว ໜີ້ສິນ หมายถึงหนี้ ส่วน ສິນເຊື່ອ หมายถึงสินเชื่อหรือเงินกู้ ผู้ให้บริการในระบบพิจารณาตัวตน รายได้หรือกระแสเงินสด หลักประกัน ผู้ค้ำประกัน และประวัติเครดิต บริษัทข้อมูลเครดิตลาวสนับสนุนการตรวจสอบความเสี่ยงของผู้ให้กู้ ครัวเรือนชนบทและธุรกิจขนาดเล็กที่รายได้ไม่สม่ำเสมอ มีประวัติน้อย ทำกิจกรรมนอกระบบ หรือไม่มีหลักประกันที่ยอมรับได้ อาจเข้าถึงสินเชื่อได้ยาก ผลิตภัณฑ์ในระบบที่มี ได้แก่ เงินกู้จากธนาคารและไมโครไฟแนนซ์ สินเชื่อธุรกิจรายย่อยและขนาดเล็ก ลีสซิง เงินกู้จากโรงรับจำนำ และสินเชื่อระดับหมู่บ้านบางประเภท สถาบันไมโครไฟแนนซ์อาจรับเงินฝากหรืออาจให้สินเชื่ออย่างเดียว กองทุนออมทรัพย์หมู่บ้านเป็นระบบชุมชนที่ความสามารถในการให้กู้ขึ้นอยู่กับสมาชิกและเงินทุนที่มี ไม่ใช่บริการปลดหนี้ของรัฐ ตัวอย่างที่มีข้อมูลจากกองทุนท่าม่วงใช้อัตราดอกเบี้ยทบต้นร้อยละ 1 สำหรับเงินกู้ด้านสุขภาพและการศึกษา และร้อยละ 2 สำหรับเงินกู้ธุรกิจโดยไม่มีหลักประกัน อัตราเหล่านี้เป็นตัวอย่างของกองทุนนั้น ไม่ใช่อัตราทั่วประเทศ ครอบครัว นายจ้าง หรือผู้ค้า การทำงานเพิ่ม การขายทรัพย์สิน และการใช้เงินออม เป็นวิธีไม่เป็นทางการที่ใช้ชดเชยเงินขาดมือเป็นหลัก สัญญากำหนดเงินต้น ดอกเบี้ยที่ตกลง ค่าธรรมเนียม วันชำระ วันครบกำหนด และหน้าที่อื่น ผู้กู้ควรตรวจสอบค่าธรรมเนียมทางการ ค่าบริการ ค่าตัวแทน และค่าใช้จ่ายอื่น ตารางผ่อนชำระ สกุลเงิน และยอดรวมที่ต้องชำระ การกู้เป็นเงินตราต่างประเทศมีความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน: หากเงินกีบอ่อนค่า การชำระคืนเป็นเงินกีบจะแพงขึ้น ตัวอย่างโครงการ LAFF ที่มีข้อมูลครอบคลุมวงเงินตั้งแต่ 2,000,000 ถึง 500,000,000 กีบลาว ดอกเบี้ยตามตลาด ระยะเวลาเฉลี่ยอย่างน้อย 18 เดือน และระยะปลอดชำระประมาณหนึ่งในสามของระยะเวลา ตัวเลขเหล่านี้ไม่ได้ใช้โดยอัตโนมัติกับเงินกู้ผู้บริโภคหรือธุรกิจทุกประเภท กฤษฎีกาคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน 225/GOV กำหนดให้มีความโปร่งใส คำนึงถึงความเหมาะสมและความสามารถในการชำระคืน และเปิดเผยขั้นตอนร้องเรียนกับข้อมูลติดต่อ เก็บสัญญาที่ลงนาม ใบเสร็จการชำระ รายการบัญชี และการติดต่อกับผู้ให้บริการ หากเริ่มชำระลำบาก ให้ติดต่อผู้ให้กู้โดยเร็วและขอปรับตารางชำระหรือรีไฟแนนซ์โดยสมัครใจ ผู้ให้บริการตัดสินใจเป็นรายกรณี และไม่มีหลักฐานว่าลาวมีระบบปรับโครงสร้างหนี้ครัวเรือนหลายเจ้าหนี้ทั่วประเทศ การพักบังคับชำระโดยอัตโนมัติ หรือกระบวนการเริ่มต้นใหม่ทางการเงินทั่วไป โดยทั่วไปการร้องเรียนเริ่มจากกลไกภายในของผู้ให้บริการ ติดต่อธนาคารแห่งสปป.