बीमा: CIMA क्षेत्रीय ढाँचा (CIMA), बुर्किना फासो में

DGTCP के अंतर्गत Direction des Assurances राष्ट्रीय बाजार की निगरानी करती है और CIMA नियम लागू करती है। CRCA क्षेत्रीय निगरानी प्रदान करता है, जबकि लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ता, मध्यस्थ, विशेषज्ञ और पुनर्बीमाकर्ता इसी ढाँचे के अंतर्गत काम करते हैं। आधिकारिक आंकड़ों के अनुसार 2021 में प्रीमियम की मात्रा 124.886 अरब पश्चिम अफ्रीकी CFA फ़्रैंक (FCFA) थी और बीमा की पहुंच 1.14% थी। 2023 के एक बेंचमार्क में 17 कंपनियां गिनी गईं, जिनमें 7 जीवन बीमाकर्ता, 8 गैर-जीवन बीमाकर्ता, 1 पुनर्बीमाकर्ता और 1 सूक्ष्म-बीमाकर्ता शामिल थे। 2024 के एक अध्ययन में 18 कंपनियां बताई गईं, लेकिन उसमें 9 गैर-जीवन, 7 जीवन, 1 सूक्ष्म-बीमा और 2 पुनर्बीमा कंपनियां सूचीबद्ध थीं, जिससे अलग कुल संख्या बनती है। Vista Assurances ने 2025 में काम शुरू किया और Faso Réassurance को 2024 में CRCA की स्वीकृति मिली। CNSS कर्मचारियों और समान श्रेणी के कामगारों को पारिवारिक लाभ, कार्यस्थल जोखिमों से सुरक्षा और पेंशन प्रदान करता है। प्रकाशित CNSS योगदान दर अधिकतम 800,000 FCFA मासिक पारिश्रमिक तक 21.5% है: नियोक्ता 16% देते हैं, जिसमें पारिवारिक लाभ के लिए 6%, कार्यस्थल जोखिमों के लिए 1.5% और वृद्धावस्था के लिए 8.5% शामिल हैं, जबकि कामगार वृद्धावस्था के लिए 5.5% देते हैं। स्व-रोजगार वाले कामगार, कृषि-वनीकरण-पशुपालन गतिविधियों में लगे लोग, अनौपचारिक अर्थव्यवस्था के कामगार, स्वतंत्र पेशेवर तथा संगठित कारीगर, औद्योगिक और वाणिज्यिक समूह CNSS स्वैच्छिक बीमा के लिए आवेदन कर सकते हैं। यह स्वैच्छिक योजना केवल पेंशन शाखा को कवर करती है, इसके लिए आवेदन-पत्र, जन्म प्रमाणपत्र और CNIB या पासपोर्ट चाहिए, और इसका पूरा वित्तपोषण बीमित व्यक्ति करता है। प्रकाशित योगदान सीमा 6,300 से 112,000 FCFA प्रति माह है। संबंधित माह या तिमाही के बाद 30 दिनों के भीतर भुगतान करना होता है; 12 महीने तक भुगतान न करने पर बीमित स्थिति समाप्त हो सकती है। CNSS पेंशन के लिए सामान्यतः 56 वर्ष की आयु और कम से कम 180 महीने का योगदान आवश्यक है, जबकि कम योगदान अवधि से पेंशन के बजाय वृद्धावस्था की एकमुश्त राशि मिलती है। CARFO सरकारी कर्मचारियों, सैन्य कर्मियों और मजिस्ट्रेटों को कवर करता है। इसकी सुरक्षा में वृद्धावस्था, विकलांगता, मृत्यु और पेशेवर जोखिम शामिल हैं, साथ ही पेंशन, उत्तरजीवी और विकलांगता लाभ, काम करने में असमर्थता के लिए सहायता तथा चिकित्सा या सामाजिक सहायता भी शामिल है। सेवानिवृत्ति का दावा अधिमानतः प्रस्थान से छह महीने पहले दाखिल किया जाना चाहिए और आधिकारिक प्रक्रिया निःशुल्क है। योगदान का सटीक विभाजन Decree 2022-0855 के अनुसार है। निजी बीमा लाइसेंस प्राप्त प्रदाताओं, मध्यस्थों और एजेंसियों के माध्यम से उपलब्ध है। दस्तावेजीकृत उत्पादों में अनिवार्य मोटर तृतीय-पक्ष