В справочнике BOL указаны 34 действующие банковские записи: один государственный банк, два специализированных банка, пять совместных государственных коммерческих банков, семь частных банков, девять дочерних банков и десять филиалов иностранных коммерческих банков. Также указаны две недействующие записи. В годовом экономическом отчёте за 2023 год насчитывалось 38 коммерческих банков на конец года, 116 филиалов, 549 подразделений обслуживания, 35 пунктов обмена валюты, пять координационных офисов и 1 493 банкомата. Эти цифры относятся к разным датам и классификациям, поэтому их нельзя считать единым актуальным рейтингом. Банковский надзор осуществляет Департамент банковского надзора BOL; Департамент платёжных систем и Департамент управления иностранной валютой контролируют связанные финансовые структуры и вопросы валютного регулирования. Банк можно сравнить по наличию в списке BOL, сети филиалов и банкоматов, доступности лаосских кипов (LAK), тайских батов (THB), долларов США (USD) и китайских юаней (CNY), условиям по счетам, охвату карточных платежей и точек продаж, внутренним переводам и QR-платежам, мобильному приложению, валютной политике, сборам и порядку рассмотрения жалоб. Дочерняя организация иностранного банка или филиал может предлагать иные трансграничные услуги. Доступ в сельской местности и городах различается, а имеющиеся национальные данные не дают полного количественного сравнения. В доступных исследованиях не описан единый общенациональный порядок открытия розничного счёта в Лаосе; требования устанавливает каждый банк. У гражданина Лаоса могут попросить удостоверение личности или постоянное удостоверение личности иностранца, семейную книгу, паспорт, пенсионное удостоверение, удостоверение военнослужащего или полицейского либо буддийское удостоверение. В опубликованном примере BCEL иностранному клиенту обычно требуется паспорт, действительный не менее шести месяцев, и разрешение на пребывание, действительное не менее одного месяца; другой вариант — паспорт, действительный не менее одного месяца, и разрешение на работу, действительное не менее одного месяца; также принимается дипломатическая карта. Согласно этому примеру, турист без постоянного адреса, разрешения на пребывание или разрешения на работу не имеет права открыть счёт в BCEL. Для корпоративных счетов могут потребоваться свидетельство о регистрации бизнеса, налоговый идентификационный номер, лицензия BOL или Министерства финансов, если применимо, устав компании, внутренние правила, решения акционеров или совета директоров, документы уполномоченных подписантов, доверенность и документы по противодействию отмыванию денег. Основные типы счетов — текущие, сберегательные и срочные депозитные счета. В опубликованном примере сберегательного счёта BCEL минимальный остаток для открытия и поддержания счёта составляет 50 000 LAK, 500 THB или 10 USD; сбор за открытие — 10 000 LAK, 50 THB или 2 USD. Для срочного депозита в примере минимальная сумма открытия составляет 1 000 000 LAK, 5 000 THB, 200 USD или 1 000 CNY; сбор за открытие — 10 000 LAK, 50 THB, 2 USD или 10 CNY. В этом примере проценты по сберегательному счёту начисляются четыре раза в год. По срочному депозиту проценты выплачиваются согласно согласованному сроку; депозит может автоматически продлеваться и иногда использоваться как залог. Эти суммы, ставки и сборы относятся к конкретному банку и периоду, а не ко всей стране. До внесения средств проверьте действующий тариф и договор. BOL — единственный оператор системы валовых расчётов в реальном времени, в которой платежи на крупные суммы рассчитываются по отдельности, а не через обычный пакетный клиринг. Платёжная система Лаоса различает системно важные платёжные системы, розничные платёжные системы и платёжные услуги. Платёжными организациями (Payment Service Providers, PSPs) могут выступать банки, уполномоченные небанковские финансовые учреждения и другие юридические лица; в 2023 году сообщалось о 53 таких организациях. LAPS объединяет банкоматные услуги; LAPNet и LMPS поддерживают обмен межбанковскими платежами мобильных кошельков и QR-платежами. LAOQR — внутренний стандарт QR-платежей, запущенный в 2020 году. В 2023 году Лаос также поддерживал связи QR-платежей с Камбоджей и Южной Кореей; Easy Kip QR — способ оплаты для туристов. Статистика за 2023 год показала рост современных платежей, мобильного и интернет-банкинга, но это исторические данные, которые не подтверждают текущие показатели каждого банка. Банки могут выпускать дебетовые, кредитные и банкоматные карты для снятия наличных, оплаты в точках продаж и покупок в интернете. В одном примере банкомат BCEL принимает карты Visa, Mastercard, Maestro, Cirrus, Diners Club, JCB и China UnionPay. В договоре на карту должны быть указаны её функции и ограничения, сборы за снятие наличных и использование в стране и за рубежом, обязанности при