يتوفر الاقتراض الرسمي في فانواتو عبر المصارف التجارية وبنك التنمية الريفية في فانواتو والاتحادات الائتمانية ومقدمي التمويل الأصغر. وتشمل الترتيبات الأخرى مقرضي الأموال وقروض الأقارب أو الأصدقاء ومجموعات الادخار ورهن الممتلكات والائتمان من صاحب العمل. وما زال الوصول إلى الائتمان الرسمي محدوداً: أفادت بيانات الوصول المالي لعام 2024 بأن الوصول الإجمالي إلى الائتمان بلغ نحو 14%، والوصول إلى الائتمان الرسمي نحو 7%، وأن نحو 5.1% من الأشخاص المشمولين بالمسح اقترضوا من مؤسسة مالية خلال الأشهر الاثني عشر السابقة. ومن مستخدمي الائتمان الرسمي، استخدم نحو 87% المصارف. وقد تحول أسعار الفائدة المرتفعة وغياب الضامن ومحدودية القدرة على السداد والتوزيع الإقليمي غير المتكافئ للمزودين دون الاقتراض. يشرف مصرف الاحتياطي في فانواتو (RBV) على المصارف ومؤسسات الائتمان والاتحادات الائتمانية والتعاونيات المالية. ولا يوجد في فانواتو قانون شامل لحماية المستهلك المالي، وما زالت هناك ثغرات في الشفافية والرسوم والإقراض قصير الأجل والشكاوى وتسوية النزاعات خارج المحكمة. ويتوقع الدليل 07/2025 لحماية المستهلك المالي الصادر عن RBV أن تقيّم المؤسسات المالية القدرة على السداد، وأن تعامل المقترضين بإنصاف بعد التعثر، وأن تستجيب سريعاً وبشكل مناسب لطلبات العسر أو إعادة الهيكلة. وينبغي أن يحدد اتفاق إعادة الهيكلة المكتوب إجمالي المبلغ والقسط وتواتر الدفع والفائدة. وينبغي عموماً منح إشعار تعثر مدته 30 يوم عمل على الأقل قبل التنفيذ. ويجب أن تتصل فوائد ورسوم التعثر بالمتأخرات الفعلية وأن تظل معقولة، وأن تستند تكاليف التحصيل والتنفيذ إلى العقد وتظل معقولة أيضاً. وقد تقدم الإفصاحات بالإنجليزية أو البيسلاما أو الفرنسية. ويرفع المقترض الشكوى عادةً داخلياً أولاً؛ وتعمل آلية RBV لتسوية النزاعات خارج المحكمة، وتوصيتها الأولية غير ملزمة. وأدرج RBV دليلاً لتسوية النزاعات الخارجية في 2026. اعتمدت فانواتو تاريخياً تقارير ائتمانية سلبية فقط. ويعمل RBV ومؤسسة التمويل الدولية على تطوير تقارير ائتمانية شاملة تتضمن سجل السداد وإصلاح الأطر التنظيمية، لكن المعلومات المتاحة لا تثبت اكتمال التنفيذ. يمنح حق الضمان الدائن حقوقاً في ممتلكات محددة عند تعثر المقترض. وبالنسبة للممتلكات المنقولة، يستخدم قانون الأوراق المالية على الممتلكات الشخصية رقم 17 لعام 2008 سجل الأوراق المالية على الممتلكات الشخصية (PPSR). ويحدد التسجيل المدين والطرف صاحب الضمان والضمان والأجل، ويمكن للفرد البحث في السجل. وبعد التعثر أو إذا كان الضمان معرضاً للخطر، يجوز للطرف صاحب الضمان حيازة الممتلكات وبيعها، مع واجبات منها الحصول على أفضل سعر وإعطاء إشعار بيع قبل 10 أيام عمل على الأقل. ويمكن للمدين استرداد الضمان حتى البيع. وقد تكون إعادة الوضع إلى سابقه ممكنة بدفع المتأخرات ومعالجة التعثر الآخر وتغطية نفقات التنفيذ المعقولة. أما الرهن العقاري للأرض فيتبع مساراً قضائياً مختلفاً عبر المحكمة العليا، بما يشمل سلطة البيع أو مذكرة التنفيذ؛ ولا تثبت هنا حماية عامة من بيع الأرض المرهونة. يمكن للدائن الحاصل على أمر مالي طلب أمر تنفيذ أو مؤتمر تنفيذ بموجب الجزء 14 من قواعد الإجراءات المدنية رقم 49 لعام 2002. وقد تشمل التدابير حجز الممتلكات وبيعها أو تحويل الديون أو الأجور أو إصدار أمر حجز أو تعيين حارس قضائي. وقد يعمل الشريف أو الشرطة كموظفي تنفيذ، ويمكن أن يسري أمر التنفيذ على مستوى البلاد. يستمر التنفيذ العادي ست سنوات من تاريخ الأمر ما