ボツワナの借入と債務

ボツワナでは民間信用の利用が広く行われています。2024年12月の家計債務総額は686億プラで、国内総生産の26%に相当しました。最大の借入層は36～49歳で、約400億プラでした。信用供与額の大きな割合は、所得が9,000～25,000プラの人々に関連していました。記録された信用供与額の56%を男性が占めました。データは商業銀行9行、法定銀行1行、マイクロ金融業者10社、61支店を持つ分割購入グループ1社を対象にしています。 マイクロ金融業者はノンバンク金融機関規制庁（Non-Bank Financial Institutions Regulatory Authority; NBFIRA）の監督を受けます。2024年3月31日時点で、監督対象のノンバンク金融会社は407社で、マイクロ金融業者282社、金融会社68社、質屋52店、リース会社3社を含みます。2023年12月31日時点で、マイクロ金融業者の顧客は208,713人、貸付残高は79億5,900万プラでした。その96%を6社が占めました。マイクロ金融業者は通常、個人に貸し付け、給与天引きを返済方法とすることがよくあります。 信用契約を結ぶ前に、NBFIRAの登録簿または担当銀行監督機関で事業者を確認してください。貸し手は借り手の返済能力、身元、財力、既存債務、返済見込みを審査しなければなりません。無認可貸付は法的・金銭的リスクを高めます。事業者は身分証明書、銀行カード、デビットカード、クレジットカードを担保として預かることはできません。契約には金利、手数料、期間、分割払い、担保、延滞時の結果を明記する必要があります。 費用は商品と事業者によって異なります。2024年の上限金利はクレジットカード信用が36%、無担保ローンが25.5%でした。平均金利はクレジットカード17.1%、無担保ローン13.5%でした。追加料金には、管理、組成、評価、処理、書類、回収、保険の手数料が含まれる場合があります。信用審査、保証、資産担保、信用保険、住宅ローン保険、所得減少保険は、総費用と債務不履行のリスクに影響します。 銀行、ボツワナ貯蓄銀行、国家開発銀行、ノンバンク金融機関、分割購入事業者を含むすべての貸し手は、認可信用情報機関にデータを報告する必要があります。この制度は信用情報法（Credit Information Act 2021）と2022年規則に基づきます。借り手は自分の信用報告書、過去6か月間の利用者一覧、データの出所とスコアコードの説明を請求できます。信用審査が否決された場合、その理由は5日以内に書面で提供されなければなりません。信用報告書は通常7日以内に提供されるべきです。調査後または否決後の無料写しには特別な期限があります。誤り、不完全、古いデータは信用情報機関に異議を申し立てられます。機関は5日以内に異議を転送し、14日以内に調査し、データ提供者は30日以内に回答しなければなりません。 延滞がある場合、まず貸し手と内部解決を試みるか、事業者に苦情を申し立てます。ノンバンク金融機関については、早期返済に関するNBFIRA規則が2024年7月1日から適用されています。事業者が10営業日以内に回答しない、または回答に納得できない場合はNBFIRAへ苦情を申し立てられます。適切な場合はノンバンク金融機関審判所（Non-Bank Financial Institutions Tribunal; NBFIT）も検討できます。銀行の場合、内部苦情窓口から銀行オンブズマン（Botswana Banking Ombudsman）、必要なら中央銀行の銀行監督局長（Director of Banking Supervision at Bank of Botswana）へ進みます。競争・消費者庁（Competition and Consumer Authority）は不公正な商慣行や消費者紛争を支援できますが、先に事業者との直接解決を試み、適切な証拠を用意する必要があります。 40,000プラ未満の民事請求は、通常、治安判事裁判所（Magistrates Court）が管轄します。手続きは召喚状と裏付け書類から始まり、送達は本人または裁判所執行官（Deputy Sheriff）が行います。裁判所手数料は60プラにDeputy Sheriffの料金が加わります。判決後、執行命令によって動産を差し押さえ、売却できる場合があります。ベッド、食料、衣類、一部の仕事用器具は保護されます。売却通知は14日以内に公表しなければなりません。売却額が不足する場合、追加の差押えが可能なことがあります。 調査した公的資料では、ボツワナ全土を対象とする一般的な政府債務相談、債務一本化制度、慈善団体による債務調整手続きは確認されていません。したがって、借り手が頼れる一般的な債務免除は記録されていません。確認されている経路は、貸し手との内部合意、担当規制機関への苦情、裁判所の強制執行、深刻な過剰債務の場合の支払不能法（Insolvency Act）に基づく財産管理手続きです。債務者は任意の財産管理を申し立てることができ、債権者は強制的な手続きを申し立てられます。高等裁判所が判断し、破産管理局（Master's Office）が財産管理人（curator bonis）または管財人を任命し、資産、所得、債権者の請求を管理します。処理期間や後の免責は一般には保証できません。担当する破産管理局はハボローネとフランシスタウンにあります。 公的債務と民間の消費者債務は区別しなければなりません。財務省は公的債務と政府保証債務、債務戦略、証券発行、債務持続可能性報告を管理します。保証債務を含む公的債務は2025年12月に900億3,000万プラ、国内総生産の33.02%でした。国内債務は559億8,000万プラ、対外債務は340億6,000万プラでした。2026/27年度は国内総生産の44.66%と予測され、法定上限の40%を上回りました。これらは公的財政の数字であり、民間家計債務を自動的に示すものではありません。