मलावी में कर्ज़

मलावी की ऋण व्यवस्था स्थापित है, लेकिन बिखरी हुई है। सार्वजनिक ऋण, घरेलू ऋण, व्यावसायिक उधारी और अनौपचारिक कर्ज़ अलग नियमों के तहत आते हैं और अलग निकायों से जुड़े हैं। सरकार का ऋण Ministry of Finance and Economic Affairs का Debt and Aid Management Division केंद्रीय रूप से संभालता है। Public Finance Management Act 2022 के तहत Medium-Term Debt Strategy आवश्यक है। सितंबर 2024 तक कुल सार्वजनिक ऋण MK16.19 ट्रिलियन बताया गया था, जो अनुमानित FY2024/25 GDP का 86.4% था। घरेलू ऋण MK8.79 ट्रिलियन और बाहरी ऋण USD4.27 बिलियन था। घरेलू साधनों में Treasury notes, Treasury bills, promissory notes, Ways and Means advances और घरेलू ऋण शामिल थे। FY2024/25 की पहली छमाही में सार्वजनिक ऋण सेवा MK1.624 ट्रिलियन रही, जिसमें MK920.10 बिलियन मूलधन और MK703.74 बिलियन ब्याज था। मलावी का बाहरी ऋण 2022 से संकटग्रस्त है। द्विपक्षीय पुनर्गठन आगे बढ़ा है, जबकि उपलब्ध शोध में वाणिज्यिक लेनदारों का पुनर्गठन अधूरा था। घरेलू ऋण की पुनर्संरचना FY2025/26 में शुरू हुई। सरकार का घोषित उद्देश्य स्वीकार्य जोखिम के साथ सबसे कम लागत पर वित्तपोषण आवश्यकताएँ और ऋण सेवा पूरी करना है; नए बाहरी ऋण आम तौर पर रियायती होने चाहिए और उनमें कम से कम 35% अनुदान-तत्व हो। परिवारों और व्यवसायों को बैंक, सूक्ष्म-वित्त संस्थान, SACCO, मोबाइल-मनी ऋणदाता और अन्य विनियमित प्रदाताओं से औपचारिक ऋण मिल सकता है। अनौपचारिक विकल्पों में रिश्तेदारों या मित्रों से उधार, साहूकार और सामुदायिक बचत या ऋण समूह शामिल हैं। विनियमन, लिखित जानकारी और शिकायत के रास्ते ऋणदाता तथा उत्पाद के अनुसार बदलते हैं। उधारकर्ता को कर्ज़ लेने से पहले कुल देय राशि, ब्याज, किस्तों, शुल्क, संपार्श्विक और जमानतदार की ज़िम्मेदारी समझनी चाहिए। वित्तीय संस्थान उपभोक्ता ऋण समझौते से पहले नकद कीमत, ब्याज या वार्षिक अथवा आवधिक दर, बकाया दर, किस्तों की संख्या और आवृत्ति, कुल देय राशि और लागू शुल्क बताएँ। ऋणदाता को लिखित शर्तें देनी चाहिए। यदि जानकारी भ्रामक हो, लागत बदल जाए या भुगतान संभव न रहे, तो पहले ऋणदाता की शिकायत प्रक्रिया अपनाएँ। अनसुलझी शिकायत Registrar of Financial Institutions या Reserve Bank of Malawi की Consumer Protection and Financial Literacy Unit को भेजी जा सकती है। ऋण-संदर्भ जानकारी licensed credit reference bureau के पास रखी जा सकती है। उधारकर्ता संबंधित ब्यूरो या जानकारी देने वाली वित्तीय संस्था से अपनी प्रविष्टि की जाँच और गलत, अवैध या पुरानी जानकारी के सुधार का अनुरोध कर सकता है। पहचानी गई डेटाबेस त्रुटियाँ 10 कार्यदिवस में सुधारी जानी चाहिए; अनसुलझे विवाद Registrar तक भेजे जा सकते हैं। भुगतान चूक पर ऋणदाता अनुबंध और लागू कानून के अनुसार वसूली, संपार्श्विक की बिक्री या फोरक्लोज़र शुरू कर सकता है। अदालत के फैसले के बाद Sheriff चल या अचल संपत्ति ज़ब्त करके बेच सकता है और निष्पादन लागत भी जोड़ी जा सकती है। सामान्य ऋण चूक से आम तौर पर कारावास नहीं होता, हालांकि वैधानिक अपवाद संभव हैं। अत्यधिक या कठोर ब्याज, शुल्क, जुर्माने या अन्य शर्तों पर Loans Recovery Act के तहत उधारकर्ता या जमानतदार अदालत से लेन-देन फिर खोलने, शुल्क घटाने, समझौते या सुरक्षा में संशोधन और अतिरिक्त राशि लौटाने का आदेश माँग सकता है। यह अदालत का उपाय है, कर्ज़ की स्वतः माफी नहीं। जब भुगतान या लिखित व्यवस्था से ऋण संभालना संभव न हो, तो संबंधित High Court प्रक्रिया, Official Receiver, Director of Insolvency या दिवालियापन विशेषज्ञ की सहायता से दिवालियापन विकल्पों की तुलना करें। व्यक्तिगत दिवालियापन, व्यक्तिगत स्वैच्छिक समझौता और कंपनी पुनर्गठन या परिसमापन के प्रभाव अलग हैं। दिवालियापन से कर्ज़मुक्ति हर दावे को स्वतः समाप्त नहीं करती और सुरक्षित लेनदारों के अधिकार महत्वपूर्ण बने रहते हैं। निर्धारित राशि, शुल्क और समयसीमा मामले के अनुसार बदलती है; सामान्य भुगतान वादा या अनौपचारिक समझौता किसी दिवालियापन प्रक्रिया को रोक देगा, ऐसा न मानें। देशव्यापी मानक ऋण-राहत सेवा या समान ऋण-परामर्श शुल्क का कोई प्रमाण नहीं है।