Тажикстан мамлекеттик, үй-бүлөлүк жана ишкердик карызды расмий каржы жана укуктук системалар аркылуу каттайт. Каржы министрлиги мамлекеттик карыз алууну башкарып, мамлекеттик кепилдиктерди берет. 2025-жылы мамлекеттик карыз 32 075,9 миллион TJS болуп, анын 27 826,8 миллиону тышкы, 4 249,1 миллиону ички карыз болгон. Карызды тейлөө бюджет кирешесинин 9,8%ын, тышкы карызды тейлөө товарлар менен кызматтар экспортунун 20,3%ын түзгөн. Тышкы карыздын түзүмүндө негизинен көп тараптуу кредиторлор үстөмдүк кылган: 2025-жылдагы тышкы каржылоонун 91%ы көп тараптуу, 9%ы эки тараптуу кредиторлордон келген. Жаңы келишимдердин орточо мөөнөтү 21,4 жыл, жеңилдетилген мөөнөтү орточо 8,3 жыл болгон. Эл аралык валюта фонду мамлекеттик карыз туруктуу деп баалаган, бирок 2025–2027-жылдары карыздык кыйынчылык коркунучу жогору экенин белгилеген. Каржы министрлиги жылдык карыз чектери жана үч жылдык карызды башкаруу стратегиясынын алкагында кайра түзүмдөө, кайра каржылоо, мөөнөтүнөн мурда төлөө, кайра сатып алуу, алмаштыруу жана карызды кечүү сыяктуу куралдарды колдонот. Жеке карыз алуу да олуттуу. 2025-жылы берилген насыялар 22,1%га өсүп, 30,0 миллиард TJSге жеткен; жаңы насыялардын 42,6%ын керектөө насыялары түзгөн. Микронасыялар 22,0 миллиард TJSге жеткен. Орточо пайыздык чен тажик сомонииндеги насыялар үчүн болжол менен 22,6%, чет өлкөлүк валютадагы насыялар үчүн 11,7% болгон. 2025-жылдын аягында Тажикстанда 18 салттуу банк, бир ислам банкы, 26 микрокредиттик депозиттик уюм, эки микрокредиттик уюм жана 22 микрокредиттик фонд болгон. Тажикстандын Улуттук банкы бул кызмат көрсөтүүчүлөрдү лицензиялап, көзөмөлдөйт. Насыяга жетүү келишимге, төлөө мүмкүнчүлүгүнө, кредиттик тарыхка жана талап кылынса күрөөгө же кепилдикке жараша болот. Үй-бүлөлүк насыянын тез өсүшүнө байланыштуу Эл аралык валюта фонду насыя берүүнүн этият стандарттарын талап кылган. Кредиттик тарых насыя, лизинг, факторинг жана форфейтинг боюнча карыздарды, төлөө мөөнөттөрүн, күрөөнү жана тобокелдиктерди каттайт. CRIF Tajikistan жана «Бюрои таърихи қарзҳо Сомониён» иштеп турган эки кредиттик бюро болуп саналат. Карыз алуучу тиешелүү кредиттик тарых жол-жобосуна жазуу жүзүндө билдирүү же макулдук берет жана жылына бир отчетту акысыз ала алат; кошумча отчеттор үчүн акы алынышы мүмкүн. Карыз алуучу көчүрмө сурап, жазуунун булагын тактап, туура эмес маалыматка каршы чыгып, оңдоону талап кылып, жооптуу органга даттана алат. Улуттук банктын керектөөчүлөрдү коргоо бөлүмү даттанууларды жазуу жүзүндө, электрондук же оозеки кабыл алат. Даттануу туура эмес органга түшсө, ал үч күн ичинде тиешелүү органга жөнөтүлүшү керек; жооптун башка мөөнөттөрү жалпы колдонулуучу тартипке жараша болот. Тажикстанда улуттук деңгээлде текшерилген карыз боюнча кеңеш берүү кызматы же толук калыптанган көз карандысыз каржы акыйкатчысы жок. Карыз алуучу төлөмдөн кечиккенде, алгач карыз алуучу менен кредитор келишимди, төлөм планын, кайра каржылоону же карызды кайра түзүмдөөнү талкуулай алат. Келишимде же башка мыйзамда башкача