البنوك في مدغشقر

يشمل النظام المصرفي في مدغشقر البنوك والمؤسسات المالية ومؤسسات التمويل الأصغر. ويقبل البنك عادة أموال الجمهور ويقدم الائتمان وخدمات الدفع. وقد تركز المؤسسة المالية على الادخار أو الإقراض المتخصص أو تمويل الأعمال. ويقدم بنك التنمية الائتمان لكنه لا يقبل ودائع الجمهور. وتخدم مؤسسات التمويل الأصغر، المعروفة باسم مؤسسات التمويل الأصغر للودائع والائتمان، العملاء عبر أنشطة التمويل الأصغر الرسمية. وتصدر مؤسسات النقود الإلكترونية، المعروفة باسم EME، النقود الإلكترونية وتقدم خدمات مثل التحويلات المحمولة. وتقدم نقاط الدفع والوكلاء خدمات الإيداع والسحب وغيرها نيابة عن مزودين مرخصين. Banky Foiben’i Madagasikara (BFM) هو البنك المركزي لمدغشقر. يدير العملة ويدعم البنية التحتية للدفع والسيولة ويحافظ على سجل المخاطر المركزي. وتمنح لجنة الإشراف المصرفي والمالي (CSBF) الموافقات وتشرف على المؤسسات ميدانياً وعن بعد وتفرض العقوبات وتدعم الوقاية من الأزمات وتسويتها. وأمانتها التنفيذية هي SGCSBF. وتضع وزارة الاقتصاد والمالية (MEF) الإطار الأوسع للسياسة المالية، فيما تتولى SAMIFIN مهام مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب. وتستند هذه المسؤوليات أساساً إلى القانون المصرفي رقم 2020-011 وقانون النقود الإلكترونية رقم 2016-056 وقانون التمويل الأصغر رقم 2017-026. حددت أحدث صورة متاحة للقطاع 13 بنكاً و3 مؤسسات مالية و17 مؤسسة تمويل أصغر ومؤسستين للنقود الإلكترونية و23 مكتباً للصرافة. وتستحوذ أربعة بنوك على نحو 85% من السوق، وتحوز مؤسسات الائتمان المرخصة أكثر من 90% من الأصول المالية. ويقدر حجم القطاع المصرفي بنحو 30% من الناتج المحلي الإجمالي، مع مشاركة كبيرة لرأس المال الأجنبي. ويتفاوت الوصول إلى الفروع بين المناطق، لذا قد تكون تغطية فروع المزود وأجهزة الصراف والوكلاء والشبكات مهمة بقدر قائمة منتجاته. ولا ينبغي اعتبار خرائط الفروع القديمة لـ BFM دليلاً كاملاً حديثاً. حساب المعاملات، أو compte de transaction أو compte à vue، حساب تتاح أمواله للمدفوعات والسحب والتحويلات. وتختلف منتجات الودائع والادخار بحسب المؤسسة والعقد. وللفرد المقيم أو الكيان القانوني الحق في طلب حساب معاملات من مؤسسة ائتمان يختارها، مع احتمال خضوعه لفحوص مكافحة غسل الأموال واعرف عميلك. وإذا رفضت مؤسسات عدة الطلب، فيمكن لمقدم الطلب أن يطلب شهادة رفض مكتوبة مجاناً خلال يومين، وأن يحيل الأمر إلى CSBF. ويمكن للجنة توجيهه إلى مؤسسة ائتمان معينة خلال 15 يوماً. تعتمد وثائق فتح الحساب على المزود والعميل. وقد يطلب البنك بطاقة هوية وطنية ملغاشية أو جواز سفر للمتقدم الأجنبي، مع إثبات العنوان. وقد تحتاج الشركة إلى مستخرج حديث من سجل التجارة والشركات (Registre du Commerce et des Sociétés) وبطاقة إحصائية ورقم التعريف المالي CIF ومعلومات