التأمين في لاوس

تعني الكلمة اللاوية ປະກັນໄພ التأمين. ويتألف النظام الرسمي من ثلاثة أجزاء رئيسية: الضمان الاجتماعي القانوني والتأمين الصحي الوطني (National Health Insurance, NHI) والتأمين الخاص المرخص. وتختلف قواعد هذه الأجزاء ومسارات الدفع فيها، ولا تنتقل الوثائق الخاصة تلقائيًا إلى الضمان الاجتماعي ولا تحل محل التسجيل القانوني. يشمل الضمان الاجتماعي القانوني موظفي القطاع العام المدنيين والعسكريين والشرطة وموظفي المؤسسات الخاصة والمملوكة للدولة والموظفين الأجانب وبعض العاملين لحسابهم الخاص أو المؤمن عليهم اختياريًا. ويتعين عمومًا على صاحب العمل الذي لديه موظف واحد على الأقل التسجيل في نظام الضمان الاجتماعي. ويسجل أصحاب العمل أو الجهات الموظفين والموظفين المدنيين عادةً خلال 30 يومًا. وعند انتقال الموظف المؤمن عليه إلى وظيفة أخرى، يمكن أن تتراكم فترات الاشتراك بدل أن تبدأ من جديد. وتخضع التغطية الاختيارية لقواعد خاصة ولا تشمل إصابات العمل أو الأمراض المهنية أو إعانات البطالة. تدير المنظمة الوطنية للضمان الاجتماعي خدمات الضمان الاجتماعي، ويشار إليها عادةً بالاختصارين LSSO أو NSSO. وقد تشمل المنافع التأمين الصحي وإصابات العمل والأمراض المهنية والأمومة والمرض وفقدان القدرة على العمل والمعاشات ومنح الوفاة ومنافع الورثة والبطالة. وقد يستفيد المعالون من الرعاية الصحية أو منافع الوفاة والورثة. ويمكن لأطفال موظفي القطاع العام عمومًا الاستفادة من الرعاية الصحية حتى سن 18، أو حتى سن 23 إذا كانوا غير متزوجين ويدرسون. وبعد وفاة الشخص المؤمن عليه، قد تستمر الرعاية الصحية للزوج والأطفال ثلاثة أشهر بموجب قواعد الضمان الاجتماعي المحددة. تحدد قواعد الاشتراكات القانونية المذكورة في لاوس اشتراك صاحب العمل بنسبة 6% من الأجر الشهري المؤمن عليه، واشتراك الموظف بنسبة 5.5%. ويساهم الموظفون المدنيون والعسكريون وأفراد الشرطة بنسبة 8% من الراتب، بينما تساهم الحكومة بنسبة 8.5% من إجمالي رواتب القطاع العام. وتخضع التغطية الاختيارية وللعاملين لحسابهم الخاص لقواعد خاصة. ويمكن للحكومة تغيير المعدلات وسقوف الاشتراك، لذا ينبغي التحقق من السقف والمعدل المطبقين لدى LSSO أو NSSO عند التسجيل أو تغيير الوظيفة. التأمين الصحي الوطني نظام صحي عام مدعوم بالضرائب يرتبط خصوصًا بالأشخاص خارج العمل الرسمي والعاملين في القطاع غير الرسمي. وما زال تطبيقه وفصله المؤسسي وترتيبات مقدمي خدماته الحالية خاضعًا للإصلاح. وقد غطت ترتيبات سابقة مناطق في المقاطعات واستخدمت مبالغ مشاركة منخفضة، وأفادت تقارير بإعفاء المتأثرين بالفقر والحوامل والأطفال دون الخامسة؛ لكن ينبغي التحقق محليًا من التعرفات والتغطية الحالية بدل افتراض استمرار المعلومات القديمة. ووفقًا لممارسات الرعاية الصحية لدى LSSO، يحتاج الشخص عمومًا إلى اشتراكات لمدة ثلاثة أشهر على الأقل خلال الأشهر الستة السابقة وبطاقة ضمان اجتماعي وعيادة متعاقدة مختارة. ويمكن تلقي العلاج الطارئ في أي مستشفى. وينبغي عادةً الإبلاغ للعيادة المختارة أو LSSO عن العلاج في مستشفى غير متعاقد خلال 72 ساعة أو ثلاثة أيام، مع الاحتفاظ بالمستندات لطلب التعويض. يشمل التأمين الخاص في لاوس تأمين الحياة والتأمينات العامة. وقد تشمل منتجات الحياة التأمين مدى الحياة أو المختلط أو المشترك أو ذي الدفعات الدورية أو المؤقت. وقد تغطي التأمينات العامة الحوادث والنفقات الطبية والصحة والممتلكات والبضائع أثناء النقل والطيران ومخاطر المركبات والنقل والحرائق والانفجارات وأصول الدولة والمخاطر المالية والائتمانية ومخاطر الأعمال والزراعة والغابات وكوارث أخرى. ومن أمثلة مقدمي الخدمات العاملين في السوق Allianz General Laos (AGL) وLao-Viet Insurance (LVI) وPhongsavanh Insurance (APA) وPrudential Laos وDhipaya Laos. ويمكن شراء المنتجات مباشرة أو عن طريق وكيل أو وسيط أو مصرف أو ترتيب للتأمين المصرفي، وأحيانًا عبر خدمة أو تطبيق إلكتروني. وقد تقصر وثيقة التأمين الصحي العلاج على لاوس أو تايلاند أو فيتنام أو إقليم آخر تحدده الوثيقة. وزارة المالية، من خلال إدارة المؤسسات المملوكة للدولة والتأمين التابعة