लक्ज़मबर्ग में ऋण

व्यावहारिक कार्रवाई इस पर निर्भर करती है कि ऋण निजी है या व्यवसाय से जुड़ा। लक्ज़मबर्ग में रहने वाला निजी व्यक्ति वैधानिक अत्यधिक ऋणग्रस्तता प्रक्रिया का उपयोग तब कर सकता है जब वह देय और भावी गैर-व्यावसायिक ऋण चुका न सके। कानूनी इकाइयाँ इस प्रक्रिया का उपयोग नहीं कर सकतीं। व्यापारी तभी पात्र हो सकता है जब कम से कम छह महीने से व्यवसाय बंद हो या दिवालियापन पूरा हो चुका हो, और तब भी केवल निजी ऋणों के लिए। जानबूझकर दिवालियापन की स्थिति बिगाड़ना, संपत्ति छिपाना, नए ऋण लेना या मंज़ूरी के बिना संपत्ति बेचना व्यक्ति को बाहर कर सकता है या बाद में राहत रद्द करा सकता है। उपभोक्ता ऋण के लिए ऋणदाता या ऋण-मध्यस्थ को अनुबंध से पहले ऋण का प्रकार, कुल राशि, अवधि, ब्याज, अनुबंध से हटने का अधिकार और चूक के परिणाम बताने होते हैं। ऋणदाता को मौजूदा आय और दायित्वों के आधार पर भुगतान-क्षमता जाँचनी होती है। उधारकर्ता के पास सामान्यतः हटने के लिए 14 कैलेंडर दिन होते हैं। ऋण पहले ही वितरित हो चुका हो तो सामान्यतः 30 कैलेंडर दिनों के भीतर मूलधन और सहमत ब्याज लौटाना पड़ता है। पूरा या आंशिक समयपूर्व भुगतान किसी भी समय किया जा सकता है। मुआवज़ा सामान्यतः तभी सीमित रूप से लागू है जब एक साल में EUR 10,000 से अधिक निश्चित-ब्याज वाला ऋण चुकाया जाए: एक वर्ष से अधिक अवधि बाकी हो तो अधिकतम 1%, और एक वर्ष या उससे कम हो तो अधिकतम 0.5%। किस्त छूटते ही ऋणदाता से बात करें। चूक वाले ऋण अनुबंध के तहत संशोधित भुगतान व्यवस्था अदालत तक मामला बढ़ने से रोक सकती है। SICS स्थानीय ऋण-सहायता सेवा है, जिसे Inter-Actions ASBL और Ligue médico-sociale चलाते हैं। यह बजट, संपत्ति, ऋणदाता सूची और पुनर्भुगतान योजना तैयार करने में मदद कर सकती है। स्थानीय Office social सामाजिक सहायता तक पहुँच दे सकता है। Ministère de la Famille, des Solidarités, du Vivre ensemble et de l’Accueil सार्वजनिक नीति ढाँचे का ज़िम्मेदार है। विनियमित वित्तीय कंपनियों के लिए CSSF संबंधित वित्तीय पर्यवेक्षक है; Direction de la protection des consommateurs Code de la consommation से जुड़ा है। निजी वैधानिक प्रक्रिया के तीन चरण हैं। पहला चरण règlement conventionnel है, जिसे Commission de médiation en matière de surendettement संभालती है। आवेदन में पहचान और आय, खर्च तथा ऋण के अनुमान देने होते हैं; SICS के साथ सहयोग अपेक्षित है। आवेदन स्वीकार होने और रजिस्टर में प्रकाशन के बाद, अगले दिन से प्रवर्तन, संविदात्मक वेतन-असाइनमेंट और ब्याज आम तौर पर रुक जाते हैं। चालू भरण-पोषण, जानबूझकर हिंसा से हुई शारीरिक चोट का मुआवज़ा और बेदखली अपवाद हैं। ऋणदाताओं को निश्चित और तरल दावों की सूचना SICS को एक महीने के भीतर देनी होती है। पुनर्भुगतान योजना भुगतान स्थगित या पुनर्निर्धारित कर सकती है और मुख्य निवास पर ऋण से जुड़ा