المالك المستفيد وبيانات التفويض. ولم يثبت في البحث المتاح وجود قاعدة موحدة مؤكدة تلزم جميع البنوك باستخدام الوثائق نفسها أو حد أدنى موحد لرصيد الفتح. وينبغي أن يحدد اتفاق الحساب الموقع مدته ورسومه والاستخدام المسموح والحقوق والواجبات والعقوبات وإجراءات الشكاوى. وعلى المؤسسة تقديم نسخة والإفصاح عن التغييرات كتابة والسماح للعميل بإنهاء العلاقة بلا غرامة إذا رفض تغييراً تعاقدياً أو تعرفة. تقدم البنوك التحويلات والبطاقات وأجهزة الصراف الآلي المعروفة محلياً باسم DAB أو GAB ومحطات التجار المسماة TPE والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والهاتف المحمول. وينبغي أن يحدد اتفاق الدفع حدود الاستخدام والخصوصية وتدابير الأمن وإجراءات فقدان أداة الدفع أو نسيانها. وعلى مؤسسة الائتمان توفير وسيلة لتصحيح أخطاء المدفوعات الإلكترونية. ويعمل نظام الدفع الوطني SPI بموجب قواعد BFM التي تهدف إلى دعم التشغيل البيني والمدفوعات الفورية على مدار 24 ساعة و365 يوماً بين مزودي خدمات الدفع المشاركين. وقد تلتزم البنوك ومؤسسات النقود الإلكترونية ومؤسسات التمويل الأصغر المؤهلة بالاتصال بالنظام، لكن البحث الحالي لا يؤكد بصورة مستقلة التغطية الحية الكاملة أو حالة التطبيق. وللتخطيط العملي، تحقّق من اتصال المزود والمستلم قبل الاعتماد على تحويل فوري. تكتسب الأموال المحمولة أهمية خاصة حيث يقل الوصول المصرفي الرسمي. وتقدم MVola وOrange Money وAirtel Money خدمات عبر USSD والتطبيقات والوكلاء، تشمل الإيداع والسحب والتحويلات بين الأشخاص ودفع الفواتير والمدفوعات للتجار والتحويل من البنك إلى المحفظة ومن المحفظة إلى البنك. وتعتمد الشبكة والتعرفة المطبقة على المزود. فعلى سبيل المثال، تذكر MVola أن فتح الحساب وإيداع الأموال مجانيان، فيما قد يكلف التحويل المصرفي نحو 0% أو 1% بحسب البنك. والحد الحالي للتحويل لدى MVola، وفق المعلومات التي عُثر عليها، هو 20,000,000 أرياري للعملية الواحدة؛ ولا يجوز تعميم هذا الرقم على سائر المزودين. كما تعتمد تعليمات التحويل بين المشغلين على المزود وقواعد الخدمة الحالية. يجب أن تصدر مؤسسة النقود الإلكترونية الأموال الإلكترونية بقيمة أرياري واحد مقابل أرياري واحد، وأن تحفظ أموال العملاء في حساب مجمع منفصل لدى عدة بنوك إقليمية. ولا يجوز أن يتجاوز رصيد النقود الإلكترونية المتداول رصيد ذلك الحساب المجمع. ويُفصل الحساب المجمع عن دائني المؤسسة، ويمكن للعملاء طلب استرداد كامل أو جزئي في أي وقت. ولا تشمل منظومة ضمان الودائع المصرفية أرصدة النقود الإلكترونية. ويجب إتاحة اتفاقات EME بالملغاشية والفرنسية وأن تفصح عن الرسوم والاسترداد والشكاوى وتدابير الأمن. ويحصل العملاء على مهلة سحب مدتها أسبوع بعد إبرام العقد المعني، وينبغي عادة إعلان تغييرات العقد قبل سريانها بشهر على الأقل. تحدد كل مؤسسة رسومها بحسب المنتج، لذا