الديون في تركمانستان

ينظم القانون المدني النافذ منذ 1 يناير 2026 القروض والالتزامات المرتبطة بها، مع مراعاة القواعد الانتقالية للعلاقات الأقدم. ويقتضي القرض عادةً أن يعيد المقترض المال أو السلع من النوع نفسه. ويوثق القرض المصرفي عموماً كتابةً، وينص العقد على سعر الفائدة والرسوم ومواعيد السداد والمسؤولية عن التأخر وإمكان الإنهاء. وقد ترتبط الفائدة المصرفية المتغيرة بسعر الخصم لدى البنك المركزي في تركمانستان. وبالنسبة للتأخر في سداد دفعة مصرفية، تكون الفائدة القانونية سعر خصم البنك المركزي زائد ثلاث نقاط مئوية؛ ولا يجوز احتساب فائدة مركبة على فائدة التأخير. ويمكن عموماً إنهاء القرض المفتوح المدة بإشعار قبل ثلاثة أشهر، ويتطلب نقل الدين موافقة الدائن. تتيح البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى الوصول الرسمي إلى الائتمان. ويقيّم المقرضون عادةً الجنسية التركمانية والعمل أو الدخل المنتظم وبطاقة الراتب والسجل الائتماني والغرض المعلن وكفيلاً أو كفيلين والتأمين أو الضمانات. ويعرض بنك خلق قروضاً استهلاكية حتى 50,000 مانات تركماني لمدة تصل إلى خمس سنوات بفائدة 7% مع كفيل واحد أو تأمين، وقروضاً حتى 100,000 مانات مع كفيلين أو ضمانات أو تأمين. وتشمل منتجاته المنشورة أيضاً رهناً عقارياً بفائدة 1% لمدة تصل إلى 30 عاماً عبر فرع عشق آباد، وائتماناً للطلاب بفائدة 5% لمدة تصل إلى سنة، وائتماناً للمتزوجين حديثاً بفائدة 1% حتى 20,000 مانات لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. ويعرض بنك الدولة للعلاقات الاقتصادية الخارجية في تركمانستان ائتماناً استهلاكياً بفائدة 7% لمدة سنتين إلى ثلاث سنوات وائتماناً صغيراً للزراعة أو تربية المواشي حتى 30,000 مانات بفائدة 10% لمدة تصل إلى ثلاث سنوات لمالكي الأراضي أو القطع المؤهلين. وتعتمد إتاحة المنتجات والموافقة والرسوم الحالية على المقرض، وينبغي التحقق منها في التعرفة والعقد الحاليين. وقد أعلن بنك خلق أيضاً عن طلب Sanly karz الإلكتروني، الذي يتحقق من بيانات جواز السفر وبطاقة الراتب والسجل الائتماني ويتطلب عادةً زيارة واحدة للبنك. قد تشمل تكاليف القرض رسوم خدمة خاصة بالمنتج. وتذكر إحدى صفحات بنك خلق رسماً قدره 10 مانات تركماني بالإضافة إلى ضريبة قيمة مضافة 15%، فيما تذكر تعرفة عام 2025 رسوماً قدرها 200 مانات لتغيير العقد أو الضمان أو الكفيل، و400 مانات لإتمام الرهن العقاري، و5,000 مانات لنقل دين الرهن أو العقار. وهذه المبالغ ليست تعرفة عامة لكل مقرض. وينبغي للمقترض الذي يتوقع تفويت دفعات الاتصال بالبنك مبكراً وطلب إعادة هيكلة مكتوبة ومطابقة الحساب. ولا يسري التأجيل أو جدول الدفع الجديد إلا بموافقة الدائن. ولا يوجد دليل على وقف عام لمدفوعات المستهلكين. يجوز للدائن المطالبة بالفائدة التعاقدية أو القانونية والتعويضات بعد التخلف عن السداد. وبحسب العقد والقانون المنطبق، يمكن للدائن تعجيل استحقاق الدين وإنفاذ رهن أو ضمان عقاري أو كفالة مصرفية أو كفالة شخصية. ويتعين على البنوك اتخاذ تدابير قانونية للتحصيل؛ وبعد فشل التحصيل، قد يتمكن البنك من شطب المطالبة مقابل الاحتياطيات وفق القواعد المعمول بها. ويمكن إحالة حكم قضائي أو سند آخر قابل للتنفيذ إلى إدارة التنفيذ القضائي التابعة للمحكمة العليا وإداراتها الإقليمية. ويحصل المدين عادةً على خمسة أيام للسداد الطوعي بعد بدء التنفيذ، إلا إذا كان التنفيذ فورياً. وقد تشمل التدابير اللاحقة حجز الحسابات المصرفية والاقتطاع من الدخل وجرد الأصول وحجزها وبيعها بالمزاد أو غيره وحجز المستحقات. ويجوز للمدين والدائن الاطلاع على الملف وتقديم الطلبات والطعن قضائياً في تصرفات المنفذ. ويمكن إضافة تكاليف البحث والتقييم والتخزين والبيع والخدمات المصرفية أو البريدية، ويحصل المنفذ على علاوة قدرها 5% من