التأمين في ميانمار

يقوم نظام التأمين في ميانمار على قانون أعمال التأمين لعام 1996 وقواعد أعمال التأمين لعام 1997 وقانون تأمين ميانمار وقانون الضمان الاجتماعي لعام 2012 وقواعد الضمان الاجتماعي لعام 2014. ويرخص مجلس تنظيم أعمال التأمين (IBRB) شركات التأمين ووكلاء الاكتتاب ووسطاء التأمين وينظمهم. وتتولى إدارة التنظيم المالي (FRD)، بما فيها قسم تنظيم والإشراف على أعمال التأمين، الإشراف التشغيلي تحت وزارة المالية والإيرادات. ولا يجوز لشركة تأمين أو وكيل أو وسيط العمل دون الترخيص المطلوب، وقد يؤدي العمل دون ترخيص إلى السجن مدة تصل إلى خمس سنوات أو غرامة تصل إلى MMK 500,000 أو كليهما. ولا يجوز ببساطة نقل الترخيص إلى مشغل آخر. تعد شركة تأمين ميانمار شركة التأمين الحكومية وتقدم تأمين الحياة وغير الحياة. وتقدم شركات خاصة مرخصة تأمين الحياة والتأمين العام، غالباً عبر وكلاء أو وسطاء. وسجلت FRD في مارس 2023 وجود 27 شركة تأمين و40 منتجاً معتمداً و33 مكتب تمثيل و4 شركات خبراء تسوية ومعاينة و8,834 وكيلاً مرخصاً و32 وكيلاً من الشركات؛ وهذه أرقام تاريخية لا تثبت وضع السوق الحالي. وضمت قائمة FRD للشركات في يونيو 2023 شركة تأمين ميانمار وKBZ Life وAYA Myanmar Life Assurance وFirst National Insurance وGlobal Life وAIA Myanmar Life وCHUBB Life وDai-ichi Life وManulife وPrudential وAYA Sompo وKBZMS General وGrand Guardian Tokio Marine. تحقق من الترخيص الحالي ووضع المنتج لدى FRD أو IBRB قبل دفع قسط. ويستخدم توجيه الملاءة المالية IBRB رقم 2/2024 متطلبات رأس المال وهامش المخاطر لتقييم قدرة شركة التأمين على دفع المطالبات والمنافع، فيما ينظم التوجيه رقم 3/2024 استثمار الأصول. تشمل المنتجات المتاحة تأمين الحياة والحوادث الشخصية والأمراض والتغطية المرتبطة بالصحة والحريق والسطو وخيانة الأمانة والنقد أثناء النقل والنقد في الخزائن والبضائع والسفن والطيران والهندسة والسفر والنفط والغاز وضمان الائتمان وتأمين المركبات الشامل والمسؤولية. وتعتمد الأقساط على المنتج والمبلغ المؤمن عليه والخطر والمركبة وفترة التغطية وقرار الاكتتاب. ويجب على المزود المرخص تقديم شروط الوثيقة المنطبقة؛ ولا ينطبق قسط أو مستوى منفعة واحد على جميع الوثائق. يجب على مالكي المركبات الحصول على تأمين إلزامي لمسؤولية الغير لدى شركة تأمين ميانمار، مع دفع القسط عند التسجيل أو التجديد. وينبغي الإبلاغ عن الحادث دون تأخير إلى السلطة المعنية والشرطة وشركة تأمين ميانمار. وتتطلب الممارسة المنشورة لمطالبات المركبات إخطاراً خطياً أو هاتفياً في أقرب وقت ممكن، وبحد أقصى سبعة أيام من الحادث. لا تصلح أضرار المركبة قبل موافقة شركة تأمين ميانمار. وتتطلب المطالبة عموماً نموذج المطالبة وبيانات المركبة والحادث وتقارير طبية أو رسمية داعمة عند الاقتضاء. وتنشر شركة تأمين ميانمار حداً قدره MMK 3,000,000 للوفاة تجاه الغير وحداً أقصى قدره MMK 50,000,000 لكل حادث لمنتج التأمين الشامل على المركبات. وتبلغ الحدود الدنيا المدرجة لأقساط التأمين الشامل 1.072% من المبلغ المؤمن عليه للمركبات الخاصة و1.734% للمركبات التجارية، بمدد 3 أو 6 أو 9 أو 12 شهراً؛ تحقق من العرض والشروط الحالية لدى شركة التأمين. ويتوفر تأمين مسؤولية الغير عبر الحدود لدى شركة تأمين ميانمار في تامو ومياوادي وتاشيليك وميوز لمدة شهر من الدخول إلى الخروج، مع مراعاة وثائق منها دفتر ملكية المركبة ووثيقة ضريبة العجلات ورخصة قيادة سارية. يجب على بعض الشركات والمؤسسات