الديون في باراغواي

يتاح الائتمان الرسمي في باراغواي عبر المصارف وشركات التمويل والتعاونيات والبنك الوطني للتنمية (Banco Nacional de Fomento, BNF) ووكالة التنمية المالية (Agencia Financiera de Desarrollo, AFD) وائتمان التنمية الزراعية (Crédito Agrícola de Habilitación, CAH) ومقدمي الائتمان النقدي المسجلين (Otorgantes de Crédito Dinerario, OCD)، المعروفين أيضاً باسم Casas de Crédito. ويظل الاقتراض غير الرسمي من الأسرة والأصدقاء أو مقرضين خاصين آخرين واسع الانتشار وقد يتيح الوصول لشريحة أوسع، لكن الحماية القانونية وإثبات الاتفاق يتفاوتان. وتعتمد أهلية الائتمان الرسمي عادة على الدخل والوثائق وسجل السداد والعمل أو شكل النشاط التجاري والضمانات. في عام 2024، أفاد 54.8% من البالغين بعمر 18 عاماً فأكثر أنهم اقترضوا خلال الفترة المعنية. ومن المقترضين استخدم 58.5% مصادر غير مؤسسية و39.4% مؤسسات مالية. ولم يتمكن سوى 25.3% من تغطية نفقة غير متوقعة دون تحمل دين جديد، بينما استطاع 57.9% تدبير أمورهم من أسبوع إلى أقل من ثلاثة أشهر دون تمويل إضافي. وفي 2025، بلغ الائتمان لدى المصارف وشركات التمويل والتعاونيات نحو USD 31.484 مليار. وكان لدى نحو 2.2 مليون شخص ائتمان واحد على الأقل من مصرف أو شركة تمويل، أي ما يقارب 46% من البالغين. واستحوذت المصارف على 88.4% من حصة الائتمان المشتركة للمصارف وشركات التمويل والتعاونيات، والتعاونيات على 9.8% وشركات التمويل على 1.9%. يشرف البنك المركزي في باراغواي (Banco Central del Paraguay, BCP) على المصارف وشركات التمويل، فيما يشرف المعهد الوطني للتعاونيات (Instituto Nacional de Cooperativismo, INCOOP) على التعاونيات. وتتولى أمانة الدفاع عن المستهلك والمستخدم (SEDECO) حماية المستهلك العامة. وينبغي أن تحدد عقود ائتمان السلع أو الخدمات السعر النقدي ومعدل الفائدة ومبلغها ومعدل التأخير والعمولات والرسوم وعدد الأقساط وتواترها والمبلغ الإجمالي المستحق والحقوق بعد التخلف عن السداد. ويتيح السداد المسبق خفضاً نسبياً للفائدة التي لم تُكتسب بعد، وتبطل الشروط التعسفية. وينص قانون بطاقات الائتمان على فترة تراجع مدتها سبعة أيام، ويحظر الفائدة على الفائدة ورسملتها، ولا يسمح برسوم تأخير ثابتة، ويقصر الغرامات على مبالغ معقولة ومتناسبة، ويحظر رسوم السداد المسبق، ويتطلب إشعاراً قبل 45 يوماً بالتغييرات التعاقدية. تسري الفائدة التعويضية خلال مدة الائتمان المتفق عليها، وفائدة التأخير بعد التخلف عن السداد. ولا يجوز أن تتجاوز فائدة التأخير المعدل المتعاقد عليه أصلاً، ولا يجوز رسملة فائدة التأخير أو الفائدة العقابية. ولا يجوز أن تتجاوز الفائدة العقابية 30% من فائدة التأخير. وينشر BCP سقفاً شهرياً لمعدل الربا الفعلي؛ وفي سبتمبر 2026 بلغ الحد الأقصى للمعدل الفعلي النشط 27.39% بالعملة المحلية و11.31% بالعملة الأجنبية. وينبغي التحقق من الشهر والعملة والمنتج المنطبق في أي نزاع. يجمع مركز مخاطر الائتمان المركزي (Central de Riesgo Crediticio, CRC) لدى BCP معلومات مخاطر المصارف وشركات التمويل. ومنذ 23 مارس 2026، يمكن للأفراد الحصول على تقرير حالة الدين المجاني عبر الإنترنت من خلال الهوية الإلكترونية لـMITIC، ومن 1 مايو 2026 أصبحت هذه الوسيلة الوحيدة للوصول. ويستخدم التقرير تصنيفات من 1 إلى 6، ويتولى الدائنون تحديث البيانات. ومكتب المعلومات