الديون في بوتسوانا

استخدام الائتمان الخاص شائع في بوتسوانا. وفي ديسمبر 2024، بلغ إجمالي ديون الأسر P68.6 مليارًا، ما يعادل 26% من الناتج المحلي الإجمالي. وكانت أكبر مجموعة من المقترضين تتراوح أعمارهم بين 36 و49 عامًا، بديون تقارب P40 مليارًا؛ وارتبطت حصة كبيرة من حجم الائتمان بدخول تتراوح بين P9,000 وP25,000. وبلغت حصة الرجال 56% من حجم الائتمان المسجل. وشملت البيانات تسعة بنوك تجارية وبنكًا قانونيًا واحدًا وعشر مؤسسات إقراض صغير ومجموعة شراء بالتقسيط واحدة لديها 61 منفذًا. تخضع مؤسسات الإقراض الصغير لإشراف الهيئة المنظمة للمؤسسات المالية غير المصرفية (Non-Bank Financial Institutions Regulatory Authority؛ NBFIRA). وفي 31 مارس 2024، سُجلت 407 شركات مالية غير مصرفية خاضعة للإشراف، بينها 282 مؤسسة إقراض صغير و68 شركة تمويل و52 متجر رهن وثلاث شركات تأجير. وفي 31 ديسمبر 2023، كان لدى مؤسسات الإقراض الصغير 208,713 عميلًا ومحفظة قروض بقيمة P7.959 مليار؛ واستحوذ ستة مقدمي خدمات على 96% منها. وعادةً ما تقرض هذه المؤسسات الأشخاص الطبيعيين، وغالبًا ما تكون خصومات الرواتب طريقة السداد. قبل إبرام اتفاق ائتماني، تحقق من مقدم الخدمة في سجل NBFIRA أو لدى الجهة الرقابية المصرفية المعنية. ويجب على المقرض تقييم قدرة المقترض على السداد وهويته وموارده المالية والتزاماته القائمة واحتمالات السداد. ويزيد الإقراض غير المرخص المخاطر القانونية والمالية. ولا يجوز لمقدمي الخدمات الاحتفاظ ببطاقات الهوية أو البطاقات المصرفية أو بطاقات الخصم أو الائتمان كضمان. ويجب أن يبين العقد بوضوح سعر الفائدة والرسوم والمدة والأقساط والضمانات وعواقب التأخر في السداد. تعتمد التكاليف على المنتج ومقدم الخدمة. وفي عام 2024، كان الحد الأقصى للفائدة 36% على ائتمان بطاقات الائتمان و25.5% على القروض غير المضمونة؛ وبلغ متوسط أسعار الفائدة 17.1% لبطاقات الائتمان و13.5% للقروض غير المضمونة. وقد تشمل الرسوم الإضافية الإدارة والإنشاء والتقييم والمعالجة والتوثيق والتحصيل والتأمين. وتؤثر فحوص الجدارة الائتمانية والضمانات وتأمين الأصول وتأمين الائتمان أو الرهن أو فقدان الدخل في التكلفة الإجمالية ومخاطر التعثر. يجب على جميع المقرضين، بمن فيهم البنوك وبنك بوتسوانا للادخار والبنك الوطني للتنمية والمؤسسات المالية غير المصرفية ومقدمو الشراء بالتقسيط، إبلاغ مكتب ائتماني مرخص بالبيانات. وينظم ذلك قانون المعلومات الائتمانية لعام 2021 (Credit Information Act 2021) ولوائح 2022. ويجوز للمقترضين طلب تقريرهم الائتماني وقائمة الجهات التي استخدمت بياناتهم خلال الأشهر الستة السابقة وتفسيرات مصادر البيانات ورموز التقييم. وبعد قرار ائتماني سلبي، يجب تقديم السبب كتابةً خلال خمسة أيام. وينبغي عمومًا توفير التقرير الائتماني خلال سبعة أيام؛ وتسري مهل خاصة على النسخة المجانية بعد تحقيق أو قرار سلبي. ويمكن الاعتراض لدى المكتب الائتماني على البيانات الخاطئة أو الناقصة أو القديمة؛ وعلى المكتب إحالة الاعتراض خلال