потере или краже, ответственность за защиту данных и условия возврата кредита. Поставщики услуг должны защищать коды карт. Согласно Декрету 225/GOV, потребитель может в любое время без сборов приостановить или отменить использование карты. Цифровые услуги различаются по поставщикам. BCEL предлагает BCEL One, OnePay, OneCash, Smart Book и BCEL i-Bank. OnePay поддерживает внутренние платежи продавцам в LAK через QR. Для BCEL i-Bank нужны сберегательный или текущий счёт BCEL, действующие адрес электронной почты и номер мобильного телефона, подходящее устройство и возраст не менее 18 лет. Для входа используется OTP-токен или SMS OTP. Проверка счёта и нефинансовые функции доступны круглосуточно, а обработка платежей может зависеть от времени отсечения и клиринга. Регистрация корпоративного i-Bank проводится через филиал; назначение учётных данных может занять до пяти рабочих дней. Наличие общепринятой электронной процедуры проверки клиента в доступных исследованиях не установлено. Согласно решению Управления по борьбе с отмыванием денег (Anti-Money Laundering Intelligence Office, AMLIO) о проверке клиентов, изменённому Решением 11NCC от 29 мая 2025 года, банки проверяют клиента, бенефициарного владельца — лицо, которое в конечном счёте владеет счётом или сделкой либо контролирует их, — и уполномоченного представителя. Могут запросить удостоверение личности, семейную книгу, паспорт, документы предприятия, подтверждение источника средств и другие материалы. Банки постоянно отслеживают операции; анонимные, кодовые счета и счета на псевдоним запрещены. В случаях повышенного риска проводят углублённую проверку. Недостающие или неясные сведения могут задержать, ограничить или сделать недоступными платёжные услуги и услуги по обмену валюты; сведения об анонимных счетах нужно сообщить AMLIO в течение трёх дней согласно Приказу 05/NCC. Коммерческие банки участвуют в системе Управления по защите вкладов (Deposit Protection Office, DPO) и содействуют процедурам компенсации вкладов. В официальном положении 1999 года о защите вкладов предусмотрена максимальная компенсация 15 000 000 LAK на человека, включая основную сумму и проценты; заявление подаётся в течение одного месяца, выплата производится в течение шести месяцев, а в исключительном случае срок может быть продлён до 1,5 лет. В документе Всемирного банка по проекту 2019 года упомянут более поздний предел, утверждённый советом DPO: эквивалент 50 000 000 LAK или 5 600 USD на человека и валюту. Актуальный предел в доступных материалах BOL однозначно не опубликован, поэтому до расчёта на конкретную сумму следует обратиться в DPO. Имеющиеся сведения не подтверждают наличие в Лаосе неограниченной гарантии вкладов. Поставщики услуг должны раскрывать функции продукта, проценты, сборы, валютные курсы, условия и инструкции по использованию, обеспечивать конфиденциальность и иметь внутренний порядок приёма и рассмотрения жалоб. Они не вправе взимать плату за приём, рассмотрение или изменение жалобы. Клиенты могут запрашивать информацию, выбирать среди доступных услуг, требовать компенсацию при наличии оснований и сообщать о нарушениях органу надзора и инспекции по защите потребителей финансовых услуг или другому соответствующему органу. Клиенты обязаны предоставлять достоверную информацию, соблюдать договор, беречь сберегательные книжки, карты, коды и ваучеры и немедленно сообщать об утрате или повреждении. Основная правовая база включает Закон о коммерческих банках с поправками 39/NA от 17 июля 2023 года, Закон о платёжной системе с поправками 45/NA от 20 ноября 2023 года, Закон о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма с поправками 64/NA от 1 июля 2024 года и Закон об управлении иностранной валютой с поправками 15/NA от 7 июля 2022 года.
Банки в Лаосе
Банковскую систему Лаоса контролирует Банк Лаосской Народно-Демократической Республики (Bank of the Lao P.D.R., BOL); в неё входят государственные, специализированные, совместные государственные, частные банки, дочерние банки и филиалы иностранных банков. Банки предлагают текущие, сберегательные и срочные депозитные счета, снятие наличных, карты, переводы, платежи LAOQR и цифровые услуги, но продукты, сборы, валюты и условия доступа различаются. Иностранным клиентам обычно нужны документы, удостоверяющие личность, место жительства или разрешение на работу; перед открытием счёта и при дальнейшем обслуживании банки проверяют клиентов и операции.
Совет
Выбирайте банк в Лаосе с учётом подтверждённого статуса, доступности отделений, валют, условий счетов, платёжных услуг и порядка рассмотрения жалоб, исходя из ваших потребностей. Иностранным клиентам следует заранее подтвердить в выбранном отделении право на открытие счёта и список документов. Поскольку актуальный предел защиты вкладов неясен, не полагайтесь на конкретную сумму, пока её не подтвердит Управление по защите вкладов.