الائتمانية (Buró de Información Crediticia, BIC) مرخص من BCP ويخضع لقواعد حماية البيانات. ويمكن للأفراد طلب الاطلاع والتصحيح والتحديث والحذف والاعتراض ونقل البيانات بإجراء بسيط ومجاني. وإذا رفض الدائن منح الائتمان بسبب تقرير، فعليه إخطار الشخص وتزويده بنسخة منه. ولا يجوز استخدام بيانات الائتمان في التوظيف أو الترقية أو الفصل أو الوصول إلى الرعاية الطبية العاجلة. وبعد السداد، يدفع الشخص عادة إلى مدير الدين أو مشتريه ويطلب تحديث السجل من الدائن الذي أبلغ عنه؛ ولا يمحو الدفع تلقائياً كل سجل دون تحديث المصدر. ويجب الإخطار بالإلغاء خلال 24 ساعة، ولا تعالج الديون المتأخرة غير المطالب بها قضائياً بعد ثلاث سنوات بموجب القواعد المنطبقة. تشمل شكاوى تحصيل الديون الشائعة المضايقة والمكالمات المتكررة والاتصال بأفراد الأسرة أو الأصدقاء أو أصحاب العمل والرسوم غير المستندة إلى أساس. ويوفر النظام الوطني المتكامل لحماية المستهلك (Sistema Nacional Integrado de Protección al Consumidor, SNIPC) التابع لـSEDECO الاستشارات والشكاوى والتبليغات والمعلومات والوساطة والتوفيق والتحكيم، مع انضمام البلديات المشاركة طوعياً. ويتولى مكتب المستهلك المالي لدى BCP شكاوى منتجات المصارف وشركات التمويل الخاضعة للإشراف. ولا توقف الشكوى بحد ذاتها التزامات السداد أو دعوى التنفيذ القضائي. يمكن للدائن طلب دعوى تنفيذية (juicio ejecutivo) عند وجود سند واجب التنفيذ. وقد تأمر المحكمة بالسداد والحجز على الأصول؛ ويطالب الموظف القضائي عادة بالسداد خلال ثلاثة أيام ثم قد يحجز أموالاً كافية. ويمكن وضع إشارة على العقارات والأصول الأخرى القابلة للتسجيل، وقد يتبعها بيع بالمزاد (remate). وقد تظل تكاليف المحكمة مستحقة على المدين حتى إذا سدد الدين فوراً. وقد تحظى إجراءات الائتمان المضمون ومطالبات العمل بمعاملة خاصة. بموجب قانون الإفلاس، يمكن للمدين التجاري الذي يواجه الإعسار طلب إجراء دعوة الدائنين (convocatoria de acreedores) أو الإفلاس (quiebra)، ويمكن لغير التاجر أيضاً التقدم بموجب المادة 13. وقد يتطلب الطلب بيان أسباب الإعسار وقائمة الدائنين والمبالغ والتواريخ والضمانات والأصول والجرد والسجلات الداعمة. ويصدر قرار المحكمة وفق الإجراء القانوني ضمن مهلة قصوى محددة بـ25 يوماً. وبعد قبول الطلب، تُمنع عموماً الإجراءات التنفيذية السابقة للدائنين، باستثناء الائتمانات المضمونة عينياً ومطالبات العمل. ويشرف أمين التفليسة (síndico) على إدارة المدين حتى الموافقة على اتفاق تسوية (concordato). ولا يوجد ما يثبت وجود إجراء مستقل لإعسار المستهلك وإسقاط الدين؛ فإعادة التمويل الخاصة تظل اتفاقاً تفاوضياً لا استحقاقاً قانونياً تلقائياً. تبدأ عملية التعافي السليمة بإدراج كل دائن وأصل الدين والفائدة المستحقة والرسوم والضمان وتاريخ الاستحقاق وكل دفعة تمت. احصل على تقريري CRC وBIC، واعترض على الأرصدة غير المدعومة أو البيانات غير الصحيحة، واطلب رصيداً مكتوباً وتوزيع المدفوعات، وتفاوض كتابةً على تسوية أو خطة أقساط، واحتفظ بالإيصالات واطلب تحديث التقارير بعد السداد. وقد يؤدي الاقتراض الجديد مرتفع الكلفة لسداد دين قديم إلى زيادة العبء الإجمالي. والدين العام طبقة اقتصادية كلية منفصلة: تتولى وزارة الاقتصاد والمالية (MEF) الائتمان والدين العام، ولا ينبغي الخلط بينهما وبين ديون الأفراد أو الشركات الصغيرة.