البنوك في أنغولا

يشمل النظام المصرفي الرسمي في أنغولا بنوكاً يشرف عليها البنك الوطني الأنغولي (Banco Nacional de Angola، BNA)، وهو البنك المركزي والجهة المسؤولة عن الرقابة النقدية والصرف الأجنبي والاحترازية والسلوكية. ويشمل الإطار القانوني الرئيسي القانون رقم 14/21 بشأن المؤسسات المالية، والقانون رقم 24/21 بشأن BNA، والقانون رقم 40/20 بشأن نظام الدفع، والقانون رقم 5/20 بشأن مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وتمويل انتشار التسلح. وقائمة المؤسسات المرخصة لدى BNA هي المرجع المناسب قبل فتح حساب أو تسليم الأموال إلى مقدم خدمة. تقدم البنوك حسابات جارية وادخارية وودائع لأجل بالكوانزا، إضافة إلى حسابات فردية ومشتركة وشخصية وتجارية. ويطلب البنك عادة بطاقة الهوية الأنغولية (Bilhete de Identidade)، أو جواز سفر أو بطاقة إقامة، ورقم التعريف الضريبي (NIF)، والعنوان وبيانات الاتصال والتوقيع والصورة. وقد يطلب أيضاً إثبات الدخل أو النشاط التجاري أو مصدر الأموال، وتتوقف الوثائق الدقيقة ومدة المعالجة على البنك ووضع مقدم الطلب. ولمقدمي النقود الإلكترونية قواعد وصول منفصلة: فقد يكون مؤهلاً المواطنون والأجانب المقيمون، وكذلك الأجانب غير المقيمين ذوو الإقامة القانونية، والقاصرون بموافقة أحد الوالدين أو الوصي، والكيانات القانونية متناهية الصغر أو الصغيرة. ويُسمح بفتح حسابات النقود الإلكترونية عن بعد، ويمكن استخدام جواز السفر والتأشيرة الساريين أو بطاقة اللاجئ أو بطاقة الإقامة لإثبات هوية الأجنبي عند انطباق ذلك. تتوفر حسابات ودائع مبسطة للأفراد المقيمين ورواد الأعمال متناهي الصغر غير الرسميين أو الشخصيين بموجب الإشعار رقم 12/2020 والتعليمات رقم 08/2020. وتختلف الحدود بحسب نوع الحساب. ففي الحساب الشخصي يبلغ الحد الأدنى لفتح الحساب أو رصيده اليومي 5,000 كوانزا، والحد الأقصى للرصيد اليومي 300,000 كوانزا، والحد الشهري للإيداعات الدائنة 600,000 كوانزا. أما الحساب التجاري فحدوده المقابلة 10,000 و1,000,000 و2,000,000 كوانزا؛ ويبلغ حد الحساب التجاري المزود بجهاز نقاط بيع 20,000 و2,000,000 و4,000,000 كوانزا. وتتراوح الحدود الدنيا والإجمالية القصوى للودائع لأجل المبسطة بين 50,000 و1,000,000 كوانزا للحسابات الشخصية، وبين 100,000 و2,000,000 كوانزا للحسابات التجارية، أو حتى 4,000,000 كوانزا مع جهاز نقاط بيع. وتستخدم هذه الودائع لأجل سعر LUIBOR المرجعي بهامش أقصى قدره 2%. يمكن للحسابات المبسطة استخدام MULTICAIXA والخدمات المصرفية عبر الإنترنت والمدفوعات عبر الهاتف أو الفورية وخدمات الشباك، لكن المدفوعات والتحويلات تكون بالكوانزا. وقد يؤدي تكرار تجاوز حدود الرصيد اليومي أو الائتمان الشهري إلى فترة تحويل قدرها 180 يوم عمل إلى حساب تقليدي. وبعد تلك الفترة، يمكن حظر المعاملات الدائنة حتى تقديم بطاقة الهوية الأنغولية وNIF المطلوبين. وإذا رفض بنك فتح هذا النوع من الحسابات، فعليه تقديم أسباب مكتوبة فوراً في حالات منها وجود حساب قائم لدى البنك نفسه أو سجل ائتماني غير منتظم أو نقص وثائق الهوية؛ ويمكن تقديم الشكاوى إلى إدارة السلوك المالي لدى BNA. تستخدم المدفوعات عدة أنظمة مترابطة. ويدعم MULTICAIXA أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع والمدفوعات عبر الإنترنت وMCX Express. ويقاص نظام التحويلات الدائنة (Sistema de Transferências a Crédito، STC) التحويلات الإلكترونية بين البنوك في جلستين يومياً، بينما يتولى نظام مقاصة الشيكات (SCC) الشيكات الموحدة، ونظام الخصم المباشر (SDD) الخصومات الدورية المصرح بها. ويوفر RUPE مرجعاً للمدفوعات الحكومية، ومنها الضرائب والمدفوعات العامة الأخرى. ويتيح KWiK تحويلات فورية بين الحسابات عبر البنوك ومقدمي النقود الإلكترونية المشاركين، باستخدام رقم هاتف محمول أو بريد إلكتروني أو اسم مستعار أو IBAN؛ وقد يعمل عبر هاتف ذكي أو USSD إذا أتاح المشارك هذه القناة. ويطبق مقدمو الخدمة رسومهم وحدودهم ضمن قواعد BNA، وقد يضعون حدوداً أدنى. بطاقات الخصم والائتمان والمدفوعة مسبقاً من MULTICAIXA شائعة، كما يصدر