तिमोर-लेस्ते में बीमा

निजी बीमा में लिखित पॉलिसी से बीमित जोखिम, प्रीमियम, भुगतान तारीख़, अवधि, अपवाद, मुआवज़ा और प्रत्येक पक्ष के दायित्व तय होते हैं। पॉलिसीधारक अनुबंध लेता है, बीमित व्यक्ति पर बीमित जोखिम का असर पड़ता है और पॉलिसी में प्रावधान होने पर लाभार्थी भुगतान पाता है। मध्यस्थ एजेंट, उप-एजेंट या दलाल हो सकता है। स्थानीय बीमा शब्दावली में दावा (sinistro) तब शुरू होता है जब पॉलिसीधारक बीमित घटना की सूचना देकर आवश्यक प्रमाण देता है। Banco Central de Timor-Leste (BCTL) बीमाकर्ताओं को लाइसेंस देता है, बीमा रजिस्टर रखता है, पॉलिसी और विज्ञापन की निगरानी करता है, सॉल्वेंसी नियम लागू करता है और दंड दे सकता है। इसके रजिस्टर में लाइसेंसधारी बीमाकर्ताओं के पते Dili में हैं। दिसंबर 2025 तक लाइसेंसधारी बाज़ार में सामान्य बीमा के लिए Sinarmas Insurance, SA और Federal Insurance Timor, S.A. तथा जीवन बीमा के लिए Sinar Mas Life Insurance, S.A. शामिल थे। बाज़ार में US$35,676,206 की संपत्ति, US$6,129,889 प्रीमियम, 14,581 पॉलिसियाँ, US$1,004,872 दावे और 275 दावा-मामले दर्ज थे; ये उस तारीख़ के बाज़ार आँकड़े हैं, राष्ट्रीय कवरेज दर नहीं। सामान्य बीमा में संपत्ति की क्षति, आग, व्यवसाय बाधा, उपकरण, सार्वजनिक या उत्पाद दायित्व, नियोक्ता या पेशेवर दायित्व, मोटर वाहन, समुद्री और विमानन जोखिम, दुर्घटना, यात्रा, वित्तीय गारंटी, कानूनी खर्च, आय सुरक्षा और बंधक भुगतान शामिल हो सकते हैं। जीवन बीमा मृत्यु, वार्षिकी या बचत लाभ दे सकता है अथवा पेंशन या अक्षमता जोखिमों से सुरक्षा जोड़ सकता है। वास्तविक उपलब्धता, अपवाद, सीमा और कीमत बीमाकर्ता, उत्पाद और जोखिम पर निर्भर हैं। स्वास्थ्य संबंधी प्रश्न मुख्यतः स्वास्थ्य विषय के अंतर्गत आते हैं, इस बीमा अवलोकन के नहीं। तिमोर-लेस्ते में संविधान, Law 12/2016 और Decree-Law 47/2016 के तहत सार्वजनिक अंशदायी सामाजिक सुरक्षा प्रणाली भी है। यह pay-as-you-go वित्तपोषण और निर्धारित लाभों पर चलती है; रिज़र्व Social Security Reserve Fund (FRSS) में रखे जाते हैं। प्रणाली वृद्धावस्था, पूर्ण और आंशिक अक्षमता, उत्तरजीवी, मृत्यु अनुदान, अंतिम संस्कार, मातृत्व, पितृत्व और दत्तक ग्रहण लाभ देती है। अलग गैर-अंशदायी व्यवस्था नागरिकता से जुड़े वृद्धावस्था और अक्षमता लाभ देती है। उपलब्ध शोध किसी अलग राष्ट्रव्यापी बेरोज़गारी बीमा योजना या पृथक अनिवार्य कामगार मुआवज़ा बाज़ार की पुष्टि नहीं करता; इसलिए किसी को स्वतः उपलब्ध न मानें। निश्चित-अवधि और अनिश्चित-अवधि कर्मचारी तथा सरकारी कर्मचारी सहित सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के कर्मचारियों को सामान्यतः