アフガニスタンの正式な信用制度には、アフガニスタン中央銀行 (Da Afghanistan Bank (DAB)) の認可を受けた銀行とマイクロファイナンス機関が含まれます。消費者信用を受ける一般的な権利はありません。商品によって異なりますが、提供者は通常、本人確認、最低年齢、資金使途に関する情報、収入または事業活動の証明、必要に応じて信用履歴、保証または担保を求めます。マイクロファイナンス機関は主に、中小企業、貿易、サービス、手工芸・製造、農業、畜産に資金を供給します。農村世帯や低所得層にも利用を広げることが意図されていますが、実際の利用可能性は提供者、州、性別によって異なります。 融資または債務を指す現地語（qarza）がアフガニスタンで使われています。債務者を指す現地語（مقروض (maqrooz)）もあります。通常の信用契約に加えて、コストプラス型イスラム金融（Murabaha）が使われています。これは、提供者が資産を購入し、上乗せ額を加えて再販売し、分割払いに合意する仕組みです。2025年4月、DABは、当時使用されていたイスラム信用手段はMurabahaだけだと説明しました。利益分配型金融（Mudaraba）は、提携先向けのMISFAの融資チャネル（MISFA）を通じて使われています。調査に用いた情報源ページ（FinTRACA）によれば、認可を受けたマイクロファイナンス機関は九社ありました。家族や友人からの借入、qarza、貯蓄グループ、回転型貯蓄・信用組合（ROSCAs）は依然として広く利用されており、その条件や執行は標準化されていないことが多いです。非公式の資金移転チャネル（Hawala）と両替チャネル（Saraf）は、小規模事業者向けの信用チャネルとして機能する範囲でのみ、このテーマに関係します。 規制対象の信用では、返済、支払遅延、債務不履行のリスクが、信用情報と提供者による融資分類を通じて処理されます。DABの公的信用登録制度（Public Credit Registration）は、商業銀行とマイクロファイナンス機関からデータを受け取ります。動産担保の登録はオンラインで無料かつ常時利用でき、優先順位を記録しますが、所有権を移転するものではありません。担保または保証は、債権の執行を支えることがあります。非公式債務については、慣行上の執行、期限、苦情申立ての窓口がはるかに十分には記録されていません。 上乗せ額、手数料、期間、分割額、担保などの条件は商品と提供者によって異なり、全国一律の消費者向け料金表を示す証拠はありません。規制対象の提供者の顧客は、まず提供者に苦情を申し立て、その後、DABの顧客保護サービス（customer.protection@dab.gov.af、0202511726）に連絡できます。信用情報に関する紛争の適用手続きには、最長45営業日かかる場合があります。解決しない苦情については、DABは20営業日以内に判断を示すことを目指しています。その後、裁判所または金融紛争解決委員会（Financial Disputes Resolution Commission）へのさらなる法的手段が存在する場合があります。 個人世帯向けの、現在一般的に利用できる債務再編または債務免除プログラムが存在することを示す証拠はありません。2021年8月以降、MISFAの提携先は一時的に利息を免除し、返済を延期し、新規融資の実行を停止しました。シャリーア適合の承認後、MurabahaとMudarabaによる融資は2022年9月に再開されました。事業者が実際に債務救済や再編を利用できるかも不確実です。2018年の倒産法が報告された一方、2025年の世界銀行文書では、改正倒産法がなお承認待ちと記載されていました。 公的債務はマクロ経済の枠組みを示しますが、私的債務の解決に代わるものではありません。世界銀行は、2024年のアフガニスタンの対外債務残高を3,344.1百万米ドルと推計しました。このうち1,794.7百万米ドルは長期の公的債務または公的保証付き債務、1,089.0百万米ドルはIMF融資およびSDR配分、442.6百万米ドルは短期対外債務でした。これらの数値は推計値とされています。債務返済額は、2025年に146.849百万米ドル、2026年に198.896百万米ドルと設定されました。アフガニスタンは2010年にHIPC債務救済プロセス（HIPC）を完了した後、約1.6 billion米ドルの救済を発表され、対外債務を約96％削減しましたが、これは世帯向けの現在の債務救済制度を創設したものではありません。国際資本市場へのアクセスはなく、国内政府信用市場も非常に限られており、財政ショックを新たな公的借入で吸収することはほとんどできません。 私的債務については、利用可能なデータから非公式な資金源への強い依存が示されています。2021年のGlobal Findexでは、成人の59％と借入者の87％が、家族または友人からのみ借り入れたと回答しました。FAO Afghanistan DIEM-HS調査の2024年Round 8では、記録された9,494件のうち7,645件、すなわち80.5％が、食料または金銭が不足していたために借り入れたと回答しました。この未加工の数値は調査結果を示すものであり、全人口の推計ではありません。
債務：アフガニスタン
債務とは、債務者が返済または履行しなければならない金銭その他の義務です。アフガニスタンでは、公的対外債務や規制対象の信用から、家族や友人からの非公式な借入まで含まれます。個人世帯や小規模事業者向けの全国一律の債務相談制度や消費者債務救済制度はありません。そのため、正式な信用供与、返済、担保、苦情申立ては、提供者または個別の契約に大きく左右されます。
ヒント
アフガニスタンで新たな債務を負う場合は、単なる資金へのアクセスではなく、返済の判断として扱ってください。規制対象の信用では、分割額、手数料、期間、担保、債務不履行の consequences を比較してください。非公式のqarzaでは、条件や苦情申立ての窓口がより統一されていないため、同じ点を書面に残してください。すでに返済遅延がある場合は、書類を確保し、一般的な債務再編または債務免除プログラムに頼るのではなく、まず提供者に連絡してください。