التأمين في بنين

يجمع التأمين في بنين بين الحماية العامة وسوق خاص منظم رسميًا. وينظم قانون التأمين الإقليمي CIMA شركات التأمين وعقودها، بينما تشرف CRCA الإقليمية ومديرية التأمين في وزارة الاقتصاد والمالية على السوق وطنيًا وإقليميًا. ولدى بنين حاليًا سبع شركات مدرجة للتأمين غير الحياتي أو IARDT وست شركات للتأمين على الحياة أو الرسملة. ينبغي للعملاء استخدام شركة تأمين أو وسيط أو وكيل معتمد والتحقق من الترخيص الدقيق وشروط الوثيقة. ويعمل الوسيط بصفته مفوضًا مستقلًا عن العميل؛ أما الوكيل العام أو الموظف أو الوكيل بالعمولة فقد يمثل شركة تأمين وفق قواعد CIMA المنطبقة. يغطي التأمين الاجتماعي لدى CNSS الإعانات الأسرية والأمومة ومخاطر العمل ومعاشات أو إعانات الشيخوخة والعجز والورثة. ويغطي الموظفين أساسًا، ويشمل أيضًا موظفي الخدمة المدنية المنتدبين وطلاب المدارس التقنية أو المهنية والمتدربين والمتعلمين بمن فيهم من يتدربون دون أجر والتعاونيات وبعض المديرين. ويسجل صاحب العمل لدى CNSS عند بدء النشاط التجاري أو تعيين أول موظف. ويبلغ عن الموظف من أول يوم عمل ويحتفظ بقوائم الأجور والأسماء. تُحسب اشتراكات CNSS على إجمالي الأجر، بما في ذلك المكافآت والمزايا. ويدفع صاحب العمل 9% للإعانات الأسرية والأمومة و1% إلى 4% لمخاطر العمل بحسب مستوى الخطر؛ وتنقسم مساهمة التقاعد البالغة 10% إلى 6.4% على صاحب العمل و3.6% على الموظف. ويظل صاحب العمل مسؤولًا عن إجمالي الدفع. ويدفع أصحاب العمل الذين لديهم 20 موظفًا على الأقل شهريًا؛ ويدفع سواهم عادة كل ثلاثة أشهر. ويستحق الدفع خلال 15 يومًا بعد فترة الاشتراك، وقد تضاف غرامة تأخير بنسبة 1.5% عن كل شهر أو جزء منه. وتتلقى وكالات CNSS، بما فيها ستة مواقع إقليمية ووكالة كوتونو، طلبات الإعانات. تشمل إعانات CNSS الدعم الأسري وما قبل الولادة والأمومة ومعاشات أو إعانات الشيخوخة والعجز والورثة والمزايا الطبية والنقدية لإصابات العمل والأمراض المهنية. ويبلغ الموظف عن إصابة العمل خلال 24 ساعة، ويبلغ صاحب العمل CNSS خلال 48 ساعة. وينبغي لصاحب العمل توفير المساعدة الفورية وترتيب النقل واستكمال نموذج الإصابة. ولا يُقبل البلاغ إذا قُدم بعد سنتين. وخلال العجز، يلتزم المؤمن عليه بالتعليمات الطبية والعلاج والراحة، ولا يمارس عملًا ثانويًا مدفوعًا. يقوم نظام التأمين الصحي العام المعروف باسم AMO، مع برنامج الحماية الاجتماعية ARCH، على القانون 2022-17 والمرسوم 2023-327. ويجعل الإطار القانوني التأمين الصحي إلزاميًا للمقيمين في بنين. وتشكل ANPS الجهة العامة التشغيلية المحورية. وتغطي الدولة 100% من قسط المصنفين في فئة الفقر المدقع و50% لمن هم خارجها، لكن معلومات ANPS المشار إليها لم تكن قد أفادت بتشغيل المساهمة الأخيرة وقت البحث. ويساهم أصحاب العمل من القطاعين العام والخاص بما لا يقل عن 80% من قسط الحزمة الأساسية. ويمكن تقديم الرعاية المؤهلة عبر مرافق عامة وصيدليات ومختبرات وعيادات ومراكز خاصة معتمدة؛ وتُعتمد تلقائيًا المرافق العامة والخاصة ذات الطابع الديني. ويظل