पंजीकृत होना होता है। ENIN पर भी 6 दिसंबर 2022 से पंजीकरण अनिवार्य है। स्व-रोज़गार वाले, अनौपचारिक क्षेत्र के कामगार, घरेलू सेवा कामगार, कंपनी प्रबंधक और निदेशक, विदेश में रहने वाले नागरिक तथा कम से कम तीन वर्ष का योगदान कर चुके बेरोज़गार लोग लागू नियमों के तहत स्वेच्छा से पंजीकरण करा सकते हैं। Dili, नगरपालिका या RAEOA कार्यालय के माध्यम से व्यक्तिगत रूप से या ईमेल से पंजीकरण हो सकता है; शोध सामग्री में ऑनलाइन पंजीकरण अभी निर्माणाधीन था। कर्मचारी का पंजीकरण पहले Remuneration Statement तक पूरा होना चाहिए और कामकाजी संबंध की शुरुआत से प्रभावी होता है। सामान्य दस्तावेज़ों में राष्ट्रीय पहचान-पत्र, मतदाता कार्ड या जन्म प्रमाणपत्र शामिल हैं; विदेशी नागरिक पासपोर्ट इस्तेमाल करता है। अनिवार्य सामाजिक सुरक्षा योगदान अंशदान आधार का कुल 10% है: कामगार 4% और नियोक्ता 6% देता है। नियोक्ता अगले महीने की पहली से दसवीं तारीख़ के बीच Remuneration Statement जमा करता है और दसवीं से बीसवीं तारीख़ के बीच भुगतान करता है। आधार में मूल वेतन, तेरहवाँ महीना और प्रदर्शन, रात, शिफ्ट, दूरस्थ या अन्य गतिविधि भत्ते तथा अनुचित बर्खास्तगी का मुआवज़ा शामिल हैं। यात्रा, भोजन और आवास भत्ते, ओवरटाइम, बोनस या लाभांश, असाधारण भोजन तथा प्रतिनिधित्व खर्च इसमें शामिल नहीं हैं। स्वैच्छिक कामगार 20 योगदान बैंड में से एक चुनते हैं और सामान्यतः 10% देते हैं; 50 वर्ष या अधिक आयु वालों को कम से कम पाँचवाँ बैंड लेना होता है। स्वैच्छिक भुगतान अगले महीने की दसवीं तारीख़ तक किया जा सकता है; बैंक हस्तांतरण लागत कामगार देता है। पात्र अवधि पूरी होने पर सामाजिक सुरक्षा वृद्धावस्था लाभ 60 वर्ष की आयु से शुरू होता है। 2026 में पात्र अवधि 84 महीने है; यह हर वर्ष छह महीने बढ़कर 2032 में 120 महीने होगी। मृत्यु अनुदान और अंतिम संस्कार प्रतिपूर्ति के लिए पात्र अवधि नहीं चाहिए, लेकिन मृत्यु का पता चलने वाले महीने के बाद अधिकतम तीन महीने के भीतर आवेदन देना होगा। मृत्यु अनुदान संदर्भ कमाई का तीन गुना है। अक्षमता का आकलन Social Security Validation Institute (SVI) करता है; SVI का निर्णय होने पर पूर्ण अक्षमता लाभ शुरू होता है। निजी अनुबंध से पहले बीमाकर्ता या मध्यस्थ को ग्राहक की ज़रूरत और जोखिम प्रोफ़ाइल का आकलन करके अधिकार और दायित्व समझाने चाहिए। पॉलिसी लिखित हो और दोनों पक्ष हस्ताक्षर करें। उसमें प्रीमियम और देय तारीख़, मुआवज़ा, बीमित और अपवर्जित जोखिम, अवधि, अधिकार-दायित्व और मध्यस्थता व्यवस्था दर्ज होनी चाहिए। पॉलिसीधारक के पास वापसी या समाप्ति के लिए दस दिन हैं; दावा न हुआ हो तो बीमाकर्ता अधिकतम 10% प्रशासनिक लागत काटकर