ブータンの銀行

王立金融庁（Royal Monetary Authority（RMA））は1982年からブータンの中央銀行を務めています。2010年RMA法と2011年金融サービス法に基づき、銀行免許、健全性監督、決済・外国為替規制を行い、決済システム部門を通じてBFS、BIPS、CTS、BIRT、SWIFTなどのシステムを運用または決済します。現行の商業銀行一覧には、Bank of Bhutan Limited、Bhutan National Bank Limited、Druk PNB Bank Limited、Bhutan Development Bank Limited、T Bank Limited、Digital Kidu Limitedがあります。Bhutan Development Bankは預金を受け入れる専門商業銀行、Digital Kidu Bankはデジタル重視の事業者です。2024/25会計年度の商業銀行預金はNu 238,749.9 millionで、個人預金がNu 154,137.2 million、要求払預金がNu 129,144.1 millionでした。 一般的な商品には、普通預金、当座預金、定期預金、積立預金、未成年者・子ども向け口座、年金口座、外貨口座があります。普通預金には通常利息が付きます。当座預金は一般に政府機関、企業、事業者、NGO、団体向けで、小切手が利用でき、通常利息は付きません。条件、金利、最低残高、料金は銀行と商品で異なります。例として、Bhutan National Bankの当座口座は最低残高Nu 1,000が必要です。同銀行の普通預金口座の一例では、15歳を超えるブータン国民を対象に、申込書、パスポート写真、法定印紙、有効なCIDが必要です。 銀行は規制枠組みに沿って独自の顧客確認手続きを適用します。顧客や商品によって、CID、パスポート、就労許可証、特別居住許可証、婚姻証明書、学生証、商業カード、外交カードが本人確認に使われます。オンライン口座開設を提供する銀行もあります。BoBaccountではブータンNDI Wallet QRを利用でき、Bhutan National BankはNDI認証情報、写真、現住所、電話番号、メールアドレス、電子署名、CIDを用いたオンライン申込みに対応しています。RemitBhutanは海外在住のブータン人に、該当する送金・口座手続きを提供します。確認できる調査にはRMA共通の処理期限はなく、開設期間は銀行とKYC書類の充足度に左右されます。 ブータン国内に住むブータン国民は、2024年3月2日以降、商業銀行の外貨口座を利用できるようになりました。海外在住のブータン国民は、該当するRemitBhutan経路を引き続き利用できます。通貨の取り扱い、為替相場、認められる取引はRMAの外国為替規則に従います。外国籍者があらゆる種類の外貨口座を開設できる一律の権利は確認されていません。 支払いには現金、小切手、銀行振込、カード、デジタル手段があります。小切手画像は小切手電子交換システムで清算され、銀行間決済は通常T+1です。BIPSとBIRTは銀行間振込を支援し、BIPSはモバイル・インターネットバンキングを通じて終日稼働します。Bhutan QRは参加銀行間で利用でき、国内決済ゲートウェイはオンライン決済を支援します。B-Ngul、eTeeru、goBoB、MyPay、T-Walletなどの電子ウォレットは銀行口座を持たない人の代替手段になりますが、電子ウォレットは銀行預金口座と同じではありません。 カードサービスは事業者によって異なります。Bank of Bhutanは国内デビット・クレジットカード、独自デビットカード、燃料カード、法人クレジットカードを提供します。Bhutan National BankとT BankはRuPayとVisaのカード、Bhutan Development Bankは国内デビットカード、Druk PNB BankはMastercardと独自カードを扱います。BFSはATMと販売時点情報管理端末の相互利用を支援します。Bhutan National BankとT BankのRuPayカードはインドでの該当利用に対応でき、インド人訪問者はUPI Global QRで支払えます。Bank of BhutanとBhutan National BankはUSDとINRの国際決済ゲートウェイを提供します。RMA掲載のカード受入ネットワークにはVisa、Mastercard、American Express、Maestro、JCB、Discover、UnionPayがあります。SWIFT加盟銀行にはBank of Bhutan、Bhutan National Bank、Bhutan Development Bank、Digital Kidu Bank、Druk PNB Bank、T Bankが含まれます。 一部料金は特定サービスについて設定・公表されていますが、その他多くは銀行と商品によって異なります。調査した料金表では、国内モバイル送金とBhutan QR決済は無料です。ATMの最初の5回の金融取引は無料で、6回目以降はNu 9、ATMの非金融取引はNu 5です。残高不足による小切手返却はNu 1,000です。BIRT料金は、Nu 1 millionまでのBITS振込がNu 20、Nu 1 millionを超えるRTGS振込がNu 50です。SWIFT料金には0.20％の手数料（最低Nu 500）とNu 500の電信送金料金が含まれます。GST、取引上限、銀行独自料金は利用前に確認してください。 2019年金融サービス消費者保護規則により、認可金融サービス事業者は契約前に条件、リスク、手数料、料金を開示する必要があります。ウェブサイトまたは窓口には免許情報、金利、為替情報、料金、ヘルプデスク連絡先を掲載する必要があります。顧客情報の秘密は金融サービス法で保護されますが、法律、裁判所、マネーロンダリング対策の例外があります。苦情はまず銀行の消費者保護窓口に申し立てます。銀行またはBIRTの苦情が未解決なら、RMA消費者保護窓口に付託できます。 確認したRMA資料には、有効な預金保険または公的保証制度は示されていません。金融サービス法は預金保護機関の設置を認め、預金受入機関の加盟を定めますが、RMAの現行流動性資料は実効的な預金保険・公的保証がないとしています。預金者は残高に法定保険が付くと考えないでください。銀行と顧客には、フィッシング、音声フィッシング、なりすまし、QR詐欺、OTP詐欺、SIM複製、カードスキミングなどの不正リスクもあります。OTP、M-PIN、T-PIN、CID情報、口座情報を電話やソーシャルメディアで共有してはいけません。口座の共有・第三者利用は禁止または厳しく処分され、RMAの執行報告では2025年に違反者20人、有罪判決16件、没収資金Nu 3.63 millionでした。2026年の口座共有規則は調査資料時点では草案協議中であり、現状を確認する必要があります。2026年のBank of Bhutan事案を受け、RMAは管理体制の改善、口座確認、影響を受けなかった顧客の復旧、直接損失および該当する場合の結果的損失への補償を命じました。支店、サービス水準、料金は地域により異なるため、ティンプー向け条件を全国規則として扱わないでください。