北マケドニアの銀行

北マケドニアの銀行制度は、銀行法と決済サービス・決済システム法に基づいて運営されています。北マケドニア共和国国立銀行（Народна банка на Република Северна Македонија、NBRNM）は、認可銀行、外国銀行支店、貯蓄金融機関（штедилница）、決済サービス提供者を監督します。財務省は金融制度関連法を公表します。北マケドニア開発銀行ADスコピエは国有の開発・輸出銀行で、主に中小企業と輸出を支援します。口座開設やサービス利用の前に、NBRNMの最新の認可機関一覧を確認してください。 決済口座（取引口座とも呼ばれます）を使うと、口座名義人は入出金、現金の引き出し・預け入れを行い、提供者がサービスを用意していればカードや電子バンキングを利用できます。居住者、非居住者のどちらも決済口座を申し込めますが、提供者はマネーロンダリング・テロ資金供与対策規則に基づいて申請者と代理人を確認します。通常、申請には署名見本を添付しますが、当事者が別の認証方法に合意する場合はこの限りではありません。署名は、提供者の権限ある職員の面前で登録するか、公証を受けます。提供者は内部規則に基づいて追加書類を求めることがあり、要件を事前に説明しなければなりません。遠隔開設は電子決済開始に限られ、署名見本が不要となる場合があります。 居住者である自然人は、すでに同じ種類の口座を持っている場合、別の提供者でMKD口座または外貨口座を保有できないのが一般的です。居住資格が変わった場合は、口座情報を更新できるよう提供者へ届け出てください。外貨現金を預け入れる非居住者は通常、現金、外貨、小切手について税関局の確認を求められる場合があります。この確認は5労働日以内に再利用でき、有効期間は5営業日です。申告基準額未満の金額、過去3か月以内に本人の口座から引き出した一定の資金、指定された航空会社関連の収益と書類などは例外です。 基本機能付き決済口座は、恒久または一時的な居住資格がある消費者、庇護申請者、または一時滞在申請が却下されても、送還禁止に関する法的・実務上の制約により出国できない一定の申請者が利用できます。特定の法的権利に基づく人は、書面の申告書と資格を示す証拠を提出する必要があります。口座には、維持管理、銀行または提供者ネットワークとATMでの現金入出金、回数無制限のデビットカード決済、同じ銀行または貯蓄金融機関の口座への月5回以上の振込、定期支払い、自動引落しが含まれます。脆弱な利用者と指定された法的権利に該当する利用者は、記載されたサービスを無料で利用できます。それ以外の利用者について、対象サービスの料金は過去12か月の平均支払手取り賃金の0.1%を超えてはなりません。 提供者は契約前・契約上の情報を提示し、料金表を開示しなければなりません。NBRNMは代表的な決済口座サービス11種類を特定し、基本機能付き口座、法的権利に基づく基本口座、MKD口座、外貨口座について料金情報書類を受け取り、料金比較ツールを提供します。提供者は少なくとも年1回、手数料明細を渡さなければなりません。提供者によって手数料と条件は異なるため、料金表、通貨、カード・ATM手数料、電子バンキング条件、現金利用方法を比較してください。 決済取引は通常、口座名義人の指示または事前同意を必要とし、定期支払いや自動引落しも同様です。強制徴収は例外です。提供者は有効な指示を全額、時系列で処理します。受取人口座が閉鎖されているか存在しない場合、受取人側の提供者は資金を受領した翌営業日の終了までに未処理額を返金します。実費相当の手数料が適用される場合があります。主要な決済手段は振込と決済カードです。MIPS（マケドニア銀行間決済システム）とKIBS（Clearing Interbank Systems AD Skopje）は銀行間決済を支援します。KIBSは2025年9月17日、MKD即時振込システムの認可を受けました。 預金保険は、預金保険基金（Фонд за осигурување на депозити、FODまたはDIF）の強制加入機関である銀行、外国銀行支店、貯蓄金融機関に適用されます。対象預金には、MKDおよび外貨の預金、譲渡性預金、取引口座、カードに紐づく預金、居住者・非居住者である自然人に属する一定の外貨入金が含まれます。同じ自然人の対象預金は、金融機関ごとに合算されます。補償上限は、銀行、外国銀行支店、貯蓄金融機関ごとに預金者1人あたり30,000ユーロ相当のMKD額です。元本、合意済みまたは発生済み利息、リスク事由を発生させる決定までの未発生利息が計算に含まれます。外貨額は、免許取消しの最終決定日におけるNBRNMの仲値で換算します。上限を超える請求は、金融機関の清算または破産手続きで申し立てます。FODの説明によると、法人預金は現在対象外です。 NBRNM総裁によるリスク事由を発生させる最終決定後、FODは20日以内に払戻しを開始し、例外的に最長10日の延長が認められることがあります。確認できる手続き情報では、本人確認と必要に応じた個人情報更新以外に、預金者が別途申請する要件は示されていません。決済機関や電子マネー機関にある残高には預金保険が自動的に適用されるわけではありません。提供者の認可と、その残高がFOD加入機関に預けられた預金かを確認してください。 銀行と決済事業者は、不正防止、事故報告、技術支援、苦情処理の体制を維持しなければなりません。個人情報を最新に保ち、提供者の公式情報と認可を確認し、料金表と預金保険の案内を読み、自分が意図した取引だけを承認してください。まずNBRNMの料金情報を確認し、認可を受けた提供者を選び、本人確認と資格書類を提出し、基本契約と料金表を確認した後、提供されていればカードや電子バンキングを有効にします。苦情は最初に提供者の内部手続きを利用してください。解決しない銀行取引上の苦情は、記録を添えてNBRNMの消費者保護・金融教育部門に申し立てられます。