Seguros en Timor-Leste

El seguro privado utiliza una póliza escrita que define el riesgo cubierto, la prima, la fecha de pago, el plazo, las exclusiones, la indemnización y las obligaciones de cada parte. El tomador contrata la póliza, el asegurado está expuesto al riesgo cubierto y un beneficiario recibe un pago cuando la póliza lo contempla. Un intermediario puede actuar como agente, subagente o corredor. Un siniestro (sinistro en la terminología local de seguros) comienza cuando el tomador comunica un suceso cubierto y aporta las pruebas exigidas. El Banco Central de Timor-Leste (BCTL) autoriza a las aseguradoras, mantiene el registro de seguros, supervisa las pólizas y la publicidad, aplica normas de solvencia y puede imponer sanciones. Las direcciones registradas de las aseguradoras autorizadas están en Dili. En diciembre de 2025, el mercado autorizado incluía Sinarmas Insurance, SA y Federal Insurance Timor, S.A. para seguros generales, y Sinar Mas Life Insurance, S.A. para seguros de vida. El mercado registró US$35,676,206 en activos, US$6,129,889 en primas, 14,581 pólizas, US$1,004,872 en siniestros y 275 expedientes de siniestro; estas cifras describen el mercado en esa fecha y no constituyen un porcentaje de cobertura nacional. Los seguros generales pueden cubrir daños a la propiedad, incendios, interrupción del negocio, equipos, responsabilidad civil pública o por productos, responsabilidad patronal o profesional, vehículos de motor, riesgos marítimos y de aviación, accidentes, viajes, garantías financieras, gastos legales, protección de ingresos y pagos hipotecarios. Los seguros de vida pueden cubrir el fallecimiento, proporcionar una renta o beneficio de ahorro, o combinar protección con riesgos de jubilación o incapacidad. La disponibilidad real, las exclusiones, los límites y los precios dependen de la aseguradora, el producto y el riesgo. Las cuestiones de salud pertenecen principalmente al tema de salud y no a esta visión general sobre seguros. Timor-Leste también cuenta con un sistema público de Seguridad Social contributivo conforme al marco constitucional, la Ley 12/2016 y el Decreto-Ley 47/2016. Se financia mediante un sistema de reparto y prestaciones definidas; las reservas las mantiene el Fondo de Reserva de la Seguridad Social (FRSS). El sistema ofrece prestaciones de vejez, invalidez absoluta y relativa, supervivencia, subsidio por fallecimiento, gastos funerarios, maternidad, paternidad y adopción. Un régimen no contributivo separado ofrece prestaciones de vejez e invalidez vinculadas a la ciudadanía. La investigación disponible no acredita la existencia de un sistema nacional separado de seguro de desempleo ni de un mercado obligatorio específico de accidentes laborales; no debe darse por sentado que existan. Por regla general, deben registrarse los empleados de los sectores público y privado, incluidos los trabajadores con contratos de duración determinada e indefinida y los empleados estatales. El registro también es obligatorio para ENIN desde el 6 de diciembre de 2022. Las personas autónomas, los trabajadores del sector informal y del servicio doméstico, los directivos y administradores de empresas, los nacionales en el extranjero y las personas desempleadas con al menos tres años de cotizaciones pueden registrarse voluntariamente según las normas aplicables. El registro puede hacerse en persona o por correo electrónico en las oficinas de Dili, municipales o de RAEOA; según el material de investigación, el registro en línea aún estaba en construcción. El registro de un empleado debe completarse antes de la primera declaración de remuneraciones y surte efecto desde el inicio de la relación laboral. Entre los documentos habituales figuran el documento nacional de identidad, la tarjeta electoral o el certificado de nacimiento; los extranjeros usan el pasaporte. Las contribuciones obligatorias a la Seguridad Social suman el 10 % de la base de cotización: un 4 % a cargo del trabajador y un 6 % del empleador. El empleador presenta la declaración de remuneraciones del día 1 al 10 del mes siguiente y paga del día 10 al 20. La base incluye el salario básico, el decimotercer mes y complementos de rendimiento, nocturnidad, turnos, trabajo remoto u otras actividades, además de la indemnización por despido improcedente. Excluye dietas de viaje, comida y alojamiento, horas extraordinarias, bonificaciones o participación en beneficios, gastos extraordinarios de comida y gastos de representación. Los trabajadores voluntarios eligen una de 20 bandas de