दायित्व, नागरिक दायित्व, आवास और बहु-जोखिम कवर, अग्नि, निर्माण, परिवहन, पेशेवर जोखिम, कृषि-संबंधी जोखिम, यात्रा, व्यक्तिगत दुर्घटना, जीवन और पूंजीकरण, ऋण तथा जमानत बीमा शामिल हैं। स्वास्थ्य बीमा उत्पाद भी मौजूद हैं, हालांकि विस्तृत स्वास्थ्य विषय स्वास्थ्य क्षेत्र के अंतर्गत आता है। सूक्ष्म-बीमा और पुनर्बीमा को बाजार के मान्य खंड माना जाता है। प्रीमियम FCFA में चुकाए जाते हैं, लेकिन निजी कीमतें बीमित जोखिम, बीमित राशि, अवधि और बिक्री चैनल पर निर्भर करती हैं; समीक्षा की गई आधिकारिक सामग्री किसी सार्वभौमिक दर या पूरे देश में लागू एक भुगतान अवधि को स्थापित नहीं करती। ग्राहक बीमाकर्ता, मध्यस्थ या एजेंसी से संपर्क कर सकते हैं। कुछ प्रदाता डिजिटल सदस्यता, अनुबंध तक पहुंच, प्रीमियम भुगतान और दावे की निगरानी की सुविधा देते हैं। दस्तावेजीकृत भुगतान चैनलों में Orange Money, MOOV Money, Telecel Money और कार्ड शामिल हैं, लेकिन उपलब्धता प्रदाता और स्थानीय क्षेत्र पर निर्भर करती है। केवल प्रस्ताव देने से पक्ष बाध्य नहीं होते। पॉलिसी या note de couverture प्रतिबद्धता स्थापित करती है और कवर प्रभावी होने से पहले प्रीमियम का भुगतान होना चाहिए। 2024 का CIMA अपडेट कीमत, गारंटी और बहिष्करणों की अनुबंध-पूर्व जानकारी मांगता है और इलेक्ट्रॉनिक अभिलेख स्वीकार करता है। हस्ताक्षर करने से पहले प्रदाता या मध्यस्थ का प्राधिकरण, बीमित व्यक्ति या वस्तु, कवर किए गए जोखिम, बीमित राशि, अवधि, प्रीमियम, बहिष्करण, नवीनीकरण नियम, दावा चैनल, क्षतिपूर्ति की समय-सीमा, क्षति का आकलन, limitation और रद्दीकरण सूचना की जांच करें। बीमित व्यक्ति को प्रीमियम चुकाना, जोखिम संबंधी प्रश्नों का सत्यता से उत्तर देना और 15 दिनों के भीतर किसी नए या बढ़े हुए जोखिम की सूचना बीमाकर्ता को देना आवश्यक है। दावे की सूचना तुरंत दी जानी चाहिए और संविदात्मक समय-सीमा पांच कार्यदिवसों से कम नहीं हो सकती। चोरी और पशुधन की मृत्यु की सूचना 48 घंटों के भीतर देनी होती है। देर से सूचना देने पर कवर अपने-आप समाप्त नहीं होता: बीमाकर्ता को वास्तविक नुकसान साबित करना होगा और बलपूर्वक परिस्थिति प्रासंगिक बनी रहती है। बीमाकर्ता को सहमत अवधि के भीतर अनुबंधित सेवा प्रदान करनी होगी। बहिष्करण, शून्यता और अधिकार-हानि की धाराएं स्पष्ट रूप से लिखी जानी चाहिए और संपत्ति की क्षतिपूर्ति नुकसान के समय संपत्ति के मूल्य से अधिक नहीं हो सकती। मोटर तृतीय-पक्ष दायित्व उन वाहनों, ट्रेलरों और अर्ध-ट्रेलरों के लिए अनिवार्य है जो किसी गैर-राज्य मालिक या संस्था के अधीन चल रहे हों। यह कवर CIMA के बहिष्करणों के अधीन मालिक, ग्राहक, धारक या चालक तथा यात्रियों के नागरिक दायित्व की रक्षा करता है। attestation या certificat कवर का प्रमाण है। अनिवार्य दायित्व बीमा सामान्यतः चालक की अपनी शारीरिक चोट को कवर नहीं करता, इसलिए अलग व्यक्तिगत सुरक्षा या स्वयं की क्षति का