कर्ज़ — अफ़ग़ानिस्तान में

अफ़ग़ानिस्तान की औपचारिक ऋण-व्यवस्था में अफ़ग़ानिस्तान के केंद्रीय बैंक (Da Afghanistan Bank (DAB)) द्वारा लाइसेंस प्राप्त बैंक और सूक्ष्म-वित्त प्रदाता शामिल हैं। उपभोक्ता ऋण का कोई सामान्य अधिकार नहीं है। उत्पाद के आधार पर प्रदाता आमतौर पर पहचान का प्रमाण, न्यूनतम आयु, धन के इच्छित उपयोग की जानकारी, आय या व्यवसायिक गतिविधि का प्रमाण और, जहाँ लागू हो, ऋण इतिहास, गारंटी या जमानत मांगते हैं। सूक्ष्म-वित्त प्रदाता मुख्यतः छोटे और मध्यम उद्यमों, व्यापार और सेवाओं, शिल्प और उत्पादन तथा कृषि और पशुपालन को वित्त देते हैं। ग्रामीण परिवारों और कम आय वाले समूहों तक भी पहुंच बनाने का उद्देश्य है, लेकिन वास्तविक पहुंच प्रदाता, प्रांत और लिंग के अनुसार बदलती है। अफ़ग़ानिस्तान में कर्ज़ या ऋण के लिए स्थानीय शब्द (qarza) इस्तेमाल होता है; कर्ज़दार के लिए स्थानीय शब्द (مقروض (maqrooz)) है। पारंपरिक ऋण अनुबंधों के अलावा, लागत-प्लस इस्लामी वित्तपोषण (Murabaha) का उपयोग होता है: प्रदाता कोई संपत्ति खरीदता है, उसे बढ़े हुए मूल्य पर दोबारा बेचता है और किस्तों में भुगतान पर सहमत होता है। अप्रैल 2025 में DAB ने Murabaha को उस समय उपयोग में आने वाला एकमात्र इस्लामी ऋण साधन बताया। साझेदारों के लिए MISFA वित्तपोषण चैनल (MISFA) के माध्यम से लाभ-साझाकरण वित्तपोषण (Mudaraba) का उपयोग होता है। शोधित स्रोत पृष्ठ (FinTRACA) के अनुसार, नौ लाइसेंस प्राप्त सूक्ष्म-वित्त प्रदाता थे। परिवार या मित्रों से लिए गए ऋण, qarza, बचत समूह और घूमती बचत एवं ऋण संघ (ROSCAs) अभी भी व्यापक हैं; उनकी शर्तें और प्रवर्तन अक्सर मानकीकृत नहीं होते। अनौपचारिक धन-हस्तांतरण चैनल (Hawala) और मुद्रा-विनिमय चैनल (Saraf) इस विषय से केवल उस सीमा तक संबंधित हैं जहाँ वे छोटे व्यवसायों के लिए ऋण-चैनल के रूप में काम करते हैं। विनियमित ऋण में पुनर्भुगतान, भुगतान में देरी और डिफॉल्ट के जोखिमों को ऋण-सूचना तथा प्रदाता द्वारा ऋण के वर्गीकरण के माध्यम से संसाधित किया जाता है। DAB की सार्वजनिक ऋण पंजीकरण प्रणाली (Public Credit Registration) वाणिज्यिक बैंकों और सूक्ष्म-वित्त प्रदाताओं से जानकारी प्राप्त करती है। चल संपार्श्विक का पंजीकरण ऑनलाइन, निःशुल्क और चौबीसों घंटे उपलब्ध है; यह प्राथमिकता दर्ज करता है, लेकिन स्वामित्व हस्तांतरित नहीं करता। जमानत या गारंटी दावे के प्रवर्तन में सहायता कर सकती है। अनौपचारिक कर्ज़ों के लिए प्रथागत प्रवर्तन प्रक्रियाएं (customary enforcement), समय-सीमाएं और शिकायत-मार्ग काफी कम दस्तावेजीकृत हैं। मार्कअप, शुल्क, अवधि, किस्त की राशि और जमानत जैसी शर्तें उत्पाद और प्रदाता पर निर्भर करती हैं; किसी समान राष्ट्रीय उपभोक्ता शुल्क-सारणी का प्रमाण नहीं मिला है। विनियमित प्रदाताओं