L’endettement aux Îles Salomon

Aux Îles Salomon, les emprunts formels sont proposés par des banques commerciales telles qu’ANZ, BRED Bank Solomon, BSP et Pan Oceanic Bank, ainsi que par BSP Finance Solomon Islands, Credit Corporation Solomon Islands, Solomon Finance et la Development Bank of Solomon Islands. Parmi les autres possibilités figurent environ 17 coopératives de crédit, dont la plupart sont réservées aux salariés ou concentrées à Honiara, SPBD Microfinance, le programme SINPF youSave pour le secteur informel et les microprêts numériques M-Fund pour les membres admissibles de youSave. Chaque prestataire définit ses propres critères d’admissibilité et règles d’évaluation du crédit. L’éloignement géographique, les frais de transport, l’absence ou l’incohérence des antécédents de crédit et l’absence de système national d’identité peuvent compliquer l’accès. Les groupes et clubs d’épargne réunissent des cotisations régulières des membres, des retraits et des prêts aux membres. Dans certains villages éloignés, ils peuvent être le seul service financier disponible. Leurs statuts, les décisions du groupe et les pratiques coutumières déterminent les attentes en matière de remboursement ; leur mise en application concrète peut donc différer de celle du contrat d’un prêteur formel. Le registraire des coopératives enregistre les sociétés coopératives, tandis que la CBSI et les professionnels des groupes d’épargne soutiennent l’éducation financière et les droits des membres. Ces groupes ne relèvent pas d’un système national unique de désendettement ou d’insolvabilité. Un emprunteur devrait tenir une liste complète des prêteurs, soldes, intérêts, frais, garanties, échéances et paiements manqués. La partie à qui une somme est due est le créancier ; la personne ou l’entreprise qui doit cette somme est le débiteur. Si le remboursement devient difficile, l’emprunteur devrait contacter rapidement la banque ou l’établissement de crédit et demander un plan de remboursement ou un autre aménagement consigné par écrit. La loi des Îles Salomon ne prévoit pas de droit général à un congé de remboursement. Les obligations contractuelles, les exigences de divulgation et les conditions relatives aux garanties dépendent toujours du contrat concerné. Les obligations envers un groupe informel relèvent des règles du groupe et des pratiques coutumières applicables. La directive prudentielle 8 de la CBSI, dite PG8, exige que les intérêts, frais et charges soient communiqués avant la conclusion d’un contrat de crédit. Le règlement de 2025 sur les renseignements de crédit établit les règles de collecte, d’utilisation et de protection des données de crédit, et prévoit des organismes autorisés d’évaluation du crédit ainsi que des obligations de prêt responsable. Si un prêteur traite mal une plainte, l’emprunteur devrait d’abord s’adresser à l’unité des plaintes des consommateurs du prêteur. En vertu de la PG9, le prêteur devrait rendre sa décision dans un délai maximal de 30 jours calendaires après réception de la plainte ; le dossier non résolu peut ensuite être transmis à la CBSI. L’Unité nationale d’inclusion financière soutient l’éducation financière et l’autonomisation des consommateurs, mais les sources officielles examinées n’identifient pas de service national unique de conseil en matière de dettes ou d’insolvabilité des consommateurs. Des paiements contractuels manqués peuvent conduire à des démarches de recouvrement, à la négociation d’un aménagement ou à une action en paiement. Une dette garantie est couverte par un actif ou une autre sûreté au profit du créancier ; le contrat et l’acte de garantie déterminent les moyens d’exécution disponibles. La loi de 2008 sur les opérations garanties encadre les opérations garanties. Une charge sur un terrain peut permettre de recouvrer la dette et les intérêts au moyen d’une procédure judiciaire prévue par la loi sur les terres et les titres [chap. 133] ; les demandes d’exécution relèvent de la Haute Cour. Le préavis donné, l’existence d’une ordonnance judiciaire, le type d’actif et le libellé des documents du prêteur peuvent modifier le résultat. La faillite personnelle est une procédure judiciaire officielle régie par la loi sur la faillite [chap. 3]. Après un jugement définitif, le créancier peut délivrer un avis de faillite ; le créancier ou le débiteur peut également déposer une requête par la procédure judiciaire décrite au chapitre 15.1 des règles de procédure civile des tribunaux de 2007. L’accès, les coûts et les délais dépendent de l’affaire. Le Bureau du solliciteur public fournit de l’aide juridique constitutionnelle et des conseils, notamment en matière civile pour les créances monétaires et les biens. L’admissibilité dépend de facteurs comme la situation financière, le problème juridique, l’âge, le handicap et les besoins de communication. Des permanences hebdomadaires ont lieu à Honiara et des rendez-vous provinciaux peuvent être proposés ; la représentation n’est pas automatique et des frais privés, judiciaires et de transport peuvent s’appliquer. Les dettes d’entreprise relèvent d’un cadre juridique différent. La loi de 2009 sur l’insolvabilité et la mise sous séquestre des sociétés prévoit les compromis avec les créanciers, la liquidation, la mise sous séquestre, les créances garanties et non garanties, les justificatifs de créance et les priorités des créanciers. Ce cadre concerne principalement les sociétés et ne constitue pas une solution générale aux dettes des ménages. Les emprunts publics constituent la dette publique et ne doivent pas être confondus avec les dettes des ménages ou les dettes privées. Au 30 octobre 2025, la dette publique officielle était estimée à 1 443,90 millions de SBD en dette intérieure et à 2 771,29 millions de SBD en dette extérieure, soit un total de 4 215,19 millions de SBD et 27 % du PIB. L’Unité de gestion de la dette du ministère des Finances et du Trésor enregistre et publie les emprunts et le service de la dette du gouvernement, tandis que la CBSI agit comme banquier et agent financier pour les titres tels que les bons du Trésor et les obligations. Ces chiffres n’indiquent pas le montant des dettes des ménages. Les recherches disponibles n’ont identifié aucun chiffre national officiel actuel sur l’encours de la dette des ménages, la fréquence des arriérés, le nombre de faillites personnelles ou le nombre de dossiers traités par des services normalisés de conseil en matière de dettes. Les statistiques sur l’accès aux comptes financiers ne doivent pas être interprétées comme des mesures de l’endettement. La situation pratique diffère entre Honiara et les provinces, notamment lorsque les prêteurs formels, les services juridiques et les transports sont limités. Un emprunteur confronté à de graves arriérés devrait conserver contrats, relevés, avis et preuves de paiement, demander un arrangement écrit au créancier et obtenir un conseil juridique lorsqu’une mesure d’exécution, une garantie foncière ou une faillite devient possible.