बैंकिंग व्यवस्था: बांग्लादेश में

बांग्लादेश का केंद्रीय बैंक, नियामक और पर्यवेक्षक (Bangladesh Bank) (BB), बांग्लादेश बैंक आदेश 1972 (Bangladesh Bank Order 1972), बैंक कंपनी अधिनियम 1991 (Bank Company Act 1991) और भुगतान एवं निपटान प्रणाली अधिनियम 2024 (Payment and Settlement System Act 2024) के तहत कार्य करता है। 5 सितंबर 2026 की स्थिति में BB की सूची में 63 अनुसूचित बैंक हैं: 7 सरकारी वाणिज्यिक बैंक, 3 विशेषीकृत बैंक, 43 निजी वाणिज्यिक बैंक और 9 विदेशी वाणिज्यिक बैंक। निजी वाणिज्यिक बैंकों में 33 पारंपरिक बैंक और 10 इस्लामी शरीअत-आधारित (Islami Shariah-based) बैंक शामिल हैं। एक लाइसेंस प्राप्त डिजिटल वाणिज्यिक बैंक को अभी तक वाणिज्यिक संचालन की अनुमति नहीं मिली थी। पांच गैर-अनुसूचित बैंक विशेष उद्देश्यों की सेवा करते हैं और बैंकिंग कार्यों की पूरी श्रेणी उपलब्ध नहीं कराते। वित्त कंपनियां बैंकों से अलग हैं और मांग जमा स्वीकार या चेक, पे-ऑर्डर अथवा डिमांड ड्राफ्ट जारी नहीं कर सकतीं। ग्राहक शाखाओं, एटीएम, कैश रीसाइक्लिंग मशीनों, नकद जमा मशीनों, एजेंट बैंकिंग, इंटरनेट बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग तथा मोबाइल वित्तीय सेवा (mobile financial service (MFS)) एजेंटों या बैंक शाखाओं का उपयोग कर सकते हैं। 1 सितंबर 2026 से इलेक्ट्रॉनिक ग्राहक-पहचान जांच में राष्ट्रीय पहचान संख्या (National Identity (NID)), जन्मतिथि और फिंगरप्रिंट या चेहरे के मिलान का उपयोग किया जा सकता है। बैंक स्वयं-ऑनबोर्डिंग या सहायता प्राप्त ऑनबोर्डिंग की पेशकश कर सकते हैं। केवल NID न होने से आवेदक बाहर नहीं हो जाता; बैंक नियमित KYC और अतिरिक्त जांच का उपयोग कर सकता है। सरल और नियमित e-KYC से अलग-अलग लेनदेन सीमाएं लागू होती हैं। सीमित लेनदेन खाता (Limited Transactions Account) में प्रति लेनदेन अधिकतम BDT 100,000 और प्रति माह BDT 300,000 तक नकद जमा या निकासी की जा सकती है, जबकि ट्रांसफर की सीमा प्रति लेनदेन BDT 250,000 और प्रति माह BDT 500,000 है। विदेशी प्रेषण और सरकार से व्यक्ति को होने वाले भुगतान इन बताई गई सीमाओं के बिना दिशानिर्देश के अनुसार चलते हैं। निर्वाचन आयोग का NID विंग पहचान-स्रोत उपलब्ध कराता है, जबकि बांग्लादेश वित्तीय खुफिया इकाई (Bangladesh Financial Intelligence Unit (BFIU)) धन-शोधन-रोधी और आतंकवादी वित्तपोषण-रोधी नियंत्रण संभालती है। आम खातों में बचत खाते, चालू खाते, सावधि जमा या FDR, विशेष सूचना जमा (Special Notice Deposits (SNDs)) और विशेष जमा योजनाएं शामिल हैं। बैंक पारंपरिक तथा इस्लामी शरीअत-आधारित दोनों प्रकार के उत्पाद देते हैं। व्यक्तिगत खुदरा खातों में न्यूनतम शेषराशि और रखरखाव शुल्क नहीं है; औसत शेषराशि BDT 10,000 या उससे कम होने पर भी रखरखाव शुल्क नहीं लगता। अन्य शुल्क बैंक पर निर्भर करते हैं और उनकी शुल्क अनुसूची (Schedule of Charges) में ऑनलाइन या शाखा में दिखाई देने चाहिए। बांग्लादेश के जमा सुरक्षा अधिनियम 2026 (Deposit Protection Act 2026) ने बैंक जमा बीमा अधिनियम 2000 (Bank Deposit Insurance Act 2000) का स्थान लिया है और BB जमा सुरक्षा प्रणाली (Deposit Protection System) का प्रबंधन करता है। सुरक्षा प्रत्येक संस्था में प्रत्येक जमाकर्ता के लिए BDT 200,000 तक सीमित है और एक ही संस्था में रखे खाते जोड़कर गिने जाते हैं। वित्त कंपनियां 1 जुलाई 2028 से इस प्रणाली में शामिल होने वाली हैं। MFS शेषराशि अपने-आप बैंक जमा नहीं होती; यह ट्रस्ट-कम-सेटलमेंट व्यवस्था के तहत चलती है। बांग्लादेश की भुगतान प्रणालियां अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करती हैं। बांग्लादेश स्वचालित समाशोधन गृह भुगतान प्रणाली (Bangladesh Automated Clearing House Payment System (BACPS)) चेक की इमेजिंग और क्लियरिंग संभालती है। बांग्लादेश इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर नेटवर्क (Bangladesh Electronic Funds Transfer