Tojikiston davlat, xonadon va korxona qarzini rasmiy moliyaviy va huquqiy tizimlar orqali qayd etadi. Moliya vazirligi davlat qarzini boshqaradi va davlat kafolatlarini beradi. 2025-yilda davlat qarzi TJS 32,075.9 million bo‘lib, tashqi qarz TJS 27,826.8 million, ichki qarz TJS 4,249.1 millionni tashkil etdi. Qarz xizmatiga budjet tushumlarining 9.8% i, tashqi qarz xizmatiga esa tovar va xizmatlar eksportining 20.3% i sarflandi. Tashqi qarz tuzilmasida ustun bo‘lib, 2025-yilgi tashqi mablag‘ ajratmalarining 91% i ko‘p tomonlama, 9% i ikki tomonlama kreditorlardan kelgan. Yangi bitimlarning o‘rtacha muddati 21.4 yil, imtiyozli davri o‘rtacha 8.3 yil edi. XVF davlat qarzini barqaror deb baholadi, biroq 2025–2027-yillarda qarz tangligi xavfini yuqori deb ko‘rsatdi. Moliya vazirligi yillik qarz chegaralari va uch yillik qarz boshqaruvi strategiyasi doirasida qayta tuzish, qayta moliyalash, muddatidan oldin to‘lash, qayta sotib olish, almashtirish va qarzni kechish kabi vositalardan foydalanadi. Xususiy qarz olish ham katta. 2025-yilda berilgan kredit TJS 30.0 milliardga yetib, 22.1% ga oshdi; yangi kreditlarning 42.6% i iste’mol kreditlari bo‘ldi. Mikrokreditlar TJS 22.0 milliardga yetdi. O‘rtacha foiz stavkalari tojik somoniyidagi kreditlar uchun taxminan 22.6%, xorijiy valyutadagilar uchun 11.7% edi. 2025-yil oxirida Tojikistonda 18 an’anaviy bank, bitta islom banki, 26 mikrokredit depozit tashkiloti, ikkita mikrokredit tashkiloti va 22 mikrokredit fondi bo‘lgan. Tojikiston Milliy banki bu xizmat ko‘rsatuvchilarni litsenziyalaydi va nazorat qiladi. Kreditga kirish shartnomaga, qaytarish qobiliyatiga, kredit tarixiga va zarur bo‘lsa garov yoki kafolatga bog‘liq. Xonadon kreditlarining ko‘pligi XVFni ehtiyotkor kreditlash standartlarini talab qilishga undagan. Kredit tarixi qarzlar, qaytarish muddatlari, garov va kredit, lizing, faktoring hamda forfeyting xavflarini qayd etadi. CRIF Tajikistan va Somoniyon kredit tarixlari byurosi amaldagi ikki kredit byurosidir. Qarz oluvchi tegishli kredit tarixi jarayoniga yozma bildirish yoki rozilik beradi va yiliga bir marta hisobotni bepul olishi mumkin; qo‘shimcha hisobot pulli bo‘lishi mumkin. Qarz oluvchi hisobot nusxasini so‘rashi, yozuv manbasini bilishi, noto‘g‘ri ma’lumotga e’tiroz bildirishi, tuzatish so‘rashi va mas’ul organga shikoyat qilishi mumkin. Milliy bankning iste’molchilar huquqlarini himoya qilish bo‘limi shikoyatlarni yozma, elektron yoki og‘zaki qabul qiladi. Shikoyat noto‘g‘ri organga kelib tushsa uch kun ichida yuborilishi, javob esa amaldagi umumiy muddatlarda berilishi lozim. Tojikistonda umummilliy qarz maslahati xizmati yoki to‘liq shakllangan mustaqil moliyaviy ombudsman tasdiqlanmagan. Qarz oluvchi kechiktira boshlaganda, qarz oluvchi va kreditor avval shartnoma, to‘lov rejasi, qayta moliyalash yoki qayta tuzishni muhokama qilishi mumkin. Shartnoma yoki boshqa qonunda boshqa qoida bo‘lmasa, Fuqarolik kodeksi bo‘yicha kechikish foizi Milliy bankning qayta moliyalash stavkasiga