cotización y, por lo general, pagan el 10 %; las personas de 50 años o más deben usar al menos la quinta banda. Las cotizaciones voluntarias pueden pagarse hasta el día 10 del mes siguiente; el trabajador asume los gastos de transferencia bancaria. Las prestaciones de vejez de la Seguridad Social comienzan a los 60 años si se cumple el período de cotización exigido. En 2026, dicho período es de 84 meses y aumenta seis meses al año hasta llegar a 120 meses en 2032. El subsidio por fallecimiento y el reembolso de gastos funerarios no requieren un período de cotización, pero la solicitud debe presentarse a más tardar tres meses después del mes en que se tuvo conocimiento del fallecimiento. El subsidio por fallecimiento equivale a tres veces los ingresos de referencia. El Instituto de Validación de la Seguridad Social (SVI) evalúa la invalidez; la invalidez absoluta comienza cuando el SVI emite su decisión. Antes de celebrar un contrato privado, la aseguradora o el intermediario debe evaluar las necesidades y el perfil de riesgo del cliente y explicarle sus derechos y obligaciones. La póliza debe estar por escrito y firmada por ambas partes. Debe indicar la prima y la fecha de vencimiento, la indemnización, los riesgos cubiertos y excluidos, la duración, los derechos y obligaciones y las condiciones de arbitraje. El tomador dispone de diez días para desistir o rescindir; si no ha ocurrido ningún siniestro, la aseguradora devuelve la prima tras deducir gastos administrativos que no superen el 10 %. El tomador debe comunicar información veraz sobre el riesgo, pagar las primas puntualmente, reducir los daños, notificar el siniestro sin demora salvo que la póliza establezca otro plazo, aportar pruebas, cooperar con la evaluación y comunicar los cambios pertinentes. La aseguradora debe acusar recibo, evaluar y pagar los siniestros legítimos o explicar sin demora los motivos del rechazo e indicar la información que falta. Las normas investigadas no establecen un plazo legal general único para todos los siniestros privados. Por tanto, buena parte de los plazos depende de la póliza y la aseguradora. Puede seguirse un procedimiento interno de disputa y luego recurrirse al arbitraje voluntario; la investigación disponible no identificó un defensor del asegurado independiente. El seguro obligatorio de responsabilidad civil frente a terceros para vehículos de motor se aplica a todos los vehículos, incluidos los extranjeros que entran en Timor-Leste, y normalmente tiene una vigencia mínima de un año. Cubre fallecimiento, lesiones corporales y discapacidad física sufridos por terceros. El propietario o conductor autorizado debe informar del accidente en cinco días laborables, y un tercero lesionado puede reclamar directamente. Que el accidente se comunique tarde no permite por sí solo a la aseguradora rechazar la reclamación. La aseguradora debe resolver la reclamación completa en 30 días laborables; un retraso injustificado válido conlleva una penalización del 20 % anual salvo que exista causa justificada. El límite agregado es US$20,000 para vehículos de pasajeros de alquiler y vehículos pesados de mercancías, y US$6,000 para los demás. La aseguradora no puede rechazar una solicitud de seguro de responsabilidad civil de vehículos de motor y debe haber agentes disponibles en los distritos. Tras un cambio de titularidad, la póliza anterior sigue vigente durante un máximo de 15 días. Las aseguradoras de vehículos de motor pueden reclamar el reembolso en circunstancias como conducir sin licencia, consumir alcohol o drogas, usar el vehículo para un fin no autorizado, tener primas impagadas o una póliza rescindida, actuar intencionadamente o usar un vehículo robado. Las pólizas privadas pueden terminar por vencimiento, rescisión del tomador, causa justificada, resolución legal o acuerdo mutuo. Por impago, la aseguradora suele conceder por escrito un plazo de gracia de 30 días, o de 10 días en caso de retrasos reiterados; la información falsa intencionada puede justificar la rescisión inmediata. Si se revoca la licencia de la aseguradora, las pólizas suelen terminar 30 días después de publicarse la revocación, salvo los seguros de vida. Las aseguradoras deben mantener solvencia mínima, reservas técnicas y liquidez, reasegurarse por encima de los límites de exposición y presentar informes trimestrales. No pueden externalizar la evaluación esencial de riesgos, la suscripción, el cobro de primas ni el pago de siniestros; una aseguradora extranjera solo puede operar mediante una sucursal autorizada.