विशिष्ट अपवाद छोड़कर सामान्यतः सात वर्ष से अधिक नहीं चलती। छह महीने में समझौता न हो तो असफलता रिपोर्ट जारी होती है। दूसरा चरण ऋणी के निवास स्थान के Juge de Paix के सामने redressement judiciaire है। असफलता रिपोर्ट प्रकाशित होने के दो महीने के भीतर सामान्यतः आवेदन देना होता है। अदालत की योजना भुगतान टाल सकती है, ब्याज घटा सकती है और अधिकतम पाँच वर्ष की परीक्षण या समीक्षा अवधि तय कर सकती है। तीसरा चरण Juge de Paix के सामने rétablissement personnel, जिसे faillite civile भी कहते हैं, है। यह तभी उपलब्ध है जब पहले चरण विफल हो चुके हों और स्थिति सुधार से बाहर हो। तब निजी संपत्ति बेच दी जाती है; आवश्यक घरेलू सामान और अनिवार्य पेशेवर वस्तुओं को छोड़कर, ताकि सम्मानजनक जीवन बनाए रखा जा सके और वित्तीय नई शुरुआत हो। पूरी प्रक्रिया में ऋणी को प्राधिकरणों, SICS और ऋणदाताओं से सहयोग करना, जहाँ संभव हो उपयुक्त काम स्वीकारना, दिवालियापन की स्थिति न बिगाड़ना और योजना का पालन करना होता है। चालू भरण-पोषण, किराया और आवश्यक आपूर्तियों को छोड़कर एक ऋणदाता को दूसरों पर प्राथमिकता नहीं देनी चाहिए। नियम तोड़ने पर राहत ख़तरे में पड़ सकती है। स्पष्ट संविदात्मक दावे के लिए ऋणदाता ordre de paiement माँग सकते हैं। saisie-arrêt या saisie sur salaire का आदेश Juge de Paix देता है; नियोक्ता ज़ब्त राशि रखने वाला तीसरा पक्ष बनता है और आम तौर पर वकील आवश्यक नहीं। सुनवाई आठ दिनों के भीतर हो सकती है। ऋणी एक महीने के भीतर ज़ब्ती को चुनौती दे सकता है। आय की वैधानिक संरक्षित राशि आय-श्रेणियों पर निर्भर होती है। ऋण दावा किसी credit servicer को हस्तांतरित किया जा सकता है, लेकिन ऋणी को सूचित करना होता है; मूल ऋणदाता के खिलाफ उपलब्ध आपत्तियाँ फिर भी बनी रहती हैं। SICS सहायता के लिए पूरे दस्तावेज़ चाहिए; प्रवर्तन, huissier de justice और संभावित वकील का खर्च प्रक्रिया पर निर्भर करता है। आवेदन स्वीकार होना ही आवश्यक प्रकाशन से पहले प्रवर्तन को रोक दे, यह ज़रूरी नहीं; रजिस्टर की प्रविष्टि के व्यावहारिक परिणाम भी हो सकते हैं। व्यावसायिक ऋण निजी अत्यधिक ऋणग्रस्तता प्रक्रिया में नहीं आते। अस्थायी भुगतान कठिनाई वाला व्यवहार्य व्यवसाय Tribunal d’arrondissement के वाणिज्यिक कक्ष के सामने सामूहिक समझौते के जरिए न्यायिक पुनर्गठन (réorganisation judiciaire par accord collectif) माँग सकता है। इसके लिए योजना और ऋणदाताओं का समझौता चाहिए; sursis अधिकतम चार महीने चल सकता है, मौजूदा ऋण स्थगित हो जाते हैं और नए परिचालन ऋणों का भुगतान जारी रहता है। जब व्यापारी या कंपनी के भुगतान बंद हों और साख भी डगमगा गई हो, तो वाणिज्यिक कक्ष के सामने faillite प्रक्रिया हो सकती है। व्यवसाय तब curateur के नियंत्रण में आता है; ऋणदाता सामूहिक रूप से दावे जमा करते हैं और उपलब्ध संपत्ति प्रक्रिया के अनुसार बाँटी जाती है।