Network (BEFTN)) वेतन, प्रेषण, सरकारी भुगतान और बिलों सहित कागजरहित अंतर-बैंक क्रेडिट और डेबिट का समर्थन करता है। नेशनल पेमेंट स्विच बांग्लादेश (National Payment Switch Bangladesh (NPSB)) अंतर-बैंक एटीएम, पॉइंट-ऑफ-सेल और इंटरनेट-बैंकिंग ट्रांसफर को जोड़ता है। बांग्लादेश रियल टाइम ग्रॉस सेटलमेंट (Bangladesh Real Time Gross Settlement (BD-RTGS)) बड़े मूल्य या समय-संवेदी ट्रांसफर संभालता है, जो सामान्यतः BDT 100,000 से शुरू होते हैं और जिनका ग्राहक शुल्क अधिकतम BDT 100 है। इंटरऑपरेबल डिजिटल भुगतान लेनदेन प्लेटफ़ॉर्म (Interoperable Digital Payment Transaction Platform (IDTP)), राष्ट्रीय TakaPay कार्ड योजना और बांग्ला क्यूआर (Bangla QR) इंटरऑपरेबल डिजिटल भुगतान का समर्थन करते हैं। MFS में नकद जमा, नकद निकासी, व्यक्ति-से-व्यक्ति, व्यक्ति-से-व्यवसाय, व्यवसाय-से-व्यक्ति, व्यक्ति-से-सरकार और सरकार-से-व्यक्ति भुगतान शामिल हैं। MFS बाहरी सीमा-पार ट्रांसफर उपलब्ध नहीं कराता; आवक प्रेषण अनुसूचित-बैंक माध्यमों से BDT में आते हैं। बैंक डेबिट, क्रेडिट, प्रीपेड और वर्चुअल कार्ड जारी करते हैं। अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक क्रेडिट कार्ड जारी करते हैं, जबकि विदेशी मुद्रा कार्ड केवल अधिकृत डीलर बैंकों के माध्यम से उपलब्ध होते हैं। क्रेडिट कार्ड आवेदक की आयु कम से कम 18 वर्ष होनी चाहिए और उसे बैंक की e-TIN, स्वच्छ CIB तथा KYC आवश्यकताएं पूरी करनी होंगी। असुरक्षित व्यक्तिगत क्रेडिट कार्ड की अधिकतम सीमा BDT 2,000,000 और कुल सुरक्षित सीमा BDT 4,000,000 है। नकद अग्रिम कार्ड सीमा के 50% से अधिक नहीं हो सकता और प्रभावी वार्षिक ब्याज दर 25% से अधिक नहीं हो सकती। सक्रियण के लिए OTP की सहमति आवश्यक है। बैंक हर महीने विवरण भेजते हैं और ब्याज लगाए जाने से कम से कम 14 दिन पहले समय देते हैं। कार्ड संबंधी शिकायतों को 30 कैलेंडर दिनों के भीतर स्पष्ट किया जाना चाहिए, और कार्ड खोने या संभावित दुरुपयोग की सूचना देकर बैंक के 24 घंटे के माध्यम से किसी भी समय कार्ड ब्लॉक कराया जा सकता है। ऑनलाइन, ई-कॉमर्स, अंतर-बैंक और कार्ड-नॉट-प्रेजेंट लेनदेन के लिए दो-कारक प्रमाणीकरण आवश्यक है। बैंकिंग सुरक्षा नियंत्रणों में एंटी-स्किमिंग उपाय, PIN एन्क्रिप्शन, धोखाधड़ी का पता लगाना, लेनदेन अलर्ट और चौबीसों घंटे चलने वाला एटीएम CCTV शामिल हैं, जिसकी रिकॉर्डिंग कम से कम एक वर्ष तक रखी जाती है। Cybersecurity Framework V1.0 और ICT Security V4.0 अतिरिक्त नियंत्रण निर्धारित करते हैं, जिनमें व्यवसाय निरंतरता योजना तथा डिजिटल बैंकों के लिए वार्षिक बाहरी IT या ICT ऑडिट शामिल हैं। ग्राहकों को PIN और OTP गुप्त रखने, अलर्ट जांचने और संभावित दुरुपयोग की तुरंत सूचना देने की चाहिए। हर बैंक को शाखा, क्षेत्रीय और प्रधान कार्यालय स्तर पर शिकायत प्रकोष्ठ बनाए रखना चाहिए। शिकायत को शाखा से बैंक के शिकायत प्रकोष्ठ और फिर बांग्लादेश बैंक के ग्राहक हित संरक्षण केंद्र (Customer Interest Protection Centre (CIPC)) तक बढ़ाया जा सकता है। CIPC कार्यदिवसों में कार्यालय समय के दौरान ऑनलाइन, लिखित रूप में, bb.cipc@bb.org.bd पर ईमेल से या 16236 हेल्पलाइन के माध्यम से शिकायतें स्वीकार करता है। लेनदेन के रिकॉर्ड, संपर्क विवरण और बैंक का अंतिम उत्तर सुरक्षित रखें। ग्राहक के किसी लेनदेन के बिना चालू या SND खाता कम से कम छह महीने बाद निष्क्रिय या सुप्त हो सकता है। बचत खातों के लिए यह अवधि कम से कम 18 महीने है। सरकारी, नाबालिग और न्यायालयी खाते इन नियमों से बाहर हैं। पुनः सक्रिय करने के लिए शाखा प्रबंधक को लिखित अनुरोध देना होता है; पांच वर्ष से अधिक समय बाद बैंक को नया KYC चाहिए, लेकिन वह पुनः सक्रियण शुल्क नहीं ले सकता। लेनदेन के बिना दस वर्ष से अधिक समय बाद शेषराशि दावा-रहित जमा बन जाती है और BB को स्थानांतरित हो जाती है। यदि अगले वर्ष के दौरान कोई दावा नहीं किया जाता, तो राशि सरकारी खाते में चली जाती है।