التي قد تسبب ضرراً لممتلكات الدولة أو حياة الجمهور أو ممتلكاته أو البيئة الحصول على تأمين إلزامي للمسؤولية العامة لدى شركة تأمين ميانمار. وتحدد الوزارة القطاعات والنطاق المشمول بهذا الشرط. أما غير ذلك من تأمين مسؤولية الشركات والممتلكات والأفراد فيعتمد على الخطر والعقد. يدير مجلس الضمان الاجتماعي (SSB)، التابع لوزارة العمل، التأمين الاجتماعي القانوني للمنشآت والعمال المشمولين قانوناً. وتشمل الفئات المشمولة الشركات والمحلات والمنشآت التجارية والنقل ومنشآت البناء العاملة سنة على الأقل وأعمال الاستثمار الأجنبي أو المحلي والتعدين والأحجار الكريمة والنفط والغاز الطبيعي والموانئ ومناولة الشحن والمنشآت التابعة لوزارة العمل. وتشمل الاستثناءات بعض الأعمال الموسمية في الزراعة وصيد الأسماك والمنظمات غير الربحية والمنشآت العاملة أقل من ثلاثة أشهر والأعمال العائلية فقط والخدمات المنزلية غير التجارية وبعض أعمال العاملين العرضيين أو بدوام جزئي أو بأجر يومي. ويسجل صاحب العمل لدى مكتب الضمان الاجتماعي للبلدة المعنية. وبعد التسجيل أو التوظيف، يقدم صاحب العمل عموماً بيانات العامل الجديد وشهادة طبية والنموذج 2 خلال عشرة أيام؛ كما يجب الإبلاغ خلال عشرة أيام عن النقل والاستقالة والتقاعد والوفاة. ويمكن للعامل التواصل مباشرة مع SSB إذا لم يسجل صاحب العمل المنشأة أو قدم معلومات غير صحيحة. تشمل حماية SSB الرعاية الطبية ومنافع المرض النقدية ورعاية الأمومة ومنافعها النقدية والرعاية الطبية بعد التقاعد ومنافع الجنازة ومساعدة الأسرة والعجز والتقاعد ومنافع الورثة والحماية من إصابات العمل والتأمين القانوني ضد البطالة. وينبغي تأكيد الوضع التشغيلي لمنافع البطالة لدى SSB قبل الاعتماد عليها. وقد يتاح التسجيل الطوعي للمنشآت غير المشمولة وللأفراد الذين لا يعملون في منشأة والطلاب والعاملات المنزليات والعاملين بالخارج والأعمال الخاصة أو الجماعية والمهنيين والمزارعين، وفق مكتب SSB المحلي والمتطلبات الطبية. وتدفع الاشتراكات عادةً شهرياً. وتنص القواعد، من بين معدلات أخرى، على اشتراكات الرعاية الصحية والاجتماعية بنسبة 2% من صاحب العمل و2% من العامل لمن هم دون 60 عاماً عند التسجيل الأول، وترتفع إلى 2.5% لكل منهما من سن 60؛ واشتراكات العجز والتقاعد والورثة بنسبة 3% لكل منها؛ واشتراكات البطالة بنسبة 1% لكل طرف؛ ومساهمة العامل في صندوق الإسكان بنسبة لا تقل عن 25%؛ واشتراك إصابات العمل بنسبة 1% من صاحب العمل، وقد يرتفع إلى 1.5% عند تكرر الخطر. وتحتاج بعض المعدلات إلى إشعار الوزارة المعنية حتى تسري. وسجلت بوابة SSB وجود 35,532 منشأة مسجلة و1,342,671 عاملاً مؤمناً عليه في 10 سبتمبر 2026، لكن هذه الأرقام متغيرة. تخضع المطالبات الخاصة لشروط الوثيقة، وتتطلب عادةً إخطاراً في الوقت المحدد ونموذج مطالبة وأدلة وأي معاينة أو موافقة أو تقرير طبي تطلبه شركة التأمين. وتتطلب منافع SSB وثائق خاصة بالمنفعة وأدلة طبية وسجلات صاحب العمل تقدم عبر مكتب الضمان الاجتماعي للبلدة المعنية. وقد تؤدي مطالبات مسؤولية المركبات تجاه الغير الاحتيالية إلى عواقب جنائية. ولا يتغير التأمين الخاص إلا بالتجديد أو ملحق الوثيقة أو تغيير المستفيد أو وضع مدفوع جزئياً أو الاسترداد أو الإنهاء، وذلك فقط عندما تسمح الوثيقة وقواعد المنتج. ولا توجد في ميانمار فترة عدول عامة مؤكدة المصدر تنطبق على كل وثيقة. وعند تغيير العمل، قد تستمر تغطية SSB في بعض الظروف، وقد يتاح الاستمرار الطوعي؛ وعلى مكتب SSB المحلي تأكيد الإجراء المنطبق.