خمسة أيام والتحقيق فيه خلال 14 يومًا، فيما يتعين على مقدم البيانات الرد خلال 30 يومًا. عند تراكم المتأخرات، ابدأ بطلب حل داخلي من المقرض أو بتقديم شكوى إلى مقدم الخدمة. ومنذ 1 يوليو 2024، تسري قاعدة لدى NBFIRA بشأن التسوية المبكرة للمؤسسات المالية غير المصرفية. وإذا لم يرد مقدم الخدمة خلال عشرة أيام عمل أو كان رده غير مُرضٍ، فيمكن تقديم شكوى إلى NBFIRA. ويمكن عند الاقتضاء النظر بعد ذلك في هيئة المؤسسات المالية غير المصرفية (Non-Bank Financial Institutions Tribunal؛ NBFIT). أما المسار المصرفي فيبدأ بمكتب الشكاوى الداخلي، ثم أمين المظالم المصرفي في بوتسوانا (Botswana Banking Ombudsman)، ثم مدير الإشراف المصرفي (Director of Banking Supervision) لدى بنك بوتسوانا المركزي عند الضرورة. ويمكن للهيئة المنظمة للمنافسة والمستهلكين (Competition and Consumer Authority) المساعدة في الممارسات التجارية غير العادلة والنزاعات الاستهلاكية، لكنها تشترط محاولة الحل مباشرةً مع مقدم الخدمة وأدلة مناسبة. تختص محكمة الصلح عمومًا بالدعاوى المدنية التي تقل قيمتها عن P40,000. وتبدأ الإجراءات باستدعاء ووثائق داعمة؛ ويتم التبليغ شخصيًا أو عبر مأمور تنفيذ المحكمة (Deputy Sheriff). ورسم المحكمة P60 إضافةً إلى أتعاب المأمور. وبعد الحكم، قد يسمح أمر التنفيذ بحجز الممتلكات المنقولة وبيعها. وتُحمى الأسرّة والطعام والملابس وبعض أدوات العمل. ويجب نشر إشعار البيع خلال 14 يومًا؛ وإذا لم تكفِ حصيلة البيع، فقد يُجرى حجز إضافي. لا تثبت المصادر الرسمية التي تمت مراجعتها وجود خدمة حكومية عامة للاستشارات بشأن الديون أو برنامج لتوحيدها أو آلية خيرية لتنظيم الديون في بوتسوانا. لذلك لا يوجد إعفاء عام موثق من الديون يمكن للمقترضين الاعتماد عليه. وتشمل المسارات الموثقة اتفاقًا داخليًا مع المقرض وشكاوى إلى الجهة الرقابية المعنية وإجراءات التنفيذ القضائي، وفي حالات المديونية المفرطة الشديدة التصفية بموجب قانون الإعسار (Insolvency Act). ويجوز للمدين طلب التصفية الطوعية، بينما يمكن للدائنين طلب التصفية الإجبارية؛ وتفصل المحكمة العليا في الطلب، ويعين مكتب إدارة التفليسة (Master's Office) قيّمًا على التركة (curator bonis) أو أمينًا، ثم يدير الأصول والدخل ومطالبات الدائنين. ولا يمكن ضمان مدة المعالجة أو الإبراء اللاحق عمومًا؛ وتقع مكاتب إدارة التفليسة المعنية في غابورون وفرانسيستاون. يجب تمييز الدين العام عن دين المستهلك الخاص. وتدير وزارة المالية الالتزامات العامة والالتزامات المكفولة من الحكومة واستراتيجية الدين وإصدار الأوراق المالية وتقارير استدامة الدين. وبلغ الدين العام، مع الضمانات، P90.03 مليارًا في ديسمبر 2025، أي 33.02% من الناتج المحلي الإجمالي؛ منها P55.98 مليارًا دين محلي وP34.06 مليارًا دين خارجي. وتوقعت الحكومة أن تبلغ النسبة 44.66% من الناتج المحلي الإجمالي للسنة المالية 2026/27، مقابل سقف قانوني قدره 40%. وتصف هذه الأرقام المالية العامة ولا تصف تلقائيًا ديون الأسر الخاصة.