لها، هي الجهة المركزية لإدارة التأمين. وتتولى وزارة التخطيط والاستثمار إجراءات التأسيس وتراخيص التشغيل عبر خدمة النافذة الواحدة بموافقة وزارة المالية. ويجب أن يكون المؤمنون والوكلاء والوسطاء مخولين بمزاولة أنشطتهم. وتستخدم عقود التأمين شهادة مكتوبة باللغة اللاوية، وقد تصدر نسخة إضافية بلغة أجنبية. وينبغي أن تحدد الشهادة الأطراف وعناوينهم والخطر أو الممتلكات المؤمن عليها وتاريخ بدء السريان ومبلغ التأمين والقسط وشروط الدفع وإجراءات الإبلاغ عن الخسائر والمدة وقواعد البطلان أو الإنهاء وطريقة فض النزاع. وتعتمد التغطية عادةً على إبرام العقد أو قبول شركة التأمين إلى جانب دفع القسط، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك. وينبغي الاتفاق على التغييرات وتوثيقها بملحق أو سجل مكتوب آخر. يكون بعض التأمين إلزاميًا بموجب قانون التأمين. وتشمل الفئات المدرجة المركبات الآلية والفنادق ودور الضيافة وأعمال الترفيه والمطاعم والأسواق ومواقع البناء والمستودعات التي تضم مواد كيميائية أو وقودًا أو مواد متفجرة والمصانع ونقل البضائع أو الركاب برًا أو بحرًا أو جوًا والأماكن التي تنتج المواد القابلة للاشتعال أو المتفجرة أو تخزنها. وقد تحدد قواعد منفصلة نطاق كل فئة وآلية إنفاذها. يجب على المشتري دفع القسط وتقديم معلومات كاملة وصادقة والإبلاغ عن زيادة جوهرية في المخاطر وإخطار شركة التأمين بالخسارة ضمن المهلة المطبقة. وتصل المهلة العامة للإبلاغ عن الخسارة إلى خمسة أيام، فيما تخضع السرقة لمهلة لا تتجاوز 36 ساعة. وقد تحمي القوة القاهرة أو الواقعة المفاجئة المطالبة حين تنطبق الشروط القانونية. وعلى شركة التأمين شرح الشروط وإصدار الشهادة ودفع التعويض المستحق في الوقت المناسب وبشكل صحيح، وتقديم أسباب الرفض كتابةً. وقد تؤدي المعلومات الكاذبة أو الناقصة إلى عقوبات أو رفض الدفع. في تأمين الممتلكات، يعادل التعويض عادةً الضرر الفعلي ولا يتجاوز مبلغ التأمين. وقد تتم التسوية بإصلاح الممتلكات أو استبدالها أو الدفع نقدًا. وتتحمل شركة التأمين تكلفة تقدير الخسارة. وإذا اختلف الطرفان، فيمكنهما الاستعانة بمقدّر مستقل، ويمكن لمحكمة الشعب تعيينه عند الضرورة. وبعد دفع المطالبة، يمكن لشركة التأمين الرجوع على الطرف الثالث المسؤول بحلولها محله. وتتطلب ممارسات مطالبات المركبات لدى AGL الاتصال الفوري بالخط الساخن والشرطة في حالات السرقة أو الجريمة؛ ولا ينبغي تفكيك المركبة أو إصلاحها أو الإقرار بالمسؤولية دون موافقة مكتوبة من شركة التأمين. وقد يلزم فحص ما بعد الإصلاح خلال 90 يومًا. تتطلب مطالبات الضمان الاجتماعي عادةً نموذج مطالبة أو طلبًا ونسخة من بطاقة الضمان الاجتماعي ومستندات مصدقة تدعم المنفعة وأي أدلة إضافية تطلبها الجهة. ويجب عادةً تقديم المطالبات قصيرة الأجل خلال 90 يومًا والطويلة الأجل خلال 180 يومًا. وتستغرق مراجعة LSSO أو NSSO عادةً حتى 30 يومًا بعد استلام مستندات مكتملة أو مصححة. ويمكن إحالة نزاع الرعاية الصحية إلى جهة الضمان الاجتماعي؛ وقد يشمل النزاع الذي يضم شخصًا مؤمنًا عليه ومستشفى وNSSO أيضًا قطاع الصحة العامة. ويمكن أن ينتقل نزاع التأمين الخاص من التفاوض أو الوساطة إلى التسوية الإدارية لدى هيئة التأمين في وزارة المالية، ثم لجنة تسوية المنازعات الاقتصادية، وعند الاقتضاء محكمة الشعب أو الإجراءات الدولية. قد تنتهي التغطية الخاصة بانتهاء الوثيقة أو إخلال أحد الطرفين بالعقد أو فقدان الممتلكات المؤمن عليها أو تدميرها أو اتفاق الطرفين على الإلغاء أو إخفاء معلومات جوهرية أو تزويرها أو إعلان محكمة بطلان العقد أو تأثره بإجراءات الإفلاس. ويعتمد إعادة تفعيل وثيقة الحياة أو استرداد قيمتها على العقد. وتكون إتاحة التغطية أقوى عمومًا لموظفي القطاع الرسمي ومخاطر المركبات والأعمال. وقد تعتمد الأسر الريفية والعاملة في القطاع غير الرسمي أكثر على التأمين الصحي الوطني ومسارات الحماية الاجتماعية. وتعود الفروق بين العاصمة فيينتيان والمقاطعات أساسًا إلى مقدمي الخدمات والتطبيق وإمكانية الحصول على الخدمة؛ ولا يلغي الإطار الوطني الحاجة إلى التحقق من شبكة مقدمي الخدمة المحلية وشروط الوثيقة الحالية.