bog‘lanadi. Qarz oluvchi majburiyatni buzsa yoki garov qiymati yo‘qolsa, kreditor muddatidan oldin to‘liq qaytarishni talab qilishi mumkin. Garovli kreditor garov mulkiga nisbatan ustuvor huquqqa ega. Majburiy ijro hujjati chiqarilgach, Ijro xizmati hisoblar, daromad, ko‘char va ko‘chmas mulk hamda boshqa talablarni qamrashi mumkin. Ayrim hollarda organ mamlakatdan chiqishni cheklashi mumkin. Ijro yig‘imi talabning 10% i va ijro xarajatlaridan iborat. Sud kechiktirish, bo‘lib to‘lash yoki muddatni uzaytirishga ruxsat berishi mumkin. Qarzdor ish materiallarini ko‘rish, nusxa olish, dalil va ariza topshirish, jarayonda qatnashish, kelishuvni sudda tasdiqlatish va shikoyat berish huquqiga ega. Qarzdor axborot va hujjatlarni taqdim etishi, talab qilinganda kelishi, yashash joyi yoki mol-mulkdagi o‘zgarishlarni uch kun ichida bildirishi kerak. «To‘lovga qobiliyatsizlik (bankrotlik) to‘g‘risida»gi qonun yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlarga tegishli, oddiy jismoniy shaxslarga emas. To‘lovga qobiliyatsizlikning belgilangan ko‘rsatkichlaridan biri — majburiyatlar kamida uch oy to‘lanmay qolishi va umumiy majburiyatlar aktivlardan oshib ketishidir. Kuzatuv, yirik korxonalar uchun tashqi boshqaruv, tanlov asosidagi ish yuritish va sulh bitimi tartiblari mavjud. Huquqiy shartlar bajarilganda yuridik shaxs yoki yakka tartibdagi tadbirkor, kreditor, soliq organi yoki vakolatli organ ariza berishi mumkin. Sud ishni qabul qilgach, kreditorlar odatda alohida undirishni davom ettirish o‘rniga talablarini umumiy tartibda taqdim etadi. Bankrotlik ishi boshlanganidan e’tiboran foiz va penyalar hisoblanmaydi, talablar esa ish doirasida ko‘riladi. Talab topshirish muddati kamida ikki oy. Kichik yoki o‘rta korxona yoxud notijorat tashkilot ishi besh oygacha, yirik korxona ishi o‘n ikki oygacha davom etishi, yana bir oy uzaytirilishi mumkin. Oddiy jismoniy shaxslar uchun qarzni odatda bekor qiladigan shaxsiy to‘lovga qobiliyatsizlik tartibi yo‘q. Oila yoki do‘stlardan norasmiy qarz olish mavjud, biroq uning mamlakat bo‘yicha hozirgi tarqalishi ishonchli o‘lchanmagan.
Tojikistonda qarz
Tojikistonda qarz davlat qarzi, xonadon va korxona kreditlari, to‘lanmagan majburiyatlar, undirish va to‘lovga qobiliyatsizlik jarayonlarini qamrab oladi. 2025-yilda davlat qarzi TJS 32,075.9 millionga, ya’ni YAIMning 19.7% iga yetdi; xususiy kreditlash va mikrokredit ham tez kengaydi. Qarz oluvchilar uchun amaliy xavfni to‘lov shartlari, kredit tarixi, garov, majburiy undirish va jismoniy shaxslar uchun to‘lovga qobiliyatsizlik yordami yo‘qligi belgilaydi.
Tip
Tojikistonda qarzni pul oqimi, shartnoma va majburiy undirish masalasi sifatida ko‘ring. Har bir majburiyatni yozib chiqing, umumiy xarajat va garovni tekshiring, to‘lov o‘tkazib yuborilib qo‘shimcha xarajat yoki undirish xavfi tug‘ilishidan oldin kreditor bilan bog‘laning. Oddiy jismoniy shaxslar qarzni odatda bekor qiladigan shaxsiy to‘lovga qobiliyatsizlik yordami yo‘q ekanini hisobga olib reja tuzishi kerak.