تحكم ورقة التعرفة والاتفاق الحاليان للمزود. قارن رسوم الحساب والسحب والتحويل وسعر قبول البطاقات ومحطات TPE وتغطية الفروع وأجهزة الصراف والوصول عبر التطبيق أو USSD وخيارات التحويل المحلي والدولي وخدمة العملاء واللغة. ويجب توفير خدمة مجانية لنقل الحسابات المصرفية، مع إشعار مسبق لا يقل عن شهر لعملية التحويل وإعادة أدوات الدفع. وقد يصبح الحساب خاملاً بعد ثلاث سنوات دون عملية أو تواصل لتأكيد الهوية؛ وعلى المؤسسة تحذير العميل قبل ذلك بستة أشهر على الأقل، وقد تنتقل الأرصدة غير المطالب بها إلى صندوق الودائع والأمانات. لدى مدغشقر إطار قانوني لضمان الودائع يعرف عادة باسم FGD، يمول باشتراكات سنوية من مؤسسات الائتمان التي تقبل ودائع الجمهور. وينص الإطار على السداد الجزئي حتى سقف يحدد بناء على اقتراح CSBF أو مرسوم مطبق، لكن سقف التغطية وآلية الدفع التشغيلية لم يُتحقق منهما في البحث المتاح. وفترة المطالبة القانونية شهر واحد، ويُراد السداد خلال ثلاثة أشهر. وتُرد الودائع بالعملات الأجنبية بالأرياري. وتُستثنى أموال الدولة ومؤسسات الائتمان ومؤسسات النقود الإلكترونية وشركات التأمين والأطراف ذات الصلة وبعض الأموال المرتبطة بجرائم غسل الأموال أو تمويل الإرهاب. لا تفترض وجود مبلغ ثابت لحماية الودائع الأجنبية ولا تعتبر أرصدة EME ودائع مغطاة. توفر اتفاقات العملاء والقانون السرية وإمكانية تصحيح البيانات غير الدقيقة ومعالجة الشكاوى والمسؤولية عن تصرفات الموظفين. ويمكن تقديم الشكاوى شفهياً، على أن يؤكدها العميل كتابة خلال خمسة أيام عمل، ويجب أن تكون معالجة الشكاوى مجانية. وينبغي لعميل EME حظر الهاتف أو شريحة SIM المفقودة أو المسروقة فوراً والإبلاغ عن الفقد أو السرقة أو الاحتيال للمزود. وتكون معاملات الدفع غير قابلة للإلغاء عموماً، لذا يعتمد استردادها عادة على إجراء الشكوى والاسترداد لدى المزود. لا تودع الأموال إلا لدى مؤسسة ائتمان أو EME مرخصة أو وكيل معتمد، ولا تكشف رقم PIN أو الرمز السري. تظل الحسابات المصرفية الرسمية مهمة خصوصاً للرواتب والشركات والتحويلات الكبيرة والبطاقات والادخار. وتفيد الأموال المحمولة في المدفوعات اليومية والتحويلات بين الأشخاص والفواتير والمدفوعات الاجتماعية والوصول إلى المناطق التي تقل فيها الفروع. وسجلت بيانات Global Findex 2025 لمدغشقر في 2024 أن 24.5% من الأشخاص بعمر 15 عاماً فأكثر لديهم حساب لدى أي مزود، و9.5% حساب لدى بنك أو مؤسسة مالية مماثلة، و19.4% حساب أموال محمولة، و20.5% حساب مهيأ رقمياً، و21.7% أجروا دفعة رقمية؛ فيما أفاد 4.78% بالادخار لدى مؤسسة مالية. ومنذ أغسطس 2026، تُدفع مخصصات الأسرة من CNaPS في جميع أنحاء البلاد إلى حساب مصرفي أو محفظة أموال محمولة. لذلك يعتمد الاختيار العملي على الخدمة المطلوبة وإمكانية الوصول الجغرافي والرسوم والحدود والوثائق وقواعد الحماية، لا على التسمية وحدها.