Формальная кредитная система Афганистана включает банки и микрофинансовые организации; её лицензирующий орган — центральный банк Афганистана (Da Afghanistan Bank (DAB)). Общего права на получение потребительского кредита нет. В зависимости от продукта поставщики обычно требуют подтверждение личности, соблюдение минимального возраста, сведения о предполагаемом использовании средств, подтверждение дохода или предпринимательской деятельности и, если применимо, кредитную историю, гарантию или залог. Микрофинансовые организации в основном финансируют малые и средние предприятия, торговлю и услуги, ремесла и производство, а также сельское хозяйство и животноводство. Предполагается также охват сельских домохозяйств и групп с более низким доходом, однако доступ зависит от поставщика, провинции и пола. В Афганистане используется местное обозначение «заём или долг (qarza)»; местное слово «должник (مقروض (maqrooz))» обозначает должника. Помимо обычных кредитных договоров, используется исламское финансирование с наценкой (Murabaha): поставщик приобретает актив, перепродаёт его с наценкой и согласует платежи в рассрочку. В апреле 2025 года DAB описывал Murabaha как единственный использовавшийся тогда исламский кредитный инструмент. Финансирование с распределением прибыли (Mudaraba) предоставляется партнёрам через канал финансирования для партнёров (MISFA). Согласно исследованной странице-источнику (FinTRACA), лицензии имели девять микрофинансовых организаций. Займы у семьи или друзей, qarza, сберегательные группы и вращающиеся сберегательные и кредитные ассоциации (ROSCAs) остаются широко распространёнными; их условия и порядок взыскания часто не стандартизированы. Неформальный канал перевода средств (Hawala) и канал обмена валюты (Saraf) относятся к этой теме лишь постольку, поскольку служат кредитными каналами для малых предприятий. В регулируемом кредитовании погашение, просрочки платежей и риски дефолта обрабатываются с использованием кредитных данных и классификации займа поставщиком. Государственная система регистрации кредитов (Public Credit Registration) DAB получает данные от коммерческих банков и микрофинансовых организаций. Регистрация движимого залога доступна онлайн, бесплатно и круглосуточно; она фиксирует приоритет, но не передаёт право собственности. Залог или гарантии могут поддерживать взыскание требования. Для неформальных долгов обычные практики взыскания (customary enforcement), сроки и каналы подачи жалоб описаны значительно хуже. Такие условия, как наценка, сборы, срок, размер взноса и залог, зависят от продукта и поставщика; наличие единого национального потребительского тарифа не подтверждено. Клиенты регулируемых поставщиков могут сначала пожаловаться поставщику, а затем обратиться в службу защиты клиентов DAB по адресу customer.protection@dab.gov.af или по телефону 0202511726. Применимая процедура споров о кредитных данных допускает до 45 рабочих дней. По неразрешённым жалобам DAB стремится вынести решение в течение 20 рабочих дней; после этого может существовать дальнейший правовой путь в суды или в Комиссию по разрешению финансовых споров (Financial Disputes Resolution Commission). Нет подтверждённой общей действующей программы реструктуризации или списания долгов для частных домохозяйств. После августа 2021 года партнёры MISFA временно отменяли проценты, откладывали платежи и прекращали новые выплаты; после одобрения, соответствующего шариату, финансирование Murabaha и Mudaraba возобновилось в сентябре 2022 года. Доступ к практическому облегчению долгового бремени или реорганизации для предприятий также остаётся неопределённым: сообщалось о законе о несостоятельности 2018 года, тогда как документ Всемирного банка 2025 года всё ещё указывал на пересмотренный закон о несостоятельности, ожидающий одобрения. Государственный долг задаёт макроэкономические рамки, но не заменяет решение по частному долгу. Всемирный банк оценил объём внешнего долга Афганистана в 2024 году в 3,344.1 млн долларов США; 1,794.7 млн долларов США составлял долгосрочный государственный или гарантированный государством долг, 1,089.0 млн долларов США — займы МВФ и распределения СДР, а 442.6 млн долларов США — краткосрочный внешний долг. Эти цифры обозначены как оценки. Обслуживание долга было установлено на уровне 146.849 млн долларов США на 2025 год и 198.896 млн долларов США на 2026 год. Афганистан завершил процесс облегчения долгового бремени (HIPC) в 2010 году, после чего получил объявленное облегчение примерно на 1.6 млрд долларов США и сократил внешний долг примерно на 96 процентов; это не создало действующего предложения по облегчению долгов частных домохозяйств. Доступ к международным рынкам капитала отсутствует, внутренний рынок государственного кредитования очень ограничен, а фискальные потрясения почти невозможно смягчить за счёт новых государственных заимствований. Доступные данные о частном долге показывают сильную зависимость от неформальных источников. В Global Findex 2021 года 59 процентов взрослых и 87 процентов заёмщиков указали, что занимали деньги только у семьи или друзей. В обследовании FAO Afghanistan DIEM-HS, раунд 8 за 2024 год, 7,645 из 9,494 зафиксированных случаев, то есть 80.5 процента, сообщили, что занимали деньги из-за нехватки продовольствия или денег. Эта необработанная цифра описывает обследование и не является оценкой для всего населения.
Долги в Афганистане
Долг состоит из денег или других обязательств, которые должник должен вернуть или исполнить. В Афганистане он охватывает внешний государственный долг, регулируемые кредиты и неформальные займы у семьи и друзей. Единой общенациональной системы консультаций по долгам или списания потребительских долгов для частных домохозяйств и малых предприятий не существует. Поэтому формальные кредитные каналы, погашение, залог и рассмотрение жалоб в значительной степени зависят от поставщика или конкретного соглашения.
Совет
Рассматривайте новый долг в Афганистане как решение о погашении, а не просто как доступ к деньгам. При регулируемом кредите сравнивайте платежи, сборы, срок, залог и последствия дефолта; для неформального qarza письменно фиксируйте те же пункты, поскольку условия и каналы подачи жалоб менее единообразны. Если просрочки уже возникли, сохраните документы и сначала обратитесь к поставщику, не рассчитывая на общую программу реструктуризации или списания долгов.