卢森堡的债务

实际应对方式取决于债务属于私人债务还是与企业有关。居住在卢森堡的私人可在无力偿还到期及未来非商业债务时申请法定过度负债程序。法人实体不能使用该程序。经营者只有在至少六个月停止经营或完成破产程序后，才可能就私人债务符合资格。故意恶化无力偿债状况、隐匿资产、取得新贷款或未经批准处置资产，可能导致失去资格或日后被取消救济。 对于消费者信贷，贷款人或信贷中介须在签约前提供信贷类型、总额、期限、利率、撤回权和违约后果等信息。贷款人须根据当前收入和现有义务评估偿付能力。借款人通常有14个日历日撤回合同。若贷款已经发放，借款人通常须在30个日历日内归还本金和约定利息。可随时全部或部分提前还款。补偿通常仅适用于一年内偿还金额超过10,000欧元的固定利率信贷：剩余期限超过一年时最高为1%；剩余期限为一年或以下时最高为0.5%。 发生逾期后应立即与债权人沟通。对违约信贷合同重新安排付款，可能避免升级至法院程序。SICS 是 Inter-Actions ASBL 和医疗社会联盟（Ligue médico-sociale）提供的本地债务支持服务，可协助准备预算、资产清单、债权人名单和还款计划。本地社会事务办公室（Office social）可作为获得社会援助的入口。家庭、团结、共处与接待部（Ministère de la Famille, des Solidarités, du Vivre ensemble et de l’Accueil）负责公共政策框架。受监管金融公司由金融业监管委员会（CSSF）监管；消费者保护司（Direction de la protection des consommateurs）则与《消费者法典》事务相关。 私人法定程序分三阶段。第一阶段是通过过度负债调解委员会（Commission de médiation en matière de surendettement）进行协议解决（règlement conventionnel）。申请须附身份资料及收入、支出和债务估算，并应配合 SICS 工作。申请获受理且登记公告发布后，执行程序、合同工资转让和利息通常自次日起暂停。持续支付的赡养费、因故意暴力导致人身伤害的赔偿及驱逐属于例外。债权人须在一个月内向 SICS 申报特定且金额明确的债权。还款计划可延期或重新安排付款，通常最长七年；有关主要住所贷款的特定例外除外。若六个月内未达成协议，将出具未达成报告。 第二阶段是在债务人居住地治安法院（Juge de Paix）申请司法重整（redressement judiciaire）。通常须在未达成报告公布后两个月内提出申请。法院计划可包括延期付款、降低利息及最长五年的观察或审查期。第三阶段为个人财务重建（rétablissement personnel，也称 faillite civile），同样向治安法院申请。只有前两阶段失败且状况无法挽回时才能适用。随后清算个人资产，但维持体面生活所需的家庭物品和不可或缺的职业用品除外。 整个程序中，债务人必须配合主管部门、SICS 和债权人；可能时应接受合适工作，避免加剧无力偿债状况，并遵守计划。除持续赡养费、租金和基本供应费用外，不得优先偿还某一债权人。违反要求可能危及救济。 债权人可就明确的合同债权申请付款令（ordre de paiement）。扣押债权或工资（saisie-arrêt 或 saisie sur salaire）由治安法官下令；雇主成为保管被扣押款项的第三方，通常无需律师。听证会可能在八天内举行。债务人可在一个月内对扣押提出异议。收入法定受保护部分取决于收入档次。债权可转让给信贷服务机构，但须通知债务人；债务人仍可提出原本也能针对原债权人提出的异议。SICS 支持须有完整文件；执行、司法执达员及可能的律师费用取决于程序。单是申请获受理并不一定会在所需公告前停止执行；登记信息也可能产生实际影响。 企业债务不适用私人过度负债程序。若企业有生存能力但暂时遇到付款困难，可向区法院商事庭申请集体协议司法重组（réorganisation judiciaire par accord collectif）。该程序要求制定计划并取得债权人同意；暂停期最长四个月，现有债务被冻结，而新的运营债务仍须支付。经营者或公司若同时出现停止付款和信用动摇（ébranlement du crédit），商事庭可能启动破产程序。随后由破产管理人（curateur）接管企业，债权人集体申报债权，并依程序分配可用资产。