बेनिन में बीमा

बेनिन का बीमा सार्वजनिक सुरक्षा और औपचारिक रूप से विनियमित निजी बाजार का संयोजन है। क्षेत्रीय CIMA बीमा संहिता बीमाकर्ताओं और बीमा अनुबंधों को नियंत्रित करती है, जबकि क्षेत्रीय CRCA और Ministère de l’Économie et des Finances के भीतर Direction des Assurances राष्ट्रीय और क्षेत्रीय स्तर पर बाजार की निगरानी करते हैं। बेनिन में वर्तमान सूची के अनुसार सात गैर-जीवन या IARDT बीमाकर्ता और छह जीवन या पूँजीकरण बीमाकर्ता हैं। ग्राहक अधिकृत बीमाकर्ता, courtier या एजेंट का उपयोग करें और सटीक लाइसेंस तथा पॉलिसी की शर्तें जाँचें। courtier ग्राहक के स्वतंत्र आदेश पर काम करता है; agent général, commis या commissionné लागू CIMA नियमों के तहत बीमाकर्ता का प्रतिनिधित्व कर सकते हैं। CNSS सामाजिक बीमा परिवार और मातृत्व लाभ, व्यावसायिक जोखिम, वृद्धावस्था, अशक्तता और उत्तरजीवी पेंशन या भत्ते देता है। यह मुख्य रूप से कर्मचारियों को कवर करता है, लेकिन प्रतिनियुक्त सरकारी कर्मचारियों, तकनीकी या व्यावसायिक विद्यालयों के विद्यार्थियों, प्रशिक्षुओं और शागिर्दों—अवैतनिक नियुक्तियों सहित—सहकारी संस्थाओं और कुछ प्रबंधकों को भी शामिल करता है। व्यवसाय शुरू होने या पहला कर्मचारी रखने पर नियोक्ता CNSS में पंजीकरण कराता है। नियोक्ता पहले कार्यदिवस से कर्मचारी की सूचना देता है और वेतन तथा नामों की सूची रखता है। CNSS अंशदान बोनस और लाभ सहित कुल पारिश्रमिक पर आधारित है। नियोक्ता परिवार और मातृत्व लाभ के लिए 9%, जोखिम के अनुसार व्यावसायिक जोखिम के लिए 1% से 4% देता है; 10% पेंशन अंशदान में नियोक्ता का हिस्सा 6.4% और कर्मचारी का 3.6% है। कुल भुगतान की जिम्मेदारी नियोक्ता की रहती है। कम-से-कम 20 कर्मचारियों वाले नियोक्ता मासिक भुगतान करते हैं; अन्य सामान्यतः त्रैमासिक भुगतान करते हैं। अंशदान अवधि के 15 दिनों के भीतर भुगतान करना होता है; देर पर हर महीने या उसके हिस्से के लिए 1.5% अतिरिक्त लग सकता है। छह क्षेत्रीय स्थानों और Cotonou एजेंसी सहित CNSS एजेंसियाँ लाभ के आवेदन लेती हैं। CNSS लाभों में परिवार, प्रसव-पूर्व और मातृत्व सहायता, वृद्धावस्था, अशक्तता और उत्तरजीवी पेंशन या भत्ते तथा व्यावसायिक दुर्घटनाओं और बीमारियों के लिए चिकित्सा और नकद लाभ हैं। कर्मचारी कार्यस्थल दुर्घटना की सूचना 24 घंटे में देता है और नियोक्ता 48 घंटे में CNSS को रिपोर्ट करता है। नियोक्ता को तत्काल सहायता, परिवहन और दुर्घटना फ़ॉर्म की व्यवस्था करनी चाहिए। दो वर्ष बाद की गई रिपोर्ट स्वीकार नहीं होती। काम करने में असमर्थता के दौरान बीमित व्यक्ति चिकित्सकीय निर्देश, उपचार और आराम की शर्तें मानता है तथा वेतन वाला अतिरिक्त काम नहीं करता। AMO नाम की सार्वजनिक स्वास्थ्य बीमा प्रणाली और ARCH सामाजिक-सुरक्षा कार्यक्रम कानून 2022-17 और Décret 2023-327 पर आधारित हैं। कानूनी ढाँचा बेनिन में रहने वाले लोगों के लिए स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य करता है। ANPS सार्वजनिक संचालन का मुख्य आधार है। अत्यंत गरीब माने गए लोगों का प्रीमियम राज्य 100% और इस श्रेणी से बाहर के लोगों का 50% देता है, हालाँकि शोध की तारीख पर उद्धृत ANPS सूचना में बाद वाला हिस्सा अभी चालू नहीं बताया गया था। सार्वजनिक और निजी नियोक्ता बुनियादी