Долги в Люксембурге

Практические действия зависят от того, частный это долг или долг, связанный с бизнесом. Житель Люксембурга может воспользоваться установленной законом процедурой сверхзадолженности, если не способен погасить текущие и будущие долги, не связанные с коммерческой деятельностью. Юридические лица не имеют права на эту процедуру. Предприниматель может претендовать на неё, только если не ведёт деятельность как минимум шесть месяцев или процедура банкротства уже завершена, и только в отношении частных долгов. Намеренное ухудшение неплатёжеспособности, сокрытие имущества, новые займы или отчуждение активов без разрешения могут лишить человека права на процедуру или впоследствии привести к отмене освобождения от долгов. До заключения договора потребительского кредита кредитор или посредник должен сообщить о виде и общей сумме кредита, сроке, процентах, праве на отказ и последствиях неуплаты. Кредитор обязан оценить платёжеспособность с учётом текущего дохода и существующих обязательств. Заёмщик обычно может отказаться от договора в течение 14 календарных дней. Если деньги уже перечислены, заёмщик обычно возвращает основную сумму и согласованные проценты в течение 30 календарных дней. Полное или частичное досрочное погашение допускается в любое время. Компенсация обычно ограничена кредитом с фиксированной ставкой свыше 10 000 евро, погашаемым в течение года: не более 1%, если до конца срока осталось больше года, и не более 0,5%, если год или меньше. При пропуске платежа нужно без задержки связаться с кредитором. Пересмотр графика платежей по просроченному кредитному договору может предотвратить передачу дела в суд. Местная служба помощи с долгами SICS работает при Inter-Actions ASBL и Ligue médico-sociale. Она помогает подготовить бюджет, список активов и кредиторов, а также план погашения. Местное социальное бюро Office social может направить к социальной помощи. Министерство семьи, солидарности, совместной жизни и приёма (Ministère de la Famille, des Solidarités, du Vivre ensemble et de l’Accueil) отвечает за рамочную политику. За регулируемыми финансовыми компаниями надзирает CSSF, а Direction de la protection des consommateurs связана с применением Кодекса потребления. Установленная законом процедура для частных лиц состоит из трёх этапов. Первый — договорное урегулирование règlement conventionnel через комиссию по медиации в делах о сверхзадолженности Commission de médiation en matière de surendettement. В заявлении указывают личность и примерные доходы, расходы и долги; ожидается сотрудничество с SICS. После принятия заявления и публикации в реестре взыскание, договорные удержания из зарплаты и начисление процентов обычно приостанавливаются со следующего дня. Исключения — текущие алиментные платежи, компенсация за телесный вред, причинённый умышленным насилием, и выселение. Кредиторы должны сообщить SICS о бесспорных и определённых по сумме требованиях в течение месяца. План погашения может предусматривать отсрочку или изменение графика и обычно длится не более семи лет; исключение предусмотрено для займа на основное жильё. Если в течение шести месяцев договориться не удалось, составляется отчёт о неудаче. Второй этап — судебное восстановление платёжеспособности redressement judiciaire в мировом суде Juge de Paix по месту жительства должника. Заявление обычно нужно подать в течение двух месяцев после публикации отчёта о неудаче. План суда может включать отсрочку платежей, снижение процентов и испытательный или контрольный период до пяти лет. Третий этап — личное восстановление платёжеспособности rétablissement personnel, также называемое гражданским банкротством faillite civile, в Juge de Paix. Он доступен только после неудачи предыдущих этапов, если положение безнадёжно. Личное имущество тогда ликвидируют, кроме необходимых предметов домашнего обихода и необходимых для работы профессиональных вещей, чтобы сохранить достойные условия жизни и дать возможность начать финансовую жизнь заново. На всём протяжении процедуры должник должен сотрудничать с органами, SICS и кредиторами, по возможности соглашаться на подходящую работу, не ухудшать свою неплатёжеспособность и соблюдать план. Нельзя отдавать предпочтение одному кредитору перед другими, кроме случаев текущих алиментов, аренды и необходимых поставок. Нарушения могут поставить освобождение от долгов под угрозу. Кредиторы могут просить выдать приказ о платеже ordre de paiement по бесспорному договорному требованию. Арест дебиторской задолженности saisie-arrêt или удержание из зарплаты saisie sur salaire назначает Juge de Paix; работодатель становится третьим лицом, удерживающим арестованную сумму. Адвокат обычно не требуется. Слушание может состояться в течение восьми дней. Должник может оспорить удержание в течение месяца. Защищённая законом часть дохода зависит от диапазона дохода. Кредитное требование можно передать кредитному сервисеру, но должника нужно уведомить, и он сохраняет возражения, которые мог бы заявить первоначальному кредитору. Для помощи SICS нужны полные документы; расходы на взыскание, huissier de justice и возможного адвоката зависят от процедуры. Само принятие заявления не всегда останавливает взыскание до обязательной публикации; запись в реестре может иметь практические последствия. Долги бизнеса не относятся к процедуре частной сверхзадолженности. Жизнеспособная компания с временными трудностями при платежах может запросить коллективную судебную реорганизацию réorganisation judiciaire par accord collectif в коммерческой палате Tribunal d’arrondissement. Нужны план и согласие кредиторов; отсрочка может длиться до четырёх месяцев, существующие долги замораживаются, а новые операционные расходы продолжают подлежать оплате. Если предприниматель или компания прекратили платить и одновременно утратили кредитоспособность — cessation de paiements и ébranlement du crédit, — коммерческая палата может начать банкротство faillite. Компанию передают под управление curateur, кредиторы заявляют требования в коллективном порядке, а доступные активы распределяются по процедуре.