प्रीमियम लौटाता है। पॉलिसीधारक को जोखिम संबंधी सच्ची जानकारी देनी, समय पर प्रीमियम भरना, नुकसान घटाना, पॉलिसी में अलग अवधि न हो तो हानि की तुरंत सूचना देना, प्रमाण देना, आकलन में सहयोग करना और प्रासंगिक बदलाव बताने होते हैं। बीमाकर्ता को वैध दावों की पुष्टि, आकलन और भुगतान करना चाहिए; अन्यथा इनकार का कारण और अनुपलब्ध जानकारी तुरंत बतानी चाहिए। शोध किए गए नियम सभी निजी दावों के लिए एक सामान्य वैधानिक समय-सीमा स्थापित नहीं करते। इसलिए समय का बड़ा हिस्सा पॉलिसी और बीमाकर्ता तय करते हैं। आंतरिक विवाद प्रक्रिया के बाद स्वैच्छिक मध्यस्थता हो सकती है; उपलब्ध शोध में अलग बीमा लोकपाल नहीं मिला। हर मोटर वाहन, तिमोर-लेस्ते में प्रवेश करने वाले विदेशी वाहन सहित, के लिए मोटर तृतीय-पक्ष दायित्व बीमा अनिवार्य है और सामान्यतः कम से कम एक वर्ष चलता है। यह तीसरे पक्ष की मृत्यु, शारीरिक चोट और शारीरिक अक्षमता को कवर करता है। मालिक या अधिकृत चालक को पाँच कार्यदिवस में दुर्घटना बतानी चाहिए और घायल तीसरा पक्ष सीधे दावा कर सकता है। देर से दुर्घटना सूचना अपने आप दावा अस्वीकार करने का आधार नहीं है। बीमाकर्ता को पूरा दावा 30 कार्यदिवस में निपटाना चाहिए; वैध विलंब पर उचित कारण न हो तो प्रति वर्ष 20% दंड लागू होता है। कुल सीमा यात्री-किराया और भारी माल वाहनों के लिए US$20,000 और अन्य वाहनों के लिए US$6,000 है। बीमाकर्ता मोटर दायित्व आवेदन अस्वीकार नहीं कर सकता और जिलों में एजेंट उपलब्ध होने चाहिए। स्वामित्व बदलने के बाद पिछली पॉलिसी अधिकतम 15 दिन प्रभावी रहती है। बिना लाइसेंस गाड़ी चलाना, शराब या नशीले पदार्थ का उपयोग, अनधिकृत उद्देश्य के लिए वाहन इस्तेमाल करना, बकाया या समाप्त प्रीमियम, जानबूझकर किया गया व्यवहार या चोरी का वाहन इस्तेमाल करना—इन परिस्थितियों में मोटर बीमाकर्ता वसूली माँग सकता है। निजी पॉलिसी अवधि समाप्त होने, पॉलिसीधारक की समाप्ति, उचित कारण, कानूनी समाधान या आपसी सहमति से समाप्त हो सकती है। भुगतान न होने पर बीमाकर्ता सामान्यतः 30 दिन की लिखित छूट अवधि देता है; बार-बार देर से भुगतान होने पर यह 10 दिन है। जानबूझकर गलत जानकारी देने पर तत्काल समाप्ति उचित हो सकती है। बीमाकर्ता का लाइसेंस रद्द हो तो प्रकाशन के 30 दिन बाद पॉलिसियाँ सामान्यतः समाप्त होती हैं, जीवन पॉलिसियों को छोड़कर। बीमाकर्ताओं को न्यूनतम सॉल्वेंसी, तकनीकी रिज़र्व और तरलता बनाए रखनी, जोखिम सीमा से ऊपर पुनर्बीमा लेना और त्रैमासिक रिपोर्ट जमा करनी होती है। मूल जोखिम आकलन, अंडरराइटिंग, प्रीमियम प्राप्ति और दावा भुगतान आउटसोर्स नहीं किए जा सकते; विदेशी बीमाकर्ता केवल लाइसेंसधारी शाखा के माध्यम से काम कर सकता है।