モルドバの銀行

モルドバには全国規模の銀行規制制度があり、通常の銀行サービスに地域または都市独自の規則は確認されていません。BNMは議会に対して責任を負う、自立した公的法人です。認可銀行、銀行決済業務、国内決済基盤、ノンバンク決済機関、電子マネー機関を監督します。法律第202/2017号は銀行監督、資本、流動性、ガバナンス、破綻処理を規定します。法律第114/2012号は決済サービス、電子マネー、透明性、利用者の権利、認可を規定します。2026年7月31日時点で、銀行部門の資産は約2,029億4,000万MDL、預金は1,533億2,000万MDL、総資本比率は23.99％でした。これらの部門全体の数値から個別銀行の条件を予測することはできません。 認可を受けた商業銀行は、個人向け、事業者向け、または総合サービスを提供します。普通口座または決済口座は、給与受取、送金、自動引落し、カード取引に使えます。貯蓄預金と定期預金は利息付きで資金を預けるもので、通貨、最低額、満期、追加入金、中途解約の条件が異なります。MDLは国内通貨で、多くの銀行はEURとUSDの口座も提供します。モルドバのIBANは24文字で、MD、検査数字2桁、銀行識別文字2字、顧客識別子18文字から成ります。国内外の送金に使用されます。 支店では、居住者は通常、原本の身分証明書が必要です。非居住者は通常、原本のパスポートまたは滞在許可証を提示し、顧客確認やマネーロンダリング対策の追加書類が必要な場合があります。代理人は通常、本人の身分証明書、原本または公証・アポスティーユ認証を受けた委任状、顧客の身分証明書の公証またはアポスティーユ認証済みコピーが必要です。企業は、銀行が求める登記、代理権、実質的支配者、その他のコンプライアンス書類を提出します。為替規則上、非居住者が国内の普通預金口座や定期預金口座を保有することは一般に禁止されていませんが、銀行の確認は必要です。デジタル口座開設はすべての銀行で利用できるわけではありません。例えばmaibankは、18歳以上のモルドバ国民で、対象となる身分証明書、モルドバまたは31か国のいずれかでの居住・資格、スマートフォン、対象電話番号がある人向けのオンライン手続きを説明しています。所要時間は約5～10分で、電子署名を使う場合があります。この例がすべての銀行や商品に適用されるわけではありません。 国内決済基盤にはAIPSが含まれます。RTGS部分は高額または緊急の支払いを扱い、指定時刻のネット決済は少額の支払いを扱います。顧客は決済カード、振込、自動引落し、現金、ATMを利用します。国際送金ではIBAN、SWIFT、コルレス銀行情報が必要になる場合があります。モルドバは2025年3月6日にユーロ送金のSEPAに加わり、参加する認可銀行は2025年10月6日から技術的にSEPA取引を処理できるようになりました。実際の手続きと費用は、銀行、通貨、受取銀行、料金表、日次締切時刻によって異なります。 MIA Plăți Instantは、モルドバ国立銀行の即時MDL決済制度です。24時間稼働し、通常は数秒、最長10秒で送金を完了します。電話番号による個人間送金、支払請求、QRコード、支払リンク、自分名義の口座間振替、一部の企業・政府向け支払いに対応します。企業間送金は2026年3月2日から利用できます。取引上限は5,000 MDLです。BNMは個人の日額上限として25,000 MDL以下を推奨しますが、事業者はリスクに応じて上限を調整できます。MIAの手数料は月額10,000 MDLまでは0％で、それを超えると最大5 MDLとなる場合があります。事業者の設定が適用されます。 銀行はデビット、クレジット、一部ではプリペイドカードを発行します。カードはATM出金、店頭支払い、オンライン購入、非接触決済、提供される場合はApple PayまたはGoogle Payに利用できます。暗証番号、カード検証値、ワンタイムパスワードを秘密にしてください。強固な顧客認証、3Dセキュア、取引通知、日次・オンライン・ATMの利用上限はリスクを低減しますが、詐欺リスクをなくすものではありません。紛失、盗難、不正利用が疑われる場合は直ちに銀行へ連絡し、カードを停止してください。 預金保証・銀行破綻処理基金（FGDSB）は、居住者・非居住者の個人・法人がMDLまたは外貨で保有する対象預金を補償します。保証額は、加盟金融機関ごとに預金者1人当たり200,000 MDLまでで、その機関にある対象預金を合算します。外貨預金は、預金払戻し不能となった日のBNM公定レートで換算します。共同口座は各預金者の持分に応じて分割します。条件を満たす自然人の一部預金には、該当する入金・送金後最長3か月間、通常の200％相当の特別補償が適用されることがあります。銀行・認可金融機関の資金、公的機関の資金、違法またはマネーロンダリング関連の預金、保有者を特定できない預金、債務証券、資本性金融商品は対象外です。補償はMDLで支払われ、払戻し不能の情報と預金者一覧を受領後、遅くとも7労働日以内に開始します。 ノンバンク決済機関、電子マネー機関、Poșta Moldoveiなどの決済代理店は、送金、電子ウォレット、送金受取、代理店サービスを提供できます。決済機関は銀行預金を受け入れられません。電子マネー機関も預金その他の返還可能資金を受け入れられず、顧客資金を分別して保全しなければなりません。こうした保護はFGDSBの銀行預金保証とは異なるため、事業者の認可とBNMの公開登録を確認してください。 銀行は支店、コールセンター、安全なアプリ・ウェブ窓口を通じて依頼を受け付けます。決済サービスに関する苦情は、まず銀行またはその他の事業者に申し立て、取引明細、領収書、やり取りを保管してください。決済サービス事業者は通常15労働日以内に判断を通知する必要があります。例外的に遅れる場合は、中間回答、理由、最終期限を示さなければなりません。BNMは部門を監督しますが、個別の取引や返金判断は通常、事業者の苦情処理で扱います。口座開設、カード発行・維持、ATM出金、現金サービス、送金、為替、SEPA送金、SMS通知、定期預金の中途解約にはそれぞれ手数料がかかる場合があります。契約前に適用料金表を確認してください。 BNMはフィッシング、偽のBNM連絡、投資・融資詐欺、架空の取引を取り消すための送金要求に注意を促しています。BNMや正規の銀行が、パスワード、ワンタイムパスワード、カード情報全体を尋ねたり、取消しのための送金を要求したりすることはありません。公式の連絡先だけを使い、不審なリンクや公共Wi-Fiでの銀行取引を避け、HTTPSと3Dセキュアを確認し、ATMに細工がないか確かめ、取引明細を領収書と照合してください。