البنوك في لاوس

يسرد دليل بنك لاو الديمقراطي الشعبي 34 مصرفاً نشطاً: مصرفاً واحداً مملوكاً للدولة، ومصرفين متخصصين، وخمسة مصارف تجارية مشتركة مع الدولة، وسبعة مصارف خاصة، وتسعة مصارف تابعة، وعشرة فروع لمصارف تجارية أجنبية. ويسرد أيضاً قيدين غير نشطين. وأحصى التقرير الاقتصادي السنوي لعام 2023 وجود 38 مصرفاً تجارياً في نهاية ذلك العام، مع 116 فرعاً و549 وحدة خدمة و35 وحدة صرافة وخمسة مكاتب تنسيق و1,493 جهاز صراف آلي. وتستند هذه الأرقام إلى تواريخ وتصنيفات مختلفة، فلا ينبغي التعامل معها كترتيب حالي واحد. وتشرف إدارة الرقابة المصرفية في بنك لاو الديمقراطي الشعبي على النشاط المصرفي، فيما تتولى إدارة أنظمة الدفع وإدارة إدارة النقد الأجنبي البنية التحتية المالية والمسائل المرتبطة بالعملات الأجنبية. يمكن مقارنة المصرف بحسب إدراجه لدى بنك لاو الديمقراطي الشعبي بوصفه نشطاً، وشبكة فروعه وأجهزة الصراف الآلي، وتوفر الكيب اللاوسي (LAK) والبات التايلاندي (THB) والدولار الأمريكي (USD) واليوان الصيني (CNY)، ومنتجات الحسابات، ونطاق البطاقات ونقاط البيع، وإمكان التحويل المحلي والدفع عبر رمز QR، والتطبيق المحمول، وسياسة الصرف الأجنبي والرسوم وإجراءات الشكاوى. وقد يقدم فرع أو شركة تابعة أجنبية خدمات مختلفة عبر الحدود. وقد يختلف الوصول بين الريف والمدينة، ولا توفر البيانات الوطنية المتاحة مقارنة كمية كاملة لهذه الفروق. لا يوجد في لاوس مسار وطني موحد موثق لفتح حسابات التجزئة في البحث المتاح. وتتفاوت المتطلبات حسب المصرف. وقد يُطلب من المواطن اللاوسي بطاقة هوية أو هوية أجنبية دائمة أو دفتر العائلة أو جواز سفر أو هوية متقاعد أو هوية عسكري أو شرطي أو هوية بوذية. وفي مثال موثق لدى مصرف BCEL، يحتاج العميل الأجنبي عموماً إلى جواز سفر صالح ستة أشهر على الأقل مع تصريح إقامة صالح لشهر على الأقل، أو جواز سفر صالح لشهر على الأقل مع تصريح عمل صالح لشهر على الأقل، أو بطاقة دبلوماسية. ويذكر BCEL أن السائح الذي لا يملك عنواناً ثابتاً أو تصريح إقامة أو تصريح عمل مؤهلاً لا يستوفي الأهلية في هذا المثال. وقد تتطلب حسابات الشركات تسجيل الأعمال ورقم تعريف ضريبي وترخيصاً من بنك لاو الديمقراطي الشعبي أو وزارة المالية عند الاقتضاء وعقد الشركة وقواعدها الداخلية وقرارات المساهمين أو مجلس الإدارة ووثائق المفوضين بالتوقيع وتفويضاً ووثائق مكافحة غسل الأموال. تشمل أنواع الحسابات الرئيسية الحسابات الجارية والادخارية والودائع لأجل. ويستخدم مثال حساب التوفير المنشور لدى BCEL حداً أدنى للفتح والإبقاء قدره 50,000 LAK أو 500 THB أو 10 USD، مع رسوم فتح قدرها 10,000 LAK أو 50 THB أو 2 USD. ويستخدم مثال الوديعة لأجل مبالغ فتح دنيا قدرها 1,000,000 LAK أو 5,000 THB أو 200 USD أو 1,000 CNY، مع رسوم فتح قدرها 10,000 LAK أو 50 THB أو 2 USD أو 10 CNY. وتُضاف فائدة الادخار أربع مرات في السنة في ذلك المثال. وتدفع الودائع لأجل الفائدة وفق تاريخ الاستحقاق المتفق عليه، وقد تُجدد تلقائياً ويمكن أحياناً استخدامها ضماناً. وهذه المبالغ والمعدلات والرسوم خاصة بالمصرف ومحددة زمنياً وليست أسعاراً وطنية. ينبغي للعملاء مراجعة التعرفة والعقد الحاليين قبل إيداع المال. بنك لاو الديمقراطي الشعبي هو المزود الوحيد لنظام التسوية الإجمالية الفورية، الذي يسوي المدفوعات عالية القيمة كلّاً على حدة بدلاً من المقاصة العادية على دفعات. ويميز إطار الدفع في لاوس بين نظم الدفع ذات الأهمية النظامية ونظم دفع التجزئة وخدمات الدفع. ويمكن للمصارف والمؤسسات المالية غير المصرفية المرخصة والكيانات القانونية الأخرى أن تعمل كمزودي خدمات الدفع (Payment Service Providers أو PSPs)؛ وقد أُفيد بوجود 53 مزوداً في 2023. وتربط LAPS خدمات أجهزة الصراف الآلي، فيما تدعم LAPNet وLMPS الربط بين الأموال المحمولة ورموز QR عبر المصارف. وLAOQR معيار الدفع المحلي برمز QR الذي أُطلق في 2020. كما دعمت لاوس روابط الدفع بالرمز مع كمبوديا وكوريا الجنوبية في 2023، وتوفر Easy Kip QR خيار دفع للسياح. وسجلت إحصاءات 2023 نمواً