ลาวได้เมื่อแก้ปัญหาไม่ได้ การไกล่เกลี่ยหรืออนุญาโตตุลาการผ่าน CEDR/OEDR และการยื่นฟ้องต่อศาลประชาชนเป็นทางเลือกแก้ข้อพิพาทเพิ่มเติม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเรื่อง ผู้ให้บริการต้องบันทึกและตอบข้อร้องเรียนโดยเร็ว และผู้บริโภคอาจเรียกค่าชดเชยตามกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคหากสิทธิหรือผลประโยชน์ถูกละเมิด หลักประกันอาจเป็นการจำนำ จำนอง หรือผู้ค้ำประกันบุคคลหรือนิติบุคคล การจำนองอสังหาริมทรัพย์ต้องทำเป็นหนังสือและจดทะเบียน ทะเบียนหลักประกันสังหาริมทรัพย์ดำเนินงานทั่วประเทศภายใต้กระทรวงการเงิน ตามกฎหมาย 06/NA และกฤษฎีกา 178/PM เมื่อผิดนัด เจ้าหนี้อาจขายหรือประมูลหลักประกันเพื่อชำระดอกเบี้ยและภาระอื่น ส่วนเกินคืนแก่ลูกหนี้ แต่ยอดขาดยังต้องชำระ ความรับผิดของผู้ค้ำประกันขึ้นอยู่กับสัญญาค้ำประกัน โดยทั่วไปเจ้าหนี้เรียกร้องจากลูกหนี้หลักก่อน ตามกระบวนการแพ่ง การทวงถามหนี้และการไกล่เกลี่ยอาจเกิดก่อนการฟ้องคดีพาณิชย์ ศาลอาจขอรายการการเงินและยึดหรืออายัดทรัพย์สิน ระยะเวลาและค่าใช้จ่ายขึ้นอยู่กับคดีและศาล ประมวลกฎหมายแพ่งมีผลใช้ตั้งแต่วันที่ 27 พฤษภาคม 2020 กฎหมายว่าด้วยการฟื้นฟูและล้มละลายของวิสาหกิจ ฉบับที่ 75/NA ลงวันที่ 26 ธันวาคม 2019 ครอบคลุมวิสาหกิจบุคคล ห้างหุ้นส่วน บริษัทจำกัดและบริษัทมหาชน วิสาหกิจของรัฐ และสหกรณ์ ยังไม่มีหลักฐานว่าผู้บริโภคเอกชนทั่วไปมีขั้นตอนล้มละลายส่วนบุคคลแยกต่างหาก สำหรับวิสาหกิจที่อยู่ในขอบเขต เจ้าหนี้ที่ยื่นคำร้องโดยทั่วไปต้องมีหนี้อย่างน้อย 10,000,000 กีบลาว หนังสือทวงถามที่รับทราบแล้วสามฉบับ และเว้นระหว่างหนังสืออย่างน้อย 20 วันเมื่อหนี้ยังไม่ชำระ การฟื้นฟูต้องได้รับความเห็นชอบจากเจ้าหนี้และเกี่ยวข้องกับศาล หน่วยงานบังคับคดีคำพิพากษาดำเนินการชำระบัญชี ลำดับสิทธิที่ระบุคือค่าจ้าง เงินกู้เพื่อฟื้นฟู หนี้มีหลักประกัน หนี้รัฐ และหนี้ไม่มีหลักประกัน เจ้าของวิสาหกิจบุคคลและหุ้นส่วนไม่จำกัดความรับผิดอาจเป็นบุคคลล้มละลายได้ อาจยื่นคำขอปลดหนี้หลังชำระครบหรือให้ความร่วมมือเต็มที่ภายในสามปี ส่วนการคัดค้านของเจ้าหนี้อาจระงับกระบวนการได้นานถึงห้าปี ผู้ยากจนที่ไม่มีรายได้หรือมีรายได้ต่ำกว่าค่าจ้างขั้นต่ำ ไม่มีทรัพย์สิน มีสิทธิที่เป็นข้อพิพาท หรืออยู่ระหว่างกระบวนการทางกฎหมาย อาจขอความช่วยเหลือทางกฎหมายจากกระทรวงยุติธรรม เอกสารทั่วไปได้แก่ คำขอ หนังสือรับรองถิ่นที่อยู่และสถานะเศรษฐกิจ สมุดทะเบียนครอบครัว และบัตรประจำตัว ข้อมูลกระทรวงยุติธรรมที่มีไม่ได้ระบุค่าธรรมเนียมหรือระยะเวลาดำเนินการแบบเดียว