पैकेज के प्रीमियम का कम-से-कम 80% देते हैं। पात्र देखभाल सार्वजनिक सुविधाओं और अनुमोदित निजी फार्मेसी, प्रयोगशाला, क्लिनिक तथा केंद्र से मिल सकती है; सार्वजनिक और निजी धार्मिक संस्थाएँ अपने-आप अनुमोदित हैं। पहुँच और कार्यान्वयन में ARS, ANPS, बीमाकर्ता और पारस्परिक संगठन प्रासंगिक हैं। ARCH स्वास्थ्य बीमा को सेवानिवृत्ति बीमा घटक के साथ जोड़ता है और गरीब परिवारों तथा कृषि, व्यापार, परिवहन, शिल्प, कला और संस्कृति के कामगारों के साथ बेरोजगार लोगों पर ध्यान देता है। ANPS के लक्षित आँकड़े लगभग 4.3 मिलियन संभावित स्वास्थ्य बीमा लाभार्थियों और लगभग 2 मिलियन अनौपचारिक सेवानिवृत्ति सुरक्षा वाले लोगों का उल्लेख करते हैं। ये कार्यक्रम के लक्ष्य हैं, वर्तमान कवरेज के माप नहीं। ARCH सेवानिवृत्ति घटक के विस्तृत स्थानीय अंशदान और लाभ नियम इतने प्रकाशित नहीं हैं कि पूरी दर या लाभ तालिका बताई जा सके। RAMU, CMPS या पारस्परिक संगठनों के ऐतिहासिक आँकड़ों को वर्तमान कवरेज न मानें। निजी बीमा मुख्य रूप से गैर-जीवन या IARDT बीमा तथा जीवन या पूँजीकरण बीमा में बँटा है। अधिकृत पॉलिसी के अनुसार उत्पाद नागरिक दायित्व, वाहन, संपत्ति नुकसान, परिवहन, जीवन, मृत्यु, दुर्घटना, व्यक्तिगत बीमारी, निर्माण, कृषि या अन्य निर्धारित जोखिम कवर कर सकते हैं। CIMA के माइक्रोइंश्योरेंस नियम शरीर की दुर्घटना, बीमारी, फसल नुकसान, पशुधन नुकसान, मछलीपालन, अन्य कृषि नुकसान, संपत्ति नुकसान, मृत्यु, जीवन, बचत और पूँजीकरण के कवरेज को भी मान्यता देते हैं। सूचकांक-आधारित कृषि या संपत्ति बीमा कानूनन संभव है, लेकिन बेनिन में हर श्रेणी के विशिष्ट उत्पाद और प्रदाता पर्याप्त रूप से पुष्ट नहीं हैं। औपचारिक रोजगार से बाहर निजी बीमा तक व्यावहारिक पहुँच अधिक सीमित है; अनौपचारिक या पारस्परिक समाधान को CIMA-विनियमित पॉलिसी के बराबर न मानें। मोटर तृतीय-पक्ष दायित्व बीमा वाहन के मालिक या नागरिक रूप से जिम्मेदार उपयोगकर्ता के लिए अनिवार्य है; ट्रेलर या सेमी-ट्रेलर वाला वाहन भी शामिल है। संहिता के अनुसार वैधानिक कवरेज मालिक, चालक और यात्रियों तक है। प्रीमियम स्वतंत्र रूप से तय होते हैं, लेकिन CRCA द्वारा मंजूर न्यूनतम दर से कम नहीं हो सकते। कीमत अन्य बातों के साथ यातायात क्षेत्र, वाहन के प्रकार और उपयोग तथा चालक की प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती है। बीमाकर्ता प्रमाणपत्र और अलग किए जा सकने वाला प्रमाण-पत्र निःशुल्क देता है। अनुबंध के बाद दस्तावेज़ 15 दिनों में जारी होने चाहिए; देरी होने पर एक महीने तक अस्थायी दस्तावेज़ इस्तेमाल किया जा सकता है। जिम्मेदार चालक अज्ञात या बीमा-विहीन हो तो संहिता Fonds de Garantie की प्रक्रिया देती है, विशेषकर शारीरिक चोट के लिए, हालाँकि स्थानीय मामलों की विस्तृत प्रथा अलग से सत्यापित करनी होगी। निजी बीमा लेने से पहले ग्राहक को कीमत, गारंटी और अपवाद बताने वाली सूचना-पत्रक मिलती है। लिखित पॉलिसी आधिकारिक राज्य भाषा में होती है और पक्षों, बीमित संपत्ति या व्यक्ति, कवर जोखिम, आरंभ तिथि, अवधि, बीमित राशि, प्रीमियम और भुगतान नियम बताती है। इसमें स्वतः नवीनीकरण, समाप्ति, कर्तव्य, दावा सूचना, भुगतान की समय-सीमा, नुकसान आकलन और परिसीमा अवधि भी होती है। केवल प्रस्ताव सामान्यतः बीमाकर्ता को बाध्य नहीं करता। अनुबंध आमतौर पर प्रीमियम चुकाने के बाद ही शुरू होता है। 