المبالغ المحصلة. ومنذ بدء التنفيذ، لا تتراكم غرامات التأخير القانونية. وتتمتع بعض إعانات الأمومة ورعاية الطفل والمعاشات والمنح الدراسية والإعانات الاجتماعية وفئات الدخل بالحماية، مع مراعاة الاستثناءات القانونية مثل النفقة والتعويض عن الضرر الصحي أو الوفاة. لا يؤدي فشل محاولة التنفيذ تلقائياً إلى إلغاء الدين. وإذا لم تبق أصول قابلة للحجز بعد التدابير المتاحة، فقد يعاد السند إلى الدائن. ويحظى الدائنون المضمونون عموماً بالأولوية، وقد يشمل الرهن العقاري كل المسكن أو جزءاً منه، وفق مبلغ الدين والتسجيل والضمانات القضائية. ويمكن للمحامين المرخصين تقديم المشورة والشكاوى والتمثيل في المسائل المدنية أو التحكيمية. ويتاح العون القانوني المجاني صراحةً في مجالات مثل النفقة والتعويض عن الضرر الصحي أو الوفاة وبعض الفئات المستضعفة؛ وقد تخفض السلطات أو المحاكم الرسوم أو تعفي منها في حالات أخرى بحسب الإمكانات المالية. ولا يوجد دليل على هيئة عامة مخصصة للاستشارات بشأن الديون. يختلف إعسار الأعمال عن ديون المستهلك العادي ذي الراتب. ويغطي قانون الإفلاس أساساً الأشخاص الاعتباريين ورواد الأعمال ومن يزاولون نشاطاً اقتصادياً. وقد تختص محكمة اقتصادية في مقر تسجيل المدين عندما يرفض المدين الدفع أو يعجز عنه، أو يبقى الدين غير مسدد شهرين بعد مطالبة رسمية من الدائن، أو تتجاوز الالتزامات الأصول. وتحدد مطالبة الدائن المسجلة عادةً مهلة شهرين وتحذر من إجراءات الإفلاس. وتشمل المسارات المحتملة التفاوض خارج المحكمة أو التأجيل المتفق عليه مع جميع الدائنين أو ما لا يقل عن ثلثيهم أو التصفية الطوعية أو إعادة التنظيم أو الإدارة الإدارية أو إعادة التأهيل المالي أو التصفية الإلزامية أو تسوية توافق عليها المحكمة. ويتطلب انعقاد اجتماع الدائنين عادةً مطالبات غير مضمونة تعادل 50% على الأقل لتحقيق النصاب، ويتطلب اعتماد التسوية ثلثي قيمة المطالبات على الأقل. وتُعامل المطالبات المضمونة خارج ترتيب التوزيع المعتاد. ويمكن لقواعد إفلاس رائد الأعمال الفرد أن تشمل الأصول القابلة للحجز وترتب المطالبات المتعلقة بالحياة أو الصحة والنفقة، ومطالبات الموظفين حتى ثلاثة أشهر، والدائنين المضمونين، والمدفوعات للميزانية والتأمينات الاجتماعية، وغيرهم من الدائنين. ولا تنشئ هذه الإجراءات إعفاءً عاماً من ديون المستهلك العادي. يتبع الدين العام إطاراً منفصلاً للموازنة. ويعرّف قانون الموازنة دين الدولة بأنه القروض الحكومية المصروفة وغير المسددة والالتزامات المرتبطة بها، بما فيها الدين المحلي والخارجي. ويمكن أن تكون الحكومة والبنك المركزي والسلطات التنفيذية المحلية جهات مدينة. وقد يكون الدين الحكومي قصير الأجل حتى سنة، أو متوسط الأجل من سنة إلى خمس سنوات، أو طويل الأجل لأكثر من خمس سنوات. وتسجل وزارة المالية والاقتصاد الدين وتراقبه وتحلل حدوده وتخطط السداد وخدمة الدين وتتعامل مع إعادة التمويل أو الهيكلة. وتُدفع خدمة الدين من الموازنة المركزية، فيما تُدفع خدمة الدين المحلي من الموازنات المحلية؛ ويقتصر إنفاق خدمة الدين المحلي على 10% من إيرادات الموازنة المحلية. ويتطلب الضمان الحكومي قراراً رئاسياً وحداً للموازنة. وتبلغ رسوم الضمان 0.2% للأشخاص الاعتباريين الخاضعين لسيطرة الدولة و2% لغيرهم من الأشخاص الاعتباريين. ولا تدفع الحكومة بعد التخلف عن السداد إلا عند استحقاق المبلغ وفي حدود الأموال المتاحة في الموازنة، ثم يكون لها حق الرجوع على المقترض. وتتطلب إعادة الهيكلة اتفاق المقرض والمقترض إلى جانب قرار حكومي. وقدرت أرقام صندوق النقد الدولي الدين العام الإجمالي بـ4.1% من الناتج المحلي الإجمالي في 2024 و3.1% في 2025، وتوقعت 2.9% لعام 2026؛ وتشمل هذه الأرقام الدين الحكومي المحلي والدين العام الخارجي والدين المكفول من الدولة، مع عدم يقين في البيانات.