埃斯瓦蒂尼的债务

《2016年消费者信贷法》（CCA，2021年修订）监管埃斯瓦蒂尼消费者与信贷提供方之间的大部分信贷关系。该法通常适用于自然人和营业额不超过E1 million的公司。持牌信贷提供方须评估偿付能力；消费者须披露现有债务，包括stokvel互助储蓄组织和非正式放贷者的债务。埃斯瓦蒂尼中央银行的指引采用33%的债务收入比。借款人应收到通俗易懂的信贷文件；若贷款被拒，应获知原因；只能被收取许可费用；每年可免费获得一份信用报告；并可取得月度账单、结清报价以及降低信用额度的选项。若必须购买信用人寿保险，借款人也可以选择保险公司。 金融服务监管局监管非银行信贷提供方、信用局、债务辅导员、典当商、债务催收机构和支付分配代理。其2025年名录列出约94家信贷提供方和一家信用局TransUnion ITC Swaziland。银行主要由埃斯瓦蒂尼中央银行监管，包括其MCCP部门和监察专员。通过stokvel或高利贷者进行的非正式借款可以补充正规信贷，但其法律效力和消费者保护不及受监管信贷。 过度负债是指综合考虑收入、资产、前景、义务和还款记录后，借款人可能无法按时履行全部信贷义务。CCA规定可向持牌债务辅导员申请债务审查和债务重新安排。辅导员评估债务状况，并通知信贷提供方、信用局和金融服务监管局，协商自愿还款计划。所有相关方一致同意的方案在记录后具有约束力。若未能达成协议，借款人可能需要向法院申请。可能的措施包括延长还款期限、降低分期金额、延期付款、重新计算应付款项或认定信贷属于鲁莽放贷。债务审查期间，借款人通常不得取得新信贷或产生额外费用，但获准的整合安排除外。若申请后至少60天仍未向法院提交申请，信贷提供方可终止审查。如果协议已经进入执行程序，或借款人已选择优先债务，则可能不能申请。金融服务监管局在2025年第一季度公报中报告称没有持牌债务辅导员，因此法律程序虽然存在，当时实际可能无法获得服务。现有研究未能核实当前费用表和债务辅导费用的标准期限。 逾期付款后，信贷提供方必须发出书面违约通知，提出转介给债务辅导员或相关监察专员。法院执行须遵守法定最低期限，包括至少逾期20天，并且在所需通知发出后至少经过10天。一般而言，在协议取消、出售或执行之前，借款人可通过支付逾期款项及获准的违约或变现费用恢复协议。对于租购或其他有担保信贷，消费者通常可在五个工作日内退还货物；提供方须在14天内发出估值通知，消费者有21天撤回期限。提供方必须寻求合理可得的最佳售价，但仍可追讨出售后的差额。禁止在借款人家中或工作场所骚扰以及其他违法催收行为。投诉应先提交信贷提供方；之后，受中央银行监管的机构可向中央银行监察专员投诉，非银行机构可向金融服务监管局投诉。 借款人可随时结清消费者信贷，且无需支付提前还款罚金。禁止收取抵押贷款提前终止费。根据2021年修订指引，结清后，提供方须在14天内通知借款人和信用局。借款人每年可申请一份免费信用报告，并可对不准确信息提出异议。没有经核实的固定期限可保证信用自动修复。《1955年第81号破产法》下的财产接管程序是独立的破产程序，由高等法院和高等法院主事官办理；商业法院处理企业救助和破产案件。经审阅的资料未显示埃斯瓦蒂尼存在广泛适用的消费者破产债务免除或重新开始机制。 公共债务与家庭消费者信贷补救措施不同。财政部依据《2017年公共财政管理法》、中期债务管理战略和年度借款计划管理政府借款、债务数据和偿债监测。根据经2010年修订的《1994年国库券与政府债券法》，中央银行作为财政代理人发行国库券和政府债券。国际货币基金组织数据显示，公共债务占GDP比重在2024年为39.2%，预计2025年为42.8%，并在2031年前后稳定在42.8%左右。拖欠款项、南部非洲关税同盟收入下降、融资成本较高和偿债费用上升都带来财政压力。企业债务可能通过商业法院进入企业救助或破产程序；家庭债务则主要与无担保贷款有关。中央银行报告称，家庭负债率从79.1%降至2024/25年度的74.3%，同时还存在抵押贷款违约和不良贷款风险。