การดำเนินคดีล้มละลายตามปกติถูกอธิบายว่ายืดเยื้อและมีค่าใช้จ่ายสูง ขณะที่ลาวฝึกอบรมผู้พิพากษาและผู้บริหารจัดการภาวะล้มละลาย 28 คน การประเมินที่อ้างถึงรายงานว่าในเวลานั้นยังไม่มีคดีฟื้นฟู ปิดชำระบัญชี หรือล้มละลายที่รายงานอย่างเป็นทางการ หนี้สาธารณะซึ่งเรียกภาษาลาวว่า ໜີ້ສິນສາທາລະນະ เป็นหนี้ของรัฐ ไม่ได้กลายเป็นหนี้ส่วนบุคคลของครัวเรือนโดยอัตโนมัติ ตัวเลขเบื้องต้นของกระทรวงการเงินสำหรับปี 2024 ระบุหนี้สาธารณะและหนี้ที่รัฐค้ำประกัน 14.069 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ เท่ากับร้อยละ 94 ของ GDP เอกสารเดียวกันรายงานหนี้ต่างประเทศที่รัฐค้ำประกัน 12.674 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ หนี้สาธารณะ 12.136 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ หรือร้อยละ 81 ของ GDP หนี้สาธารณะต่างประเทศ 10.741 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ หรือร้อยละ 72 ของ GDP หนี้สาธารณะในประเทศ 1.395 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ หรือร้อยละ 9 ของ GDP และหนี้ที่ค้ำประกัน 1.933 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ หรือร้อยละ 13 ของ GDP จีนเป็นเจ้าหนี้ทวิภาคีต่างประเทศรายใหญ่ที่สุด ดอกเบี้ยที่เลื่อนชำระซึ่งประเมินสำหรับปี 2020 ถึง 2024 อยู่ที่ประมาณ 470 ล้านดอลลาร์สหรัฐ ทำให้การนำเสนอยอดหนี้ต่างประเทศอีกแบบอยู่ที่ประมาณ 11.210 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ ประมาณการ IMF ปี 2025 ระบุหนี้ทั้งหมดที่ร้อยละ 179.4 ของ GDP หนี้ที่รัฐค้ำประกันร้อยละ 80.6 และหนี้เอกชนร้อยละ 98.9 ตัวเลขเหล่านี้ใช้ขอบเขตและวิธีประเมินต่างกัน จึงไม่ควรรวมเป็นยอดเดียว หนี้สาธารณะและหนี้เอกชนที่สูงอาจเพิ่มความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน เงินเฟ้อ การต่ออายุหนี้ และการเบียดขับสินเชื่อสำหรับครัวเรือนและธุรกิจขนาดเล็ก นี่เป็นข้ออนุมานทางเศรษฐกิจ ไม่ได้หมายความว่าครัวเรือนเป็นหนี้รายบุคคลตามยอดหนี้รัฐ กฤษฎีกาการจัดการหนี้เดือนสิงหาคม 2025 วางยุทธศาสตร์ การติดตาม และการเปิดเผยข้อมูลส่วนกลางไว้ที่กระทรวงการเงิน ธนาคาร วิสาหกิจของรัฐ และหน่วยงานต่าง ๆ รายงานเป็นประจำ ขณะที่กระทรวงจัดทำฐานข้อมูลหนี้และเผยแพร่รายงานหนี้ประจำปีพร้อมแดชบอร์ดรายไตรมาสภายใต้ยุทธศาสตร์การจัดการหนี้ระยะกลางห้าปี ช่องว่างข้อมูลที่ยังเหลือรวมถึงนิยามหนี้ที่แม่นยำในรายงานบางชุด การเปิดเผยยุทธศาสตร์ รายงานประจำปีต่อสภาแห่งชาติ และหลักฐานการตรวจสอบอิสระ