الوصول والتنفيذ متعلقين بأدوار ARS وANPS وشركات التأمين والمنظمات التعاونية. يجمع ARCH بين التأمين الصحي ومكوّن لتأمين التقاعد، ويركز على الأسر الفقيرة والعاملين في الزراعة والتجارة والنقل والحرف والفنون والثقافة والعاطلين عن العمل. وتشير أرقام ANPS المستهدفة إلى نحو 4.3 مليون مستفيد محتمل من التأمين الصحي ونحو مليوني شخص في الحماية التقاعدية غير الرسمية. وهذه أهداف للبرنامج وليست أرقام تغطية حالية مقاسة. ولا تُنشر تفاصيل قواعد الاشتراك والمزايا المحلية لمكوّن تقاعد ARCH بما يكفي لبيان جدول كامل للتعرفة أو المزايا. ولا ينبغي اعتبار الأرقام التاريخية لـRAMU أو CMPS أو المنظمات التعاونية أرقام تغطية حالية. ينقسم التأمين الخاص أساسًا إلى تأمين غير الحياة أو IARDT وتأمين الحياة أو الرسملة. وقد تغطي المنتجات، بحسب الوثيقة المعتمدة، المسؤولية المدنية والمركبات وأضرار الممتلكات والنقل والحياة والوفاة والحوادث والمرض الفردي والبناء والزراعة أو مخاطر أخرى محددة. وتعترف قواعد CIMA للتأمين متناهي الصغر أيضًا بتغطية الحوادث الجسدية والمرض وفقدان المحاصيل والماشية والصيد والخسائر الزراعية الأخرى وأضرار الممتلكات والوفاة والحياة والادخار والرسملة. والتأمين الزراعي أو التأمين على الممتلكات القائم على المؤشرات جائز قانونًا، لكن لم يتأكد بما يكفي وجود منتجات ومقدمين محددين له في بنين لكل فئة. وتكون إمكانية الوصول العملي إلى التأمين الخاص أكثر محدودية خارج العمل الرسمي، ولا ينبغي اعتبار الحلول غير الرسمية أو التعاونية معادلة لوثيقة منظمة وفق CIMA. تأمين المسؤولية تجاه الغير للمركبات إلزامي للمالك أو المستخدم المسؤول مدنيًا عن مركبة، بما في ذلك مركبة تجر مقطورة أو نصف مقطورة. وتمتد التغطية القانونية إلى المالك والسائق والركاب وفق المدونة. وتُحدد الأقساط بحرية، لكن لا يجوز أن تقل عن الحد الأدنى للتعرفة الذي اعتمدته CRCA. ويتوقف السعر، ضمن عوامل أخرى، على منطقة السير ونوع المركبة واستخدامها وملف السائق. وتصدر شركة التأمين شهادة التأمين والجزء القابل للفصل مجانًا. وينبغي إصدار الوثائق خلال 15 يومًا بعد إبرام العقد؛ وإذا تأخرت، يمكن استخدام وثيقة مؤقتة لمدة تصل إلى شهر. وعندما يكون السائق المسؤول مجهولًا أو غير مؤمن، تنص المدونة على إجراء لدى صندوق الضمان، لا سيما للإصابات الجسدية، مع ضرورة التحقق على نحو منفصل من الممارسة المحلية التفصيلية. قبل شراء التأمين الخاص، يتلقى العميل ورقة معلومات تصف السعر والضمانات والاستثناءات. وتستخدم الوثيقة المكتوبة اللغة الرسمية للدولة، وتحدد الأطراف والشيء أو الشخص المؤمن عليه والمخاطر المغطاة وتاريخ البدء والمدة والمبلغ المؤمن عليه والقسط وقواعد الدفع. وتبين أيضًا التجديد الضمني والإنهاء والواجبات والإبلاغ عن المطالبات ومواعيد الدفع وتقييم الخسائر ومدد التقادم. ولا يلزم الاقتراح وحده شركة التأمين عادة. ولا يبدأ العقد عمومًا إلا بعد دفع القسط. ولا يُسمح بمهلة دفع تصل إلى 60 يومًا إلا لبعض المخاطر الكبيرة التي تتجاوز 80 ضعف الحد الأدنى