Местное название страхования — осигурување (osiguruvanje). Застрахованное лицо — осигуреник, страховщик — осигурител, страховой полис — осигурителна полиса, страховая премия — премија, а страховой случай или ущерб — штета. Страхование может быть обязательным, когда права и взносы определяются законом, или частным, когда условия полиса устанавливают покрытие, лимиты, исключения, франшизу, премию и порядок подачи требований. Обязательное социальное страхование включает пенсионное и инвалидное страхование, обязательное медицинское страхование и страхование от безработицы. С 1 июля 2026 года указанные в применимой системе ставки взносов составляют 19,9 процента на пенсионное и инвалидное страхование, 7,5 процента на медицинское страхование, 0,5 процента на страхование от производственных травм и профессиональных заболеваний и 0,1 процента на страхование от безработицы. Закон о взносах определяет лицо, обязанное платить, базу взносов, расчёт, сроки уплаты и контроль. Конкретная обязанность по уплате зависит от занятости, самозанятости или другого предусмотренного законом основания. Фонд медицинского страхования (FZO) обеспечивает обязательное медицинское страхование на предусмотренном законом основании. Члены семьи могут быть включены в страхование, если у них нет другого основания для страхования. Работодатель сообщает о начале трудовых отношений, обычно используя соответствующую регистрацию, например ZO1 и M1; застрахованное лицо обращается в местное отделение FZO с медицинской картой и подтверждающими документами. После прекращения основания для страхования снятие с учёта должно быть проведено не позднее чем через восемь дней. Доплаты и освобождения от них определяются законодательством о медицинском страховании. Если пропущен срок принятия решения на первой инстанции, директор FZO обязан вынести решение в течение пяти дней после передачи дела на следующий уровень. Подробности медицинского лечения относятся к системе медицинских услуг, а не к этому обзору страхования. Агентство занятости (ESA/AVRM) администрирует пособия по страхованию от безработицы. Для получения пособия обычно требуется не менее девяти непрерывных месяцев страхования или двенадцати месяцев с перерывами в течение предыдущих восемнадцати месяцев. Выплаты производятся от одного до двенадцати месяцев в зависимости от страхового стажа. Размер пособия составляет 50 процентов от средней чистой зарплаты за предыдущие 24 месяца с ограничением в 80 процентов от средней зарплаты по стране. Получатели обязаны зарегистрироваться в центре занятости и отчитываться каждые 30 дней. В первой пенсионной ступени действует солидарность поколений через PIOM/PADIFNM. Общий пенсионный возраст составляет 64 года для мужчин и 62 года для женщин при наличии не менее 15 лет пенсионного стажа. Система также предусматривает выплаты по инвалидности, производственным травмам и потере кормильца при соблюдении соответствующих условий. Вторая и третья пенсионные ступени основаны на накопительном страховании и администрируются лицензированными пенсионными компаниями и банками-хранителями под надзором MAPAS. Вторая ступень обязательна для подходящих участников, третья — добровольная. Переводы и снятие средств регулируются правилами MAPAS; эти фонды не являются обычным частным страхованием жизни. Частное страхование контролирует Агентство по надзору за страхованием (ISA). Оказывать соответствующие услуги могут только страховщики, агенты, агентства, брокеры, актуарии и перестраховщики, уполномоченные ISA. Доступны обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (MTPL), каско, страхование имущества и зданий, домашнего имущества, грузов, ответственности, сельскохозяйственных рисков, жизни, от несчастных случаев, частное медицинское страхование, туристическое страхование и страхование финансовых потерь. Частное медицинское страхование может дополнять систему возмещением расходов, покрытием доплат или доступом к услугам повышенного уровня либо услугам вне сети, однако объём покрытия зависит от полиса. Страхование MTPL обязательно для транспортных средств, а его тариф регулируется. Национальное страховое бюро (NIB) выдаёт или уполномочено выдавать зелёные карты и координирует вопросы трансграничного страхования гражданской ответственности владельцев автомобилей. Электронная зелёная карта в формате PDF принимается в зоне действия системы «Зелёная карта», включая Северную Македонию, с 1 января 2025 года. Гарантийный фонд NIB рассматривает определённые случаи, например связанные с незастрахованными или неизвестными транспортными средствами, незастрахованной перевозкой пассажиров, некоторыми требованиями к обанкротившемуся страховщику и отдельными трансграничными гарантиями. После ДТП потерпевший обычно сначала предъявляет требование страховщику лица, ответственного за ДТП. Судебному разбирательству должна предшествовать предусмотренная внесудебная процедура; также может применяться медиация. При оформлении частного страхования проверьте страховщика или посредника в реестрах ISA. Изучите вместе основной полис и особые условия, включая страховую сумму, лимиты, исключения, франшизу, премию, срок действия, правила продления и расторжения. Покрытие начинается и продолжается в соответствии с договором и применимыми условиями об уплате премии. Единого тарифа для частного страхования нет: премии зависят от продукта и риска, тогда как тариф MTPL регулируется. После страхового случая своевременно уведомите страховщика и сохраните полис, счета, медицинские или полицейские документы, подтверждение права собственности и другие документы, относящиеся к требованию. Сначала подайте страховщику письменную жалобу. Он обязан ответить не позднее чем через 30 дней. При отсутствии ответа или неудовлетворительном ответе жалобу можно подать в ISA, используя требуемую форму и документы. ISA контролирует законность и процедуру, но не разрешает споры о гражданской ответственности или размере ущерба. ISA не рассматривает анонимные жалобы и дела, уже находящиеся в суде; гражданские споры об основаниях или сумме возмещения рассматриваются судами. Изменение страхового покрытия обычно требует дополнительного соглашения к полису, его продления или расторжения согласно договору. Для смены частного страховщика нужен новый полис: покрытие автоматически не переносится. Изменения статуса обязательного страхования оформляются через соответствующего работодателя, Государственное управление публичных доходов (UJP/PRO), FZO, PIOM/PADIFNM или ESA. Переводы средств пенсионного фонда регулируются правилами MAPAS. До законного выезда автомобиля на дороги общего пользования должна непрерывно действовать страховка MTPL.
Страхование в Северной Македонии
Система страхования в Северной Македонии сочетает обязательные программы медицинского, пенсионного страхования и страхования от безработицы с частным страхованием автомобилей, имущества, ответственности, жизни и других рисков. Обязательное страхование зависит от занятости, самозанятости или другого предусмотренного законом основания; частное — от условий полиса, премии и исключений. Агентство по надзору за страхованием (ISA) контролирует частных страховщиков; Фонд медицинского страхования (FZO), Фонд пенсионного и инвалидного страхования (PIOM/PADIFNM), Агентство занятости (ESA/AVRM) и другие государственные органы администрируют основные обязательные выплаты.
Совет
Разделяйте решения по обязательному и частному страхованию: сначала проверьте законное основание для страхования и регистрацию, затем выбирайте частное покрытие с учётом реальных рисков. В первую очередь обеспечьте обязательное страхование MTPL и выбирайте полисы, лимиты, исключения и условия урегулирования страховых случаев которых подходят вашей ситуации. С самого начала сохраняйте документы и письменную переписку: сроки подачи жалоб и полномочия учреждений различаются.