каралбаса, Жарандык кодекстеги кечиккен пайыз Улуттук банктын кайра каржылоо ченине байланыштуу. Карыз алуучу милдеттенмесин бузганда же күрөөнүн наркы төмөндөгөндө кредитор насыяны толугу менен эрте төлөөнү талап кыла алат. Күрөө менен камсыздалган кредитор күрөөгө тавьсан мүлккө артыкчылыктуу укукка ээ. Аткарылуучу аткаруу баракчасы берилгенден кийин Аткаруу кызматы эсептерге, кирешеге, кыймылдуу жана кыймылсыз мүлккө жана башка талаптарга жетиши мүмкүн. Айрым учурларда өлкөдөн чыгууга чектөө коюлушу мүмкүн. Аткаруу акысы талап суммасынын 10%ын жана аткарууга кеткен чыгымдарды түзөт. Сот төлөөнү кийинкиге калтырууга, бөлүп төлөөгө же мөөнөттү узартууга уруксат бере алат. Карызкор иш материалдарын көрүп, көчүрмө алып, далил жана арыз тапшырып, ишке катышып, макулдашууну сотто бекиттирип, даттана алат. Карызкор маалымат жана документ берүүгө, талап кылынса келүүгө, жашаган жери же мүлкү өзгөргөнүн үч күн ичинде билдирүүгө тийиш. «Төлөөгө жөндөмсүздүк (банкроттук) жөнүндө» мыйзам юридикалык жактарга жана жеке ишкерлерге тиешелүү, бирок кадимки жеке адамдарга колдонулбайт. Төлөөгө жөндөмсүздүктүн белгиленген көрсөткүчү — милдеттенмелер кеминде үч ай төлөнбөй туруп, жалпы милдеттенмелер активдерден ашышы. Ири компаниялар үчүн байкоо, тышкы башкаруу, атаандаштык өндүрүшү жана элдешүү келишими сыяктуу жол-жоболор бар. Юридикалык жак же жеке ишкер, кредитор, салык органы же ыйгарым укуктуу орган мыйзам талаптары аткарылганда арыз бере алат. Сот ишти кабыл алгандан кийин кредиторлор адатта өз-өзүнчө өндүрүүнүн ордуна дооматтарын бирдиктүү тартипте беришет. Банкроттук иши башталгандан тартып пайыз жана туумдар эсептелбей, талаптар өндүрүштүн алкагында каралат. Доомат берүү мөөнөтү кеминде эки ай. Иш чакан же орто ишкана же коммерциялык эмес уюм үчүн беш айга чейин, ири компания үчүн он эки айга чейин созулуп, дагы бир айга узартылышы мүмкүн. Кадимки жеке адамдар үчүн карызын жалпы тартипте кечирген жеке төлөөгө жөндөмсүздүк жол-жобосу жок. Үй-бүлө же достордон расмий эмес карыз алуу бар, бирок анын азыркы улуттук таралышы ишенимдүү өлчөнгөн эмес.
Тажикстандагы карыз
Тажикстандагы карыз мамлекеттик карыз алууну, үй-бүлө жана ишканалардын насыяларын, төлөнбөгөн милдеттенмелерди, өндүрүп алууну жана төлөөгө жөндөмсүздүк жол-жоболорун камтыйт. 2025-жылы мамлекеттик карыз 32 075,9 миллион TJSге жетип, ИДПнын 19,7%ын түзгөн, ал эми жеке насыялоо жана микрокредит да кескин өскөн. Төлөө шарттары, кредиттик тарых, күрөө, аткаруу чаралары жана жеке адамдардын төлөөгө жөндөмсүздүгүнө байланыштуу карыздан бошотуунун жоктугу карыз алуучунун иш жүзүндөгү тобокелдигин аныктайт.
Tip
Тажикстандагы карызды акча агымы, келишим жана өндүрүп алуу маселеси катары караңыз. Ар бир милдеттенмени тизмелеп, жалпы чыгымды жана күрөөнү текшерип, төлөмдөн кечигүү кошумча чыгым же өндүрүп алуу тобокелдигин жаратканга чейин кредиторго кайрылыңыз. Кадимки жеке адамдар карызды жалпы тартипте кечирген жеке төлөөгө жөндөмсүздүк жол-жобосу жок болгондуктан, андай жардамды күтүп отурбашы керек.