في المدفوعات الحديثة والخدمات المصرفية عبر الهاتف والإنترنت، لكن هذه أرقام تاريخية ولا تثبت الأداء الحالي لكل مصرف. يمكن للمصارف إصدار بطاقات خصم وائتمان وصراف آلي للسحب النقدي والدفع عند نقاط البيع والمشتريات عبر الإنترنت. ويقبل مثال جهاز صراف BCEL بطاقات Visa وMastercard وMaestro وCirrus وDiners Club وJCB وChina UnionPay. وينبغي أن يحدد عقد البطاقة وظائفها وقيودها ورسوم السحب النقدي أو الاستخدام المحلية والأجنبية والواجبات بعد الفقد أو السرقة ومسؤوليات أمن البيانات وشروط سداد الائتمان. ويجب على المزودين حماية رموز البطاقات. وبموجب المرسوم 225/GOV، يجوز للمستهلك تعليق استخدام البطاقة أو إلغاءه في أي وقت دون رسوم. تختلف الخدمات الرقمية حسب المزود. ويقدم BCEL خدمات BCEL One وOnePay وOneCash وSmart Book وBCEL i-Bank. ويدعم OnePay مدفوعات التجار المحلية بالكيب باستخدام QR. ويتطلب BCEL i-Bank حساب توفير أو حساباً جارياً لدى BCEL وبريداً إلكترونياً ورقم هاتف محمول صالحين وجهازاً مناسباً وبلوغ سن 18 عاماً. ويستخدم رمز OTP أو رمزاً لمرة واحدة عبر الرسائل النصية. وتتاح مراقبة الحساب والوظائف غير المالية على مدار الساعة، بينما قد تتوقف معالجة المدفوعات على أوقات القطع والمقاصة. ويُسجّل i-Bank للشركات عبر فرع، وقد يستغرق موعد استلام بيانات الدخول خمسة أيام عمل. ولا يثبت البحث المتاح وجود عملية موحدة إلكترونية للتحقق من هوية العميل. تطبق المصارف العناية الواجبة بالعملاء بموجب قرار مكتب استخبارات مكافحة غسل الأموال (Anti-Money Laundering Intelligence Office أو AMLIO) بشأن العناية الواجبة، المعدل بالقرار 11NCC في 29 مايو 2025. وتتحقق من العميل والمالك المستفيد، أي الشخص الذي يملك الحساب أو المعاملة أو يسيطر عليهما في نهاية المطاف، ومن أي ممثل مفوض. وقد تطلب الهوية ودفتر العائلة وجواز السفر ووثائق الأعمال ومصدر الأموال ومستندات داعمة أخرى. وتراقب المصارف المعاملات على نحو مستمر، وتحظر الحسابات المجهولة أو المشفرة أو المستعارة. وتخضع الحالات عالية المخاطر لتدقيق معزز. وقد تؤخر المعلومات الناقصة أو غير الواضحة خدمات الدفع والصرف الأجنبي أو تقيدها أو تمنعها؛ ويجب إبلاغ AMLIO عن الحالات المتعلقة بحسابات مجهولة خلال ثلاثة أيام بموجب الأمر 05/NCC. تشارك المصارف التجارية في نظام مكتب حماية الودائع (Deposit Protection Office أو DPO) وتيسر إجراءات التعويض المتصلة بالودائع. وينص تنظيم رسمي لحماية الودائع لعام 1999 على تعويض أقصاه 15,000,000 LAK للشخص، شاملاً الأصل والفائدة، مع تقديم طلب خلال شهر والدفع خلال ستة أشهر؛ وقد يصل التمديد الاستثنائي إلى 1.5 سنة. وسجل مستند مشروع للبنك الدولي لعام 2019 توحيداً لاحقاً لمجلس مكتب حماية الودائع بما يعادل 50,000,000 LAK أو 5,600 USD للشخص والعملة. ولم يُنشر الحد الحالي بوضوح لا لبس فيه في المواد المتاحة من بنك لاو الديمقراطي الشعبي؛ لذا ينبغي الاتصال بمكتب حماية الودائع قبل الاعتماد على مبلغ حماية محدد. ولا يوجد في الأدلة المتاحة ضمان ودائع غير محدود في لاوس. ينبغي للمزودين الإفصاح عن وظائف المنتجات والفائدة ورسوم الخدمة وأسعار الصرف والشروط وتعليمات الاستخدام، وحماية السرية والمحافظة على إجراءات داخلية لاستلام الشكاوى وتسويتها. ولا يجوز لهم فرض رسوم لاستلام الشكوى أو التحقيق فيها أو تعديلها. ويمكن للعملاء طلب المعلومات واختيار الخدمات المتاحة والمطالبة بالتعويض عند الاقتضاء والإبلاغ عن المخالفات إلى وكالة الرقابة والتفتيش على مستهلكي الخدمات المالية أو سلطة أخرى ذات صلة. وينبغي للعملاء تقديم معلومات صحيحة واتباع العقد وحماية دفاتر الحسابات والبطاقات والرموز والقسائم والإبلاغ فوراً عن الفقد أو التلف. ويشمل الإطار القانوني الرئيسي قانون المصارف التجارية المعدل 39/NA في 17 يوليو 2023 وقانون نظام الدفع المعدل 45/NA في 20 نوفمبر 2023 وقانون مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب المعدل 64/NA في 1 يوليو 2024 وقانون إدارة النقد الأجنبي المعدل 15/NA في 7 يوليو 2022.