不丹皇家货币管理局（RMA）负责许可和监督银行、非银行金融机构及小额信贷机构。这些机构提供住房、车辆、个人、教育、商业和小额贷款。利率、费用、抵押品和还款期限取决于机构和合同；现有核查资料中没有统一的消费者利率或一般债务上限。受监管机构批准或续办贷款前，会核查不丹信贷信息局（CIB）的资料。借款人应准确、及时提供地址、职业、财务状况、贷款用途、还款来源和其他贷款等信息。 私人放贷也受监管。根据2023年规定，私人放贷人须在 RMA 登记、为不丹公民、取得证书，并在证书到期前30天申请续期。续期费用为1,000努尔特鲁姆，不允许中介参与；证书到期后继续放贷属违法行为。RMA 发布现行私人放贷人名册。有不良贷款的申请人可能被拒绝登记。现有核查资料未能可靠确认未登记非正式借贷的规模和条件。 对于违约贷款，《2025年不良贷款管理条例》自2025年7月1日起适用于所有金融服务提供者。经负担能力评估并由借款人与机构达成协议后，可对具有可行性的违约贷款进行重组；在某些情况下，受真实、不可预见财务困难影响的正常还款贷款也可重组。故意违约者不符合条件。贷款逾期后，重组须在最长365天内完成；重组失败可能导致止赎。规定区分可行与不可行贷款，以及故意与非故意违约。2025年制度下的还款暂停措施于2026年4月7日撤销，仍有六项融资安排按适用方案继续处理。 借款人可通过持牌机构的消费者保护部门或 RMA 消费者保护部门投诉。CIB 对信用状况信息保密，并提供贷款状况证明和信用评分。提出投诉不会免除合同规定的还款义务。银行及私人借贷争议可诉诸司法机关；法院可下令司法拍卖或执行不动产与动产，包括位于其他司法辖区的财产。扣除变现成本后，所得款项由多名债权人按比例分配；若出价不足，法院可推迟出售。 《1999年不丹破产法》正式规定了申请、担保债权人、重整和债务解除申请，但国民议会曾表示该法二十多年未实施。2025年提出的《破产与重整法案》拟为个人、中小企业和公司设立程序，包括救助和跨境合作，但尚未核实其已通过或投入实施。未能核实不丹存在全国家庭债务总额、标准化债务咨询服务或实际运作的一般消费者破产程序。 公共债务属于不同的宏观经济议题。截至2025年12月31日，公共债务总额为302,770.746百万努尔特鲁姆，其中外债285,672.694百万，国内债务17,098.052百万。中央政府债务为108,229.352百万努尔特鲁姆，相当于 GDP 的31.1%，低于55%的政策门槛。2025—26财年，债务偿付额占国内收入的32.7%，低于35%的门槛；外债偿付额占出口额的19.5%。水电项目占外债的60.1%；印度政府是62.3%债务的债权人；64.4%的债务以印度卢比计价。2026—27至2037—38财年的偿债压力较高。
不丹的债务
不丹的债务体系涵盖家庭、企业和政府借款，包括受监管的贷款、还款困难、催收、法院执行和破产。2025年12月31日，公共债务约为3,028亿努尔特鲁姆，接近国内生产总值的87%，这并不反映家庭私人债务。
提示
将每笔贷款视为独立合同，并在新增债务前核实贷款机构。若还款变得困难，应尽早联系金融机构，要求记录在案的负担能力评估，不要等到止赎或法院执行。不要将不丹公共债务数据当作家庭债务解决方案，也不要假设存在一般消费者破产途径。