لم تأذن المحكمة بالاستمرار. وبموجب قانون التقادم، تخضع الدعوى المتعلقة بالحكم عموماً لتقادم مدته 12 سنة، واسترداد متأخرات الفائدة لتقادم مدته ست سنوات. ولا يجوز سجن شخص لمجرد عدم سداد دين مدني. للديون التجارية إجراءات رسمية للتسوية والحراسة والتصفية بموجب قانون الشركات (الإعسار والحراسة) رقم 3 لعام 2013، الذي بدأ العمل في 31 أغسطس 2015. ويمكن اقتراح تسوية من المديرين أو الحارس أو المصفي أو دائن يتجاوز دينه VT120,000 أو 25% من صافي أصول الشركة، أي العتبتين أقل. وبعد الموافقة، تلزم التسوية فئة الدائنين المتأثرة، مع جواز انسحاب الدائن المضمون. ويتعلق الطلب القانوني بالدين المستحق البالغ VT120,000 على الأقل، ويمنح 15 يوم عمل للسداد أو التسوية أو ترتيب تكوين أو ضمان. ويمكن للمحكمة إبطاله خلال 10 أيام عمل عند وجود نزاع جوهري أو مطالبة مقابلة أو مقاصة. ويمكن بدء التصفية بقرار المجلس أو المساهمين أو المحكمة، بما في ذلك بناءً على طلب دائن. وقد يدعم تجاهل الطلب القانوني أو فشل التنفيذ أو تعيين حارس أو عدم الموافقة على تسوية افتراض عجز الشركة عن دفع ديونها. وينبغي للحارس عموماً إخطار مانح الضمان والجمهور والمسجل خلال خمسة أيام عمل. وتُدفع المطالبات ذات الأولوية أولاً، فيما تتساوى المطالبات الأخرى عموماً وتتقاسم الموجودات بنسبة مستحقاتها. وقد تشمل القضايا العابرة للحدود قانون الإعسار عبر الحدود رقم 4 لعام 2013. بالنسبة للأفراد، تدعم المواد الرسمية الحالية بوضوح إعسار الشركات والحراسة، لكنها لا تثبت وجود نظام حالي عام لإعسار الأفراد أو إسقاط ديون المستهلكين أو أوامر سداد الديون المعيارية. وتشمل البدائل العملية طلب العسر من الدائن وإعادة الهيكلة المكتوبة وإعادة التمويل والأقساط المتفاوض عليها واسترداد ضمانات PPSR أو إعادة وضعها إلى سابقه ومؤتمر التنفيذ والمساعدة القانونية المدنية المحدودة من مكتب المحامي العام. ولأمين التصفية الرسمي وخدمات نزاعات الشركات ومكتب المحامي العام أدوار مؤسسية محددة، لكن لا توجد جهة حكومية عامة لتخفيف الديون. وقد يترك السداد أو البيع المضمون أو تنفيذ الحكم أو التسوية أو التصفية عجزاً متبقياً، ولا يوجد ما يثبت إسقاطه تلقائياً. تتولى وحدة الدين المركزي ومكتب إدارة الدين التابعان لوزارة المالية والإدارة الاقتصادية استراتيجية الاقتراض الحكومي وسجلات الدين والتقارير والتسويات والمدفوعات. بلغ الدين الحكومي نحو VT 58 ملياراً، أو نحو 44% من الناتج المحلي الإجمالي، في ديسمبر 2024، وتغطي استراتيجية الدين المتوسطة الأجل الفترة 2025–2028. وتختلف إدارة الدين العام عن المشورة أو التخفيف لقرض أسري خاص.
الديون في فانواتو
تعني الديون في فانواتو الأموال أو الالتزامات الأخرى التي يدين بها المدين، بما فيها القروض والائتمان والمتأخرات والمدفوعات المحكوم بها قضائياً. وقد يشمل الدين الرسمي البنوك والاتحادات الائتمانية ومقدمي التمويل الأصغر والضمانات على الممتلكات والتنفيذ القضائي وإعسار الشركات. أما دعم السداد الأسري وتخفيف الديون الخاصة فأكثر تشتتاً، لذا ينبغي التمييز بين التفاوض مع الدائن وإجراءات المحكمة وإعسار الأعمال.
نصيحة
تعامل مع مشكلة الدين في فانواتو أولاً بوصفها اختياراً بين ترتيب مكتوب يمكن تحمله وخطر تصعيد التنفيذ. اتصل بالدائن مبكراً ووثّق الرصيد والرسوم والضمانات، ولا تفترض أن إعادة التمويل أو بيع الضمان أو إجراء المحكمة سيمحو أي عجز متبقٍ. وتتطلب ديون الشركات خطوات مستقلة للطلب القانوني والإعسار تختلف عن تفاوض الأسرة على السداد.