卢旺达的债务

卢旺达的债务通过正式、非正式和私人途径产生。常见本地词语包括umwenda（债务）、inguzanyo（贷款）、umwishingizi（担保人）和ingwate（抵押物）。正式借款渠道包括银行、持牌小额金融机构、Umurenge SACCO或MoKash等移动金融贷款。非正式借款包括ibimina储蓄与信贷小组、商店赊账，以及向家人或朋友借款。2024年，约63%的成年人表示过去12个月曾借款或使用信贷；约10%使用银行信贷，19%使用其他正式信贷，47%进行非正式借款，34%使用储蓄小组，15%使用商店赊账，15%向家人或朋友借款。各类别有重叠，不能相加。金融普及率约为96%，正式渠道普及率为92%，非正式渠道使用率为72%；但非正式团体不受卢旺达国家银行监管。 正式金融服务提供方应披露产品、风险、权利、义务、成本、费用、期限和条件。通常应在两个工作日内决定批准或拒绝信贷申请，并说明拒绝理由及有助于日后再次申请的信息。还款计划通常从放款时开始计算，但宽限期或暂停偿还安排可能改变时间；利息也可能资本化。在团体贷款中，一名成员违约可能导致其他组员承担还款义务。担保人须签署单独协议，并至少在签字前两天收到协议；同时应定期收到借款人的信用状况信息。服务提供方应解释抵押权利并协助办理登记，不得收取服务提供方费用，但仍可能产生官方收费。 如果还款变得困难，借款人可要求与服务提供方讨论替代还款方案并申请重组。重组协议或附录应写明修订后的条款；关键信息说明和信贷合同也应说明重组条件。只有经书面同意，未付利息或罚款才可计入本金，且不得以此规避适用的duplum规则。服务提供方不得将预收利息或未经请求的费用计入本金，也不得对已核销余额收取罚款。全部还清后，抵押登记注销应免费，并在15天内完成。利率、费用、抵押成本和追偿成本因服务提供方和合同而异；适用规则要求通知时，服务提供方应至少提前30天通知价格或成本变更。 信贷数据受第73/2018号法律及其实施条例管辖，并由卢旺达国家银行监督。借款人每年可免费申请一份信用报告，质疑不准确信息、要求更正，并在服务提供方因信用报告数据采取不利措施时收到书面通知。涉及信用信息的投诉应在20个工作日内调查；在适用情况下，可在30个工作日内书面向卢旺达国家银行提出申诉。其他投诉方面，服务提供方应在一个工作日内确认收件、提供追踪码并在15个工作日内答复；若问题仍未解决，每五个工作日应更新进度。未解决的投诉可通过短信6005、WhatsApp 0791700721或bnr.rw提交给卢旺达国家银行；之后可酌情提交法定投诉委员会或有管辖权的法院。 催收存在限制。金融服务提供方应通知借款人未履行义务；一旦出现提前还款困难，应讨论替代方案，并在止赎前尝试其他追偿措施。除非已被放弃，通常至少应在止赎前30天提供私人出售的选择。净出售款应立即用于贷款账户；借款人应收到剩余款项和出售报告，报告应列出售过程、总收入、成本和净收入。没有法律依据，不得扣押非抵押财产。威胁、骚扰、羞辱、公开点名羞辱以及向无关第三方披露债务均属禁止；服务提供方须对其代理人和中介的行为负责。通常只有在对借款人进行友好追偿后仍未解决，才应向担保人追偿。 卢旺达根据第075/2021号法律建立正式破产框架，适用于公司、合伙企业和个人，涵盖自愿回避机制、破产、清算、执业人员和跨境案件。如果债务人在正常经营过程中无法按期偿债，或资产低于负债加规定资本，且向有管辖权的法院提出申请，便可能启动案件。已审查资料没有确认另设全国消费者债务咨询服务、自动债务免除或统一的非司法债务救济流程。卢旺达发展局企业门户的部分内容仍提及第12/2009号法律，因此具体个案应核实当前法律和法院实践。企业破产在当地具有实际意义；个人破产的准入、成本和办理时间尚未得到一致核实。 公共债务是政府的债务，不是个人贷款账户。卢旺达公共及政府担保债务在2025年12月报告为国内生产总值的73.6%；其中外债占80.5%，内债占19.5%，外债中优惠条件债务占89.2%。相关评估指出，债务困境风险中等，2033年的国内生产总值债务锚为65%。这些数据不能决定家庭的福利资格、还款金额或个人破产结果。卢旺达国家银行监督银行、金融服务提供方、信用报告和金融消费者保护；财政与经济计划部债务总局管理公共债务；卢旺达发展局、法院和破产从业人员负责相关企业及破产职能。