DABは銀行の免許を付与し、支店、ATM、決済端末、マネーロンダリング対策、金融の安定性を監督しています。国有銀行三行はBank-e-Millie Afghan、Pashtany Bank、New Kabul Bankです。民間銀行七行はAzizi Bank、Afghanistan International Bank、Islamic Bank of Afghanistan、Maiwand Bank、Afghan United Bank、The First Micro Finance Bank、Ghazanfar Bankです。National Bank of PakistanとBank Alfalahは外国銀行支店として営業しています。DABの別の一覧にはArian BankとHabib Bank Limitedも掲載されていますが、現在の営業免許の状態は公に明確ではないため、口座開設前にDABへ直接確認する必要があります。 銀行では通常、アフガニまたは外国通貨による当座・決済口座、普通預金口座、定期預金を利用できます。DABは国内でのアフガニの利用を優先する政策を進めていますが、外貨口座や国際送金も引き続き存在します。口座開設時には通常、国民身分証明書 (Tazkira) またはパスポート、記入済みの顧客確認手続 (KYC) 書類が必要です。場合によっては、資金源と利用目的の証明も求められます。企業には通常、登録証または営業許可証、税務書類も必要です。個人口座が事業利用を自動的に許可するわけではありません。1,000,000 AFNを超える取引では追加書類が必要になる場合があります。身分証の電子申請はマイクロローンでは受け付けられますが、銀行口座の本人確認要件を一般的に代替するものではありません。高リスク顧客は通常毎年、中リスク顧客は二年ごと、低リスク顧客は三年ごとにKYC情報を更新します。 実際の利用可能性には一貫性がありません。2025年には銀行支店が約464、ATMが333あり、主にカブールと大都市に集中していました。身分証明書がない場合、女性、農村地域の住民、帰還者は特に利用が困難です。出金制限は2021年以降段階的に緩和されてきました。DABが公表した直近の通知では、月間500,000 AFN、週間2,000 USDまでの上限が示されていましたが、具体的な適用範囲は口座の種類、銀行、現在の通達によって異なります。中央の最新小売手数料表を確実に確認することはできません。手数料は銀行、商品、決済経路によって異なります。電子送金事業者は、送金前に手数料と最長実行時間を開示しなければなりません。 カード決済とデジタルサービスについては、全国決済システム (APS) と国内カードシステム (AfPay) があります。銀行によっては、デビットカード、クレジットカード、プリペイドカード、ATM、POS端末、SMSバンキング、モバイルバンキング、IVRサービスを利用できます。技術的な相互運用性や即時決済の拡大が、すべての銀行とATMで確認されたわけではありません。そのため、実際の利用可能性は事前に銀行へ確認してください。DABは認可済みの電子マネー事業者として、M-Paisa、M-Hawala、My-Money、ATOMA Pay、HesabPay、Aurum Pay、Star Pay、Las Payの八社も掲載しています。Refahは認可済み決済機関として掲載されています。電子マネー口座は多数あると報告されていますが、実際に積極利用されている割合は小さいとされています。代理店は現金・決済サービスを提供する場合があります。銀行は代理店の行為について責任を負い、代理店はサービス、手数料、領収書を明確に記録しなければなりません。 イスラム金融は2021年以降徐々に拡大していますが、実施状況は一様ではありません。利子ベースの融資 (Riba) は除外されます。完全なイスラム銀行は二行あり、複数の通常銀行もイスラム金融窓口を設けています。代表的な契約形態には、原価に利益を上乗せする融資 (Murabaha)、無利子の善意融資 (Qard Hasan)、パートナーシップ型融資 (Musharakah)、逓減型パートナーシップ (Diminishing Musharakah)、利益分配型融資 (Mudarabah)、リース (Ijarah)、前払い購入 (Salam)、委託製造 (Istisna) があります。Murabahaは特に広く利用されています。商品、用語、利用可能性は銀行によって異なります。定期預金やイスラム投資商品の不足が移行を遅らせています。 HawalaまたはHawaldarのサービスは、国内外の送金において依然として中心的な役割を果たしており、実務上は銀行の補完または代替としてよく利用されます。DABは認可済みの送金サービス事業者を規制していますが、実際の監督は銀行ほど密接ではありません。Hawalaは速く、信頼でき、比較的安価な場合がありますが、事業者によっては正式な法的確実性、消費者保護、救済手段が少なくなります。そのため、正式な支払いや国際送金では、認可銀行または認可決済サービスが利用できるか確認してください。 銀行制度は、多額の現金保有、限られた融資、流動性リスクを抱えています。2025年末には、銀行資産の約75%が現金または現金同等物で構成され、融資・預金比率は約一割でした。2025年末の不良債権比率は約27.2%、2026年2月の民間信用は国内総生産の約2.5%でした。これらの数値は、口座利用や現金引出しが、大規模な銀行融資より実務上機能しやすいことの理由を示しています。 銀行顧客には、透明な情報、公正な取扱い、秘密保持、費用・利益・リスクに関する情報を受ける権利があります。PINやアクセスコードを共有してはいけません。カードの紛失・不正利用や、承認していない電子送金は、遅滞なく銀行へ報告してください。誤った記帳があった場合、銀行は誤った手数料を含めて訂正すべきです。苦情はまず銀行に提出し、その後、DABの顧客保護窓口 customer.protection@dab.gov.af または0202511726に連絡してください。電子送金に関する苦情はできるだけ早く提出し、それが難しい場合でも15日以内に提出してください。延長期間は30日を超えてはなりません。
アフガニスタンの銀行
アフガニスタンの銀行制度は、アフガニスタン中央銀行・監督当局 (Da Afghanistan Bank (DAB)) によって監督されています。DABは現在、国有銀行三行、民間銀行七行、外国銀行支店二行の計十二行を営業銀行として掲載しています。口座、現金、カード、デジタル決済、イスラム金融商品、非公式送金ネットワークであるハワラ送金 (Hawala) の利用可能性には差があります。
ヒント
アフガニスタンでの支払方法は、具体的な目的に応じて選んでください。認可銀行は、追跡可能な口座管理、カード、正式な支払いに適しています。一方、利用可能性によっては、モバイルマネーやHawalaの方が実務上使いやすい場合があります。サービスを利用する前に、手数料だけでなく、本人確認要件、現金へのアクセス、通貨、現在の出金上限、救済手段、事業者の実際の利用可能性も確認してください。古い銀行一覧に依存したり、預金や支払いに一律の保護があると想定したりしないでください。