Bagaimana rumah tangga di Afghanistan sebaiknya membandingkan pengaturan perbankan, pinjaman, dan asuransi?

Bandingkan penyedia, total biaya, jadwal pembayaran atau pembayaran kembali, dokumen yang diperlukan, jaminan, pengecualian, proses pengaduan, dan konsekuensi tidak membayar. Rekening bank menyediakan layanan keuangan, pinjaman menciptakan kewajiban pembayaran kembali, dan asuransi hanya menanggapi risiko yang dicakup polis tertulis.

Mengapa biaya hidup dapat sangat berbeda antar rumah tangga di Afghanistan?

Biaya bergantung pada lokasi, ukuran rumah tangga, tempat tinggal, keamanan, ketersediaan, transportasi, dan waktu. Keranjang Pengeluaran Minimum sebesar USD 295 yang tercatat untuk Oktober 2025 menggambarkan pengeluaran penting rumah tangga beranggotakan tujuh orang dan bukan anggaran rumah tangga universal.

Faktor apa yang menentukan perpajakan bagi perusahaan atau pekerja mandiri di Afghanistan?

Aturan yang relevan bergantung pada kegiatan, jenis penghasilan, omzet, bentuk hukum, dan instruksi terbaru dari Departemen Pendapatan Afghanistan. Orang atau perusahaan tersebut perlu mengidentifikasi pajak, kewajiban pelaporan, tanggal pembayaran, dan catatan pendukung yang berlaku, bukan mengandalkan pengaturan wajib pajak lain.

Keuangan di Afghanistan

Q: Apa yang harus diperiksa investor sebelum menanamkan uang dalam bisnis atau proyek di Afghanistan?

Periksa kepemilikan, penyimpanan, likuiditas, hak hukum, kondisi proyek, pilihan pencairan, dan risiko bahwa hasil tidak akan terwujud. Afghanistan tidak memiliki pasar ritel saham atau obligasi publik yang aktif dan terbukti, broker lokal, atau kustodian sentral sekuritas, sehingga investasi langsung dan aset fisik dapat sulit dijual.

Keuangan di Afghanistan mencakup cara orang, rumah tangga, dan perusahaan mengelola uang, aset, biaya, kewajiban, dan risiko. Hal ini mencakup perbankan, investasi, biaya hidup, pinjaman, perpajakan, dan asuransi. Akses, harga, ketentuan hukum, dan risiko praktis dapat sangat berbeda menurut lokasi, penyedia, kegiatan, dan situasi keamanan.

Saran

Perlakukan keuangan di Afghanistan sebagai satu rencana yang saling terhubung: amankan akses terhadap uang, kendalikan biaya rutin dan kewajiban pembayaran kembali, serta lindungi diri dari risiko sebelum mengikat dana. Pisahkan investasi dari uang yang diperlukan untuk biaya hidup atau kewajiban jangka pendek, dan verifikasi setiap penyedia, kontrak, biaya, pengecualian, serta kondisi pencairan secara tertulis.

olehMaryam&Hamid

Bank

Sistem perbankan Afghanistan diawasi oleh bank sentral sekaligus otoritas pengawas Afghanistan (Da Afghanistan Bank, DAB). DAB saat ini mencantumkan dua belas bank yang beroperasi: tiga bank milik negara, tujuh bank swasta, dan dua cabang bank asing. Ketersediaan rekening, uang tunai, kartu, pembayaran digital, produk perbankan syariah, dan transfer uang melalui jaringan transfer informal (Hawala) berbeda-beda.

Aset

Investasi di Afghanistan terutama berupa investasi langsung pada perusahaan yang beroperasi, proyek, sewa lahan, pertanian, pertambangan, energi, konstruksi, transportasi, telekomunikasi, teknologi informasi, dan produksi industri. Bagi hasil Islami serta valuta asing, emas, atau batu mulia fisik menjadi alternatif fungsional dengan risiko kustodi, likuiditas, dan hukum yang berbeda. Afghanistan tidak memiliki pasar saham atau obligasi ritel publik yang terbukti aktif, pialang lokal, atau depositori sentral efek, sehingga keluar dari investasi dapat sulit dan imbal hasil tidak terjamin.

Biaya

Biaya hidup di Afghanistan sangat bervariasi menurut lokasi, rumah tangga, pengaturan tempat tinggal, keamanan, dan waktu; tidak ada tarif tetap nasional yang seragam. Keranjang pengeluaran minimum kemanusiaan (Minimum Expenditure Basket (MEB)), yaitu keranjang minimum untuk pengeluaran esensial, berjumlah USD 295 per bulan pada Oktober 2025 untuk rumah tangga beranggotakan tujuh orang, termasuk cadangan 10 persen. Perencanaan realistis tidak hanya mempertimbangkan harga, tetapi juga waktu, jarak, keamanan, ketersediaan, dokumen, dan kontribusi informal.

Utang

Utang terdiri dari uang atau kewajiban lain yang harus dibayar atau dipenuhi oleh debitur. Di Afghanistan, utang mencakup utang luar negeri publik dan kredit yang diatur hingga pinjaman informal dari keluarga dan teman. Tidak ada sistem nasional yang seragam untuk konsultasi utang atau keringanan utang konsumen bagi rumah tangga dan usaha kecil. Oleh karena itu, saluran kredit formal, pembayaran kembali, jaminan, dan pengaduan sangat bergantung pada penyedia atau perjanjian tertentu.