بعض مقدمي الخدمة بطاقات Visa أو Mastercard. وترتبط بطاقة الخصم بحساب جارٍ وتستخدم عادة الرصيد المتاح. وبحسب جهة الإصدار، قد تدعم البطاقات السحب النقدي ومشتريات نقاط البيع والسحب النقدي عند الشراء والمدفوعات عبر الإنترنت أو مدفوعات QR عبر MCX Express. وقبول MULTICAIXA واسع محلياً لدى المؤسسات المشاركة، ورقم PIN للبطاقة مكوّن من أربعة أرقام. وتختلف رسوم صيانة الحسابات والبطاقات واستخدام الصراف الآلي أو نقاط البيع والتحويلات والصرف الأجنبي والخدمات الدولية بحسب مقدم الخدمة، وينبغي التحقق منها في جدول الرسوم الحالي (preçário). ويمكن لمقارن PEF التابع لـBNA المساعدة في مقارنة الرسوم المنشورة. وتعفى حسابات الأعمال الصغيرة وحسابات النقود الإلكترونية من رسوم الصيانة بموجب القواعد المعمول بها، مع احتمال فرض رسوم منفصلة على خدمات أخرى. يحمي صندوق ضمان الودائع (Fundo de Garantia de Depósitos، FGD) الودائع المؤهلة لدى البنوك الخاضعة لإشراف BNA والمصرح لها بقبول الودائع. ويبلغ سقف التغطية 12,500,000 كوانزا لكل مودع لدى كل بنك، ويشمل مجموع حسابات المودع المؤهلة والفوائد. وتحول أرصدة العملات الأجنبية إلى الكوانزا بسعر يوم تعذر إتاحة الوديعة، ويمكن للصندوق الدفع خلال مدة أقصاها ثلاثة أشهر بعد تأكيد BNA عجز البنك عن إتاحة الودائع. وتُستثنى ودائع محددة، منها الودائع المرتبطة بإدانة في قضية غسل أموال وبعض المطلعين أو المساهمين في البنك. وأرصدة النقود الإلكترونية ليست ودائع مصرفية ولا تنشئ مطالبة لدى FGD؛ بل يتعين على الجهة المصدرة الاحتفاظ بموارد تغطيها ورد الرصيد خلال يوم عمل واحد. تصنف حسابات النقود الإلكترونية إلى الأنواع من I إلى IV بموجب الإشعار رقم 4/25. والنوع I حساب للشمول بحدود وعمليات مقيدة، ويمكن أن يبدأ دون إثبات هوية، مع فترة سماح ليوم عمل واحد قابلة للتجديد بحسب المخاطر؛ وتحظر وظيفة الخصم إلى أن تقدم الوثائق المطلوبة. ويخدم النوعان II وIII المستخدمين الأفراد والشركات، بينما يخدم النوع IV الكيانات القانونية للاستخدام التجاري. ولا يمكن لحسابات النقود الإلكترونية تنفيذ معاملات صرف أجنبي أو مدفوعات خارجية، ويتوقف الوصول إلى التحويلات على شرط الهوية. ولا يجوز لمقدمي الخدمة فرض رسوم إدارة أو صيانة، وعليهم تقديم كشف عند الطلب وإشعار العميل قبل إغلاق الحساب بستين يوم عمل على الأقل. ويجب تسوية الرصيد المتبقي خلال مدة أقصاها 30 يوم عمل. يتفاوت الوصول في أنغولا. وتعرض خريطة نقاط الوصول لدى BNA فروع البنوك ووكلاءها ووكلاء الدفع وأجهزة الصراف الآلي؛ وقد رُصد 6,092 نتيجة على الخريطة في 5 سبتمبر 2026، لكن التغطية الوطنية غير متساوية. وتؤثر كثافة الفروع أو الوكلاء وتوافر أجهزة الصراف وموثوقية الشبكة وإتاحة التطبيقات أو USSD ونطاق MULTICAIXA وKWiK وخدمة العملاء ومنتجات الودائع والرسوم والحاجة إلى بطاقات دولية أو صرف أجنبي في مدى ملاءمة مقدم الخدمة. وفي يونيو 2026، أفادت EMIS بأن قيمة معاملات البطاقات بلغت 5,046.22 مليار كوانزا، وأن STC سجل 2,266,401 تحويلاً بقيمة 2,579.97 مليار كوانزا، وسجل KWiK عدد 4,182,199 تحويلاً بقيمة 118.22 مليار كوانزا، مع ارتفاع حجم KWiK بنسبة 107.9% على أساس سنوي. استخدم التطبيقات والقنوات الرسمية فقط. لا تفصح أبداً عن رقم PIN أو رمز SMS أو كلمة مرور لمرة واحدة أو بيانات الدخول إلى التطبيق، واحظر البطاقة المفقودة أو المسروقة فوراً. غطِّ رقم PIN عند استخدام الصراف الآلي، ولا تسلّم البطاقة أو تقبل مساعدة غير مطلوبة، وتحقق من المبلغ والإيصال عند نقطة البيع. أبلغ الشرطة عن أي معاملة غير معروفة، وقدّم شكوى مكتوبة إلى البنك أو مقدم الخدمة مرفقة بالإيصالات والطوابع الزمنية ومعرّفات المعاملات. البنك أو مقدم الخدمة هو جهة الشكوى الأولى؛ ويمكن تصعيد الحالات التي لم تُحل عبر بوابة الشكاوى لدى BNA أو إدارة السلوك المالي. وقد تؤدي تحديثات اعرف عميلك ومراقبة المعاملات إلى تقييد الحساب أو حظره، فيما تنطوي عروض الدفع غير الرسمية أو غير المرخصة على مخاطر احتيال مرتفعة ولا توفر الحمايات المرتبطة بمقدمي الخدمة الخاضعين للتنظيم.