السنوي للأجر المضمون بين المهنيين SMIG؛ ولا يشمل هذا الاستثناء تأمين المركبات أو المرض أو نقل البضائع. وتُحدد عقود التأمين المباشر عمومًا بعملة FCFA، فيما تتطلب العملة الأخرى إذنًا وزاريًا. يدفع المؤمن عليه القسط في موعده ويجيب بصدق عن الأسئلة ويبلغ عن التغيير الجوهري في الخطر خلال 15 يومًا ويبلغ عن المطالبة وفق الوثيقة. والحد الأدنى القانوني لمهلة الإبلاغ عن المطالبة خمسة أيام عمل؛ أما مطالبات السرقة والماشية فلها مهلة 48 ساعة. ولا يؤدي تأخر البلاغ تلقائيًا إلى إلغاء المطالبة إلا إذا أثبتت شركة التأمين وقوع ضرر فعلي أو لم تفسر القوة القاهرة التأخير. ولا تغطي الوثيقة الضرر المتعمد. وفي التأمين متناهي الصغر، تقبل الشركة المطالبة أو ترفضها خلال سبعة أيام، وتدفع المقبولة خلال عشرة أيام، وتقدم أسباب الرفض كتابةً. لمطالبات الإصابات الجسدية الناجمة عن حوادث المركبات مواعيد منفصلة. وتقدم شركة التأمين عرضًا خلال مدة أقصاها 12 شهرًا بعد الحادث، أو خلال ثمانية أشهر بعد الوفاة. ويعقب الدفع فترة اعتراض مدتها 15 يومًا، ويجب أن يتم الدفع خلال شهر بعدها. ويترتب على التأخير تعويض بنسبة 5% عن كل شهر تأخير. وقد يؤدي نقص الوثائق إلى تعليق المهلة المنطبقة. وينبغي للعميل الاحتفاظ بالوثيقة وإيصال القسط وشهادة التأمين وإشعار المطالبة وإقرار الاستلام وتقرير الخبير والمستندات الطبية أو الرسمية. تُجدد وثائق كثيرة ضمنيًا لمدة أقصاها سنة. وبعد السنة الأولى، يتطلب الإنهاء عمومًا إشعارًا مسجلًا قبل تاريخ التجديد بشهرين على الأقل. ولا تنطبق هذه القاعدة بالطريقة نفسها على التأمين الفردي للمرض وتأمين البناء والمخاطر خارج المجال الخاص أو تأمين الحياة. وينبغي لشركة التأمين إرسال إشعار التجديد قبل موعد الاستحقاق بـ45 يومًا على الأقل. وقد يؤدي عدم الدفع إلى الإنهاء التلقائي بعد الإشعارات وفترات الانتظار القانونية، مع بقاء الأقساط المستحقة واجبة الدفع. قد يغير الانتقال أو تغيير المهنة أو التقاعد أو الحالة الأسرية مستوى الخطر. وفي هذه الحالات، يجوز للمؤمن عليه إنهاء العقد خلال ثلاثة أشهر؛ ويصبح الإنهاء نافذًا بعد شهر من الإخطار، مع رد الجزء غير المستخدم من القسط عند انطباق ذلك. وبعد بيع مركبة، تُعلق التغطية بدءًا من اليوم الخامس عند الساعة 24:00، ويمكن إنهاؤها بإشعار قبل عشرة أيام؛ وإلا تنتهي تلقائيًا بعد ستة أشهر. وتحدد الصياغة الدقيقة للوثيقة وقاعدة CIMA المنطبقة الحساب العملي. تبدأ الشكوى عادةً لدى شركة التأمين أو الوسيط. وتشرف مديرية التأمين على السوق والتراخيص والخبراء والتسويات الودية، بينما تمارس CRCA الإشراف الإقليمي وفق CIMA وسلطات العقوبات. وقدمت OQSF منذ عام 2025 بوابة للشكاوى وخطًا ساخنًا وخدمة وساطة للخدمات المالية، لكنها لا تفرض عقوبات مباشرة. وإذا فشل الحل الودي، يمكن للعميل اتباع الإجراءات القضائية التي تنص عليها الوثيقة أو قواعد CIMA أو قانون التأمين الاجتماعي. ولا يجوز افتراض مبلغ القسط أو الإعانة أو المطالبة دون التحقق من الوثيقة والخطر والتعرفة والممارسة الإدارية الراهنة.