60 दिनों तक भुगतान अवधि केवल कुछ बड़े जोखिमों के लिए अनुमत है जिनका मूल्य वार्षिक SMIG के 80 गुना से अधिक हो; यह अपवाद मोटर, बीमारी या माल-परिवहन बीमा पर लागू नहीं है। प्रत्यक्ष बीमा अनुबंध सामान्यतः FCFA में होते हैं; दूसरी मुद्रा के लिए मंत्री की अनुमति चाहिए। बीमित व्यक्ति समय पर प्रीमियम देता है, प्रश्नों का सत्य उत्तर देता है, जोखिम में महत्त्वपूर्ण बदलाव की सूचना 15 दिनों में देता है और पॉलिसी के अनुसार दावा रिपोर्ट करता है। दावा सूचना की वैधानिक न्यूनतम अवधि पाँच कार्यदिवस है; चोरी और पशुधन दावों के लिए 48 घंटे हैं। देर से रिपोर्ट करने पर दावा अपने-आप रद्द नहीं होता, जब तक बीमाकर्ता वास्तविक नुकसान सिद्ध न करे या विलंब को बलवती परिस्थिति न समझा सके। जानबूझकर किया नुकसान कवर नहीं होता। माइक्रोइंश्योरेंस में बीमाकर्ता सात दिन में दावा स्वीकार या अस्वीकार करता है, स्वीकृत दावा दस दिन में चुकाता है और अस्वीकृति के लिखित कारण देता है। मोटर शारीरिक-चोट दावों की अलग समय-सीमाएँ हैं। दुर्घटना के बाद अधिकतम 12 महीने में या मृत्यु के बाद आठ महीने में बीमाकर्ता प्रस्ताव देता है। 15-दिवसीय आपत्ति अवधि के बाद एक महीने में भुगतान होता है। विलंबित भुगतान पर हर विलंब-माह के लिए 5% मुआवजा बनता है। दस्तावेज़ों की कमी लागू समय-सीमा रोक सकती है। ग्राहक पॉलिसी, प्रीमियम रसीद, बीमा प्रमाणपत्र, दावा सूचना और उसकी प्राप्ति-स्वीकृति, विशेषज्ञ रिपोर्ट तथा चिकित्सकीय या आधिकारिक दस्तावेज़ रखे। कई पॉलिसियाँ अधिकतम एक वर्ष के लिए स्वतः नवीकृत होती हैं। पहले वर्ष के बाद समाप्ति के लिए सामान्यतः नवीनीकरण तिथि से कम-से-कम दो महीने पहले पंजीकृत सूचना देनी होती है। यह नियम व्यक्तिगत बीमारी बीमा, निर्माण बीमा, निजी दायरे से बाहर के जोखिम या जीवन बीमा पर उसी तरह लागू नहीं होता। बीमाकर्ता देय तिथि से कम-से-कम 45 दिन पहले नवीनीकरण सूचना भेजे। वैधानिक नोटिस और प्रतीक्षा अवधि के बाद भुगतान न होने पर स्वतः समाप्ति हो सकती है, जबकि पहले से देय प्रीमियम देना रहता है। निवास, पेशे, सेवानिवृत्ति या पारिवारिक स्थिति बदलने से जोखिम बदल सकता है। ऐसे मामलों में बीमित व्यक्ति तीन महीने के भीतर समाप्ति कर सकता है; लागू होने पर अप्रयुक्त प्रीमियम लौटाकर समाप्ति सूचना के एक महीने बाद प्रभावी होती है। वाहन बेचने के बाद पाँचवें दिन 24:00 से कवरेज निलंबित होता है और दस दिन की सूचना से समाप्त किया जा सकता है; अन्यथा छह महीने बाद अपने-आप समाप्त होता है। व्यावहारिक गणना सटीक पॉलिसी भाषा और लागू CIMA नियम तय करते हैं। शिकायत सामान्यतः बीमाकर्ता या मध्यस्थ से शुरू होती है। Direction des Assurances बाजार, लाइसेंस, विशेषज्ञों और सौहार्दपूर्ण समाधान की निगरानी करता है; CRCA क्षेत्रीय CIMA निगरानी और दंडाधिकार रखता है। OQSF ने 2025 से वित्तीय सेवाओं के लिए शिकायत पोर्टल, हॉटलाइन और मध्यस्थता सेवा दी है, लेकिन सीधे दंड नहीं लगाता। सौहार्दपूर्ण समाधान विफल हो तो ग्राहक पॉलिसी, CIMA नियमों या सामाजिक बीमा कानून द्वारा दी गई न्यायिक प्रक्रिया अपना सकता है। पॉलिसी, जोखिम, दर और मौजूदा प्रशासनिक प्रथा जाँचे बिना प्रीमियम, लाभ या दावे की राशि मानकर नहीं चलनी चाहिए।