التأمين في رواندا

ينظم قانون رقم 030/2021 المؤرخ 30 يونيو 2021 نظام التأمين الرواندي على المستوى الوطني. ويقسم القانون التأمين إلى فئتين قصيرة وطويلة الأجل، ويعترف أيضاً بالتأمين التعاوني والتأمين الأصغر والتأمين الأسير. ويتطلب تشغيل التأمين أو توزيعه عموماً ترخيصاً من البنك الوطني الرواندي BNR، الذي يرخص لمقدمي الخدمات ويجري الرقابة المكتبية والميدانية. وقد تؤدي ممارسة أعمال التأمين دون ترخيص إلى السجن من ثلاث إلى خمس سنوات وغرامة من 7,000,000 إلى 10,000,000 فرنك رواندي، أو إحدى العقوبتين. وقد تنشئ قوانين خاصة متطلبات للتأمين الإلزامي. تتاح التغطية الخاصة عبر شركات التأمين والوسطاء والوكلاء وقنوات التأمين المصرفي المرخصة. وتشمل المنتجات الشائعة تأمين المركبات والسفر والحريق المنزلي والحوادث الشخصية وحماية القروض والتعليم والحياة والجنازة والمسؤولية والممتلكات والتأمين الأصغر. ويدعم إعادة التأمين شركات التأمين، لكنه لا يحل محل وثيقة يحتفظ بها العميل. وقد يرتب الوسيط أو الوكيل التغطية، لكنه قد لا يحتفظ بالقسط؛ وينبغي أن يذهب الدفع مباشرة إلى شركة التأمين النهائية. وقبل التوقيع، ينبغي لمقدم الخدمة شرح المخاطر المغطاة والاستثناءات والتكاليف وإجراءات المطالبة. ويتعين على حاملي الوثائق عادةً تقديم معلومات دقيقة عن العقد والمخاطر ودفع الأقساط في موعدها والإبلاغ عن الزيادة الجوهرية في المخاطر وإخطار شركة التأمين فوراً بعد وقوع خسارة. لا يوجد قسط وطني واحد. ويتوقف السعر على المنتج والخطر المؤمن عليه والعقد ومقدم الخدمة. ويمكن لخدمة Gereranya التابعة للبنك الوطني الرواندي المساعدة في مقارنة التعريفات والتكاليف لدى المؤسسات المرخصة، لكن البنك لا يضمن اكتمال كل مقارنة أو صحتها. وقد لا تصبح الوثيقة نافذة حتى دفع القسط، وفق شروطها. تأمين المركبات إلزامي قانوناً لاستخدام الطرق، ويلزم وجود شهادة تأمين محدثة لفحص المركبة والتحقق من وثائق الطريق. وتجري الشرطة الوطنية الرواندية RNP عمليات فحص المركبات والوثائق ذات الصلة. وعادةً ما تُختار المنتجات الخاصة الأخرى وفق الخطر والممتلكات أو النشاط والخسارة المالية التي قد يتحملها حامل الوثيقة لولاها. توفر RSSB الحماية القانونية من مخاطر العمل للأعضاء الملزمين. وتشمل التغطية حوادث العمل والأمراض المهنية، بما فيها الوقائع المؤهلة أثناء العمل أو التنقل أو السفر للعمل. ويساهم صاحب العمل بنسبة 2% من الراتب، ويساهم الموظف بنسبة 0% في تغطية مخاطر العمل هذه. وقد تشمل المنافع الرعاية الطبية وبدل المرض اليومي ومنافع العجز ومبلغاً مقطوعاً ومنافع للورثة. ويحسب العجز المؤقت بنسبة 75% من متوسط الأجر اليومي خلال الأشهر الثلاثة السابقة، لمدة تصل إلى 180 يوماً. ويحسب العجز الدائم بنسبة 85% من متوسط الأجر الشهري خلال الأشهر الثلاثة السابقة. وتشمل منافع الورثة 30% للزوج أو الزوجة، و15% لكل طفل إذا بقي أحد الوالدين، و20% لكل طفل إذا توفي الوالدان، و10% للوالد المباشر أو بالتبني. للمطالبة المتعلقة بمخاطر العمل، ينبغي إخطار صاحب العمل ومفتش العمل في المنطقة فوراً. ويكمل صاحب العمل إقرار الحادث A1 في ست نسخ، ويصدر الطبيب الشهادة الطبية A2. وتصدر شهادات التمديد كل 30 يوماً حتى 150 يوماً كحد أقصى، ويصدر الطبيب A5 بعد العلاج عند بلوغ الشفاء أو الاستقرار. احتفظ بالفواتير الطبية وإيصالات الطعام. ويتطلب الوصول إلى إجراءات المطالبة رقم الضمان الاجتماعي للموظف لدى RSSB. تدير RSSB أيضاً تأمين الأمومة. وتبلغ المنفعة 100% من الأجر لمدة 14 أسبوعاً عند استيفاء شروط الأهلية، ومنها مساهمات لمدة شهر على الأقل قبل إجازة الأمومة وشهادة طبية بالولادة. ومعدل المساهمة 0.6% من الراتب الإجمالي. وتبلغ مساهمات المعاش الإلزامية 12% من الأجر الخاضع للمساهمة منذ 1 يناير 2025، موزعة بالتساوي بنسبة 6% للموظف و6% لصاحب العمل؛ ومن المقرر أن تبلغ النسبة 14% منذ 1 يناير 2027. وتضاف إليها مساهمة صاحب العمل البالغة 2% لمخاطر العمل. وEjoHeza ادخار طوعي طويل الأجل بمساهمات محددة، ولا يحل محل التغطية الإلزامية. وبموجب العرض الحالي المذكور، يمكن لعضو مؤهل من فئة Ubudehe-4 يساهم بما لا يقل عن 72,000 فرنك رواندي سنوياً الحصول في السنة التالية على تغطية حياة بقيمة 1,000,000 فرنك وتغطية جنازة بقيمة 250,000 فرنك. ويتطلب العرض الجنسية الرواندية وبطاقة NIDA دائمة وعمراً لا يقل عن 16 عاماً؛ وينبغي التحقق من الشروط قبل المطالبة. يعمل البرنامج الوطني للتأمين الزراعي NAIS، المعروف أيضاً باسم Tekana Urishingiwe Muhinzi-Mworozi، منذ 2019. ويغطي مخاطر المحاصيل والماشية المرتبطة بالمناخ والظواهر الطبيعية والأمراض والأضرار المؤمن عليها الأخرى. وتدعم الحكومة 40% من القسط ويدفع المزارع 60%. ويساعد ممثلو شركات التأمين والمهندسون الزراعيون والأطباء البيطريون وموظفو الإرشاد الزراعي في التسجيل عبر المقاطعات والقطاعات، ويمكن التواصل مع وزارة الزراعة عبر 4127. وينبغي تقديم مطالبة إثبات الخسارة وفق تعليمات MINAGRI الحالية خلال 30 يوماً. ويغطي منتج تأمين المحاصيل في البيوت المحمية لعام 2026 هياكل ومعدات ومحاصيل محددة ضد مخاطر مثل الحريق والعواصف والبرد والأضرار العرضية. في المطالبة الخاصة، أخطر شركة التأمين فوراً وقدم إشعاراً كتابياً أو إلكترونياً مفصلاً خلال خمسة أيام عمل من معرفة الواقعة، ما لم تمنع القوة القاهرة ذلك. اذكر التاريخ والوقت والمكان والسبب، وصف الخسارة، وحدد المستفيدين أو الأطراف الثالثة المتضررة، وأدرج وثائق التأمين الأخرى ذات الصلة وحافظ على حقوق الرجوع المحتملة. وقد تطلب شركة التأمين وثائق أو معلومات إضافية أو الوصول إلى الممتلكات. وقد يقلل عدم التعاون الكامل مسؤوليتها إذا زاد خسارتها. وينبغي للشركة قبول المطالبة كاملة أو جزئياً أو رفضها على وجه السرعة؛ ويجب تعليل الرفض أو القبول الجزئي كتابةً خلال عشرة أيام عمل كحد أقصى. وبعد قبول المسؤولية، يستحق الدفع خلال شهر من اكتمال الوثائق والاتفاق على المبلغ، وقد تستحق فائدة عن التأخر. وتشير إرشادات المستهلك لدى BNR أيضاً إلى حد أقصى قدره 30 يوماً للدفع طويل الأجل بعد تقديم الوثائق المطلوبة، وتحقيق قد يصل إلى ستة أشهر، والتحقق قصير الأجل أو تعيين خبير خلال 72 ساعة، وتقرير خلال 30 يوماً، والتسوية أو الرفض خلال 30 يوماً بعد التقرير. يجوز لمن تضرر من طرف ثالث مؤمن عليه إقامة دعوى مباشرة ضد شركة التأمين بعد إثبات مسؤولية المؤمن عليه. ولا يجوز للشركة الدفع لشخص غير الطرف الثالث المتضرر دون موافقته، ولا يجوز الاحتجاج على الطرف الثالث المتضرر ببعض الإجراءات التي يتخذها حامل الوثيقة بعد الواقعة. تحدد الوثيقة مدة العقد. وتتطلب الوثيقة محددة المدة عادةً إشعاراً كتابياً أو إلكترونياً قبل 30 يوماً من انتهاء الصلاحية إذا كان الإشعار مطلوباً. وقد يؤدي الإخلال إلى الإنهاء بعد إشعار كتابي مدته 15 يوماً، بينما لا يتطلب الإنهاء بالتراضي إشعاراً. وبعد التخلف عن دفع القسط والإشعار المطلوب، يبدأ الأثر عند منتصف ليل يوم العمل الخامس للتأمين قصير الأجل ويوم العمل الحادي والعشرين للتأمين طويل الأجل. وتظل العقود القائمة صالحة وفق القواعد الانتقالية المنطبقة. ينبغي تقديم الشكوى رسمياً إلى شركة التأمين أولاً. وإذا ظلت المسألة دون حل، بما في ذلك تأخر المطالبة، يمكن تصعيدها إلى رقابة حماية المستهلك لدى BNR. وتوفر BNR روبوت المحادثة INTUMWA ويمكن التواصل معها عبر WhatsApp على +250 791 700 721 أو الرسائل النصية على 6005. وتندرج Mutuelle de Santé وCBHI والمخطط الطبي لـRSSB أساساً ضمن التغطية الصحية؛ وهي قريبة من موضوع التأمين، لكن لا ينبغي الخلط بينها وبين تغطية الممتلكات أو المسؤولية أو المركبات أو الزراعة أو مخاطر الدخل.