Pajak

Sistem pajak Afghanistan mencakup pajak langsung dan tidak langsung, termasuk pajak penghasilan, pajak penerimaan bruto, pajak pertambahan nilai, pajak pemotongan, bea pabean, dan pungutan impor. Perusahaan, pekerja mandiri, karyawan, pemilik properti sewaan, dan importir tunduk pada aturan yang berbeda bergantung pada kegiatan dan status mereka. Tarif pajak, pengecualian, dan tenggat waktu dapat berbeda menurut jenis penghasilan, omzet, bentuk hukum, dan instruksi terbaru dari otoritas pajak Afghanistan.

Asuransi

Asuransi di Afghanistan mencakup risiko tertentu yang berkaitan dengan kesehatan, kendaraan, properti, transportasi, perjalanan, kecelakaan diri, tanggung gugat, dan kegiatan usaha. Asuransi swasta tersedia, sedangkan pensiun publik dan asuransi sosial yang luas masih terfragmentasi atau sebagian besar ditangguhkan. Direktorat Jenderal Takaful dan Asuransi (General Directorate of Takaful and Insurance) di bawah Kementerian Keuangan memberikan lisensi dan mengawasi perusahaan asuransi. Cakupan, premi, pengecualian, dan klaim bergantung pada polis asuransi tertulis (بیمه نامه) serta status lisensi perusahaan asuransi saat ini.

Perbankan di Afghanistan mencakup rekening, layanan tunai, kartu, pembayaran digital, produk perbankan syariah, dan transfer uang melalui bank formal atau jaringan sistem transfer uang informal (Hawala). Bank Sentral Afghanistan (Da Afghanistan Bank), bank sentral dan otoritas pengawas Afghanistan, saat ini mencantumkan dua belas bank yang beroperasi: tiga bank milik negara, tujuh bank swasta, dan dua cabang bank asing. Ketersediaan dan keandalan dapat berbeda antarpenyedia dan lokasi. Investasi biasanya berarti partisipasi langsung dalam bisnis atau proyek, bukan membeli sekuritas yang diperdagangkan secara publik. Bidang yang umum meliputi pertanian, pertambangan, energi, konstruksi, transportasi, telekomunikasi, teknologi informasi, dan produksi industri. Pengaturan bagi hasil syariah serta kepemilikan seperti valuta asing, emas, atau batu mulia memiliki risiko penyimpanan, likuiditas, kepemilikan, dan hukum yang berbeda. Afghanistan tidak memiliki pasar ritel saham atau obligasi publik yang aktif dan terbukti, broker lokal, atau kustodian sentral sekuritas, sehingga menjual investasi dapat sulit dan hasilnya tidak terjamin. Biaya hidup berbeda menurut lokasi, ukuran rumah tangga, pengaturan tempat tinggal, kondisi keamanan, ketersediaan, dan waktu. Keranjang Pengeluaran Minimum (Minimum Expenditure Basket), yaitu keranjang minimum pengeluaran penting untuk kemanusiaan, bernilai USD 295 per bulan pada Oktober 2025 untuk rumah tangga beranggotakan tujuh orang, termasuk cadangan 10 persen. Perencanaan rumah tangga juga perlu memperhitungkan transportasi, jarak, dokumen, langkah-langkah keamanan, dan kontribusi informal, bukan hanya harga. Pinjaman mencakup kredit yang diatur dan utang luar negeri publik hingga pinjaman informal dari keluarga atau teman. Ketentuan pembayaran kembali, jaminan, pengaduan, dan penegakan hukum sangat bergantung pada penyedia dan perjanjian tertentu. Rumah tangga pribadi dan usaha kecil tidak memiliki satu sistem nasional yang seragam untuk nasihat utang atau pembebasan utang konsumen. Perpajakan mencakup pajak penghasilan, Pajak Penerimaan Usaha, pajak pertambahan nilai, pajak pemotongan, bea cukai, dan biaya impor. Kewajiban yang berlaku bergantung pada jenis penghasilan, omzet, bentuk hukum, kegiatan, dan instruksi terbaru dari Departemen Pendapatan Afghanistan (Afghanistan Revenue Department). Oleh karena itu, karyawan, pekerja mandiri, perusahaan, pemilik properti yang disewakan, dan importir dapat menghadapi kewajiban pelaporan, pembayaran, dan dokumentasi yang berbeda. Asuransi mencakup risiko tertentu seperti kesehatan, kendaraan, properti, transportasi, perjalanan, kecelakaan diri, tanggung jawab, dan kegiatan usaha. Asuransi swasta tersedia, sedangkan pensiun publik dan asuransi sosial yang luas tetap terfragmentasi atau sebagian besar ditangguhkan. Direktorat Jenderal Takaful dan Asuransi (General Directorate of Takaful and Insurance) di bawah Kementerian Keuangan memberikan lisensi dan mengawasi perusahaan asuransi. Cakupan, premi, pengecualian, dan prosedur klaim bergantung pada polis asuransi (بیمه نامه) tertulis dan status lisensi terbaru perusahaan asuransi. Penilaian keuangan yang baik membandingkan layanan yang tersedia, total biaya, kewajiban pembayaran kembali atau pembayaran, likuiditas, dokumentasi, keandalan penyedia, dan paparan terhadap kerugian. Rekening bank, investasi, pinjaman, kewajiban pajak, dan polis asuransi menyelesaikan masalah yang berbeda; salah satunya tidak dapat secara otomatis menggantikan yang lain.