कवर आवश्यक हो सकता है। मोटर शारीरिक-चोट दावों के लिए CIMA Regulation 0004/21 चिकित्सकीय रूप से स्थिर स्थिति की पुष्टि के बाद छह महीने के भीतर प्रस्ताव देने का प्रावधान करता है। मृत्यु के मामले में मृत्यु के छह महीने के भीतर और सभी आवश्यक दस्तावेज प्राप्त होने के एक महीने के भीतर प्रस्ताव देना होता है। यदि स्थिर स्थिति अज्ञात हो, तो बीमाकर्ता अस्थायी प्रस्ताव दे सकता है और स्थिर स्थिति की सूचना मिलने के दो महीने के भीतर अंतिम प्रस्ताव देना होगा। बीमाकर्ता को पीड़ित के अनुरोध का उत्तर 15 दिनों के भीतर देना होगा और सहमत राशि का भुगतान समझौते को चुनौती देने की अवधि समाप्त होने के 15 दिनों के भीतर करना होगा। देर से भुगतान पर प्रति माह 5% ब्याज लगता है। केवल संपत्ति की क्षति इस शारीरिक-चोट प्रस्ताव व्यवस्था के बजाय पॉलिसी और लागू नियमों के अनुसार निपटती है। दावा सामान्यतः बीमाकर्ता, एजेंसी या डिजिटल चैनल से पंजीकरण, स्थानीय समीक्षा, तकनीकी या कानूनी समीक्षा और बड़े नुकसान या अनुबंध विवादों के मामले में भुगतान या कारणयुक्त अस्वीकृति से पहले मुख्य कार्यालय की समीक्षा तक जाता है। पॉलिसी, प्रीमियम भुगतान का प्रमाण, पहचान-पत्र और अनुबंध के अनुसार आवश्यक घटना रिपोर्ट, पुलिस रिकॉर्ड, विशेषज्ञ रिपोर्ट या चालान सुरक्षित रखें। संविदात्मक दावे सामान्यतः दो वर्ष बाद limitation के अधीन हो जाते हैं। जीवन दावों और लाभार्थियों के व्यक्तिगत दुर्घटना-मृत्यु दावों की limitation सामान्यतः दस वर्ष है। योग्य लिखित या डिजिटल सूचना, विशेषज्ञ की नियुक्ति या कोई अन्य सामान्य कानूनी कारण limitation को बाधित कर सकता है। वार्षिक अनुबंधों को सामान्यतः एक वर्ष बाद कम से कम दो महीने की सूचना देकर रद्द किया जा सकता है, हालांकि व्यक्तिगत स्वास्थ्य, निर्माण और गैर-निजी जोखिमों के अपवाद हैं; जीवन अनुबंध इस सामान्य नियम से बाहर हैं। यदि जोखिम अधिक गंभीर हो जाता है, तो बीमाकर्ता अनुबंध रद्द कर अप्रयुक्त प्रीमियम लौटाने या अनुबंध की कीमत फिर से तय करने का विकल्प चुन सकता है। यदि जोखिम कम हो जाता है और प्रीमियम घटाया नहीं जाता, तो बीमित व्यक्ति रद्द कर सकता है। शिकायतों के लिए पहले बीमाकर्ता के आंतरिक शिकायत चैनल का उपयोग करना चाहिए, जिसमें एजेंसी, टेलीफोन, पत्र, ईमेल, वेबसाइट, एप्लिकेशन या सोशल-मीडिया चैनल शामिल हो सकते हैं। उत्तर असंतोषजनक होने पर शिकायत Direction des Assurances तक और फिर CRCA प्रक्रिया के माध्यम से आगे बढ़ाई जा सकती है। आंतरिक उपाय समाप्त होने के बाद OQSF-BF निःशुल्क बाहरी वित्तीय मध्यस्थता प्रदान करता है और बीमाकर्ताओं, CNSS तथा CARFO को कवर करता है। 2024 के एक सर्वेक्षण में 91% बीमाकर्ताओं के पास आंतरिक शिकायत प्रणालियां और सभी सर्वेक्षित बीमाकर्ताओं के पास भौतिक या डाक-ईमेल चैनल पाए गए, लेकिन नौ उत्तरित और तीन अनुत्तरित बीमा शिकायतें दर्ज हुईं, जिससे प्रतिक्रिया में अंतर दिखाई देता है।