के ग्राहक पहले प्रदाता से शिकायत कर सकते हैं और फिर DAB की ग्राहक-सुरक्षा सेवा से customer.protection@dab.gov.af या 0202511726 पर संपर्क कर सकते हैं। ऋण-सूचना से जुड़े विवादों की लागू प्रक्रिया में अधिकतम 45 कार्यदिवस लग सकते हैं। अनसुलझी शिकायतों के लिए DAB 20 कार्यदिवसों के भीतर निर्णय देने का लक्ष्य रखता है; इसके बाद अदालतों या वित्तीय विवाद समाधान आयोग (Financial Disputes Resolution Commission) के समक्ष आगे की कानूनी प्रक्रिया संभव हो सकती है। निजी परिवारों के लिए वर्तमान में कर्ज़ के सामान्य पुनर्निर्धारण या कर्ज़-माफी कार्यक्रम का प्रमाण नहीं है। अगस्त 2021 के बाद MISFA के साझेदारों ने अस्थायी रूप से ब्याज माफ किया, पुनर्भुगतान टाला और नए वितरण रोक दिए; शरिया-अनुरूप स्वीकृति के बाद सितंबर 2022 में Murabaha और Mudaraba वित्तपोषण फिर शुरू हुआ। व्यवसायों के लिए व्यावहारिक कर्ज़-राहत या पुनर्गठन तक पहुंच भी अनिश्चित बनी हुई है: 2018 का दिवालियापन कानून रिपोर्ट किया गया था, जबकि 2025 के विश्व बैंक दस्तावेज़ में संशोधित दिवालियापन कानून को अभी स्वीकृति की प्रतीक्षा में बताया गया। सार्वजनिक कर्ज़ व्यापक आर्थिक ढांचा प्रदान करता है, लेकिन निजी कर्ज़ का समाधान नहीं करता। विश्व बैंक ने 2024 के लिए अफ़ग़ानिस्तान के विदेशी कर्ज़ का अनुमान 3,344.1 मिलियन अमेरिकी डॉलर लगाया; इसमें 1,794.7 मिलियन अमेरिकी डॉलर दीर्घकालिक सार्वजनिक या सार्वजनिक रूप से गारंटीकृत कर्ज़, 1,089.0 मिलियन अमेरिकी डॉलर IMF ऋण और SDR आवंटन तथा 442.6 मिलियन अमेरिकी डॉलर अल्पकालिक विदेशी कर्ज़ था। इन आंकड़ों को अनुमान के रूप में चिह्नित किया गया है। 2025 के लिए कर्ज़-सेवा 146.849 मिलियन अमेरिकी डॉलर और 2026 के लिए 198.896 मिलियन अमेरिकी डॉलर निर्धारित की गई थी। 2010 में HIPC कर्ज़-राहत प्रक्रिया (HIPC) पूरी करने के बाद अफ़ग़ानिस्तान को लगभग 1.6 अरब अमेरिकी डॉलर की घोषित राहत मिली और उसके विदेशी कर्ज़ में लगभग 96 प्रतिशत की कमी आई; इससे परिवारों के लिए वर्तमान कर्ज़-राहत प्रस्ताव नहीं बना। अंतरराष्ट्रीय पूंजी बाजारों तक पहुंच नहीं है, घरेलू सरकारी ऋण बाजार बहुत सीमित है और राजकोषीय झटकों को नए सार्वजनिक उधार से लगभग संतुलित नहीं किया जा सकता। निजी कर्ज़ के लिए उपलब्ध आंकड़े अनौपचारिक स्रोतों पर मजबूत निर्भरता दिखाते हैं। 2021 के Global Findex में 59 प्रतिशत वयस्कों और 87 प्रतिशत उधारकर्ताओं ने बताया कि उन्होंने केवल परिवार या मित्रों से धन उधार लिया था। 2024 के FAO Afghanistan DIEM-HS सर्वेक्षण के राउंड 8 में दर्ज 9,494 मामलों में से 7,645, यानी 80.5 प्रतिशत, ने बताया कि उन्होंने भोजन या धन की कमी के कारण उधार लिया था। यह कच्चा आंकड़ा सर्वेक्षण का वर्णन करता है और पूरी आबादी का अनुमान नहीं है।