Las familias suelen endeudarse cuando piden dinero para alimentos, atención de salud, alquiler o necesidades de subsistencia. Informes de OCHA documentan el uso de préstamos y crédito informal para gastos esenciales en el noroeste y el noreste de Siria, y una evaluación del IRC en el norte del país encontró que alrededor del 60 % de los hogares compraba alimentos a crédito. Los familiares y amigos, el crédito de los comercios, los prestamistas locales, Sanduq —financiación rural propiedad de sus miembros— y los grupos comunitarios de ahorro pueden proporcionar acceso cuando no hay crédito formal, pero las comisiones, las fechas de pago y la ejecución suelen negociarse en privado y quizá no ofrezcan protección normalizada. Los prestamistas formales incluyen el Banco Comercial de Siria, el Banco Cooperativo Agrícola, el Banco Industrial, el Banco de Crédito Popular, el Banco Inmobiliario, el Banco de Ahorros, bancos privados autorizados e instituciones de microfinanzas autorizadas. En las zonas de la Administración Autónoma, la Oficina Central Monetaria y de Pagos (CMPO) supervisa el marco separado del noreste de Siria; las instituciones de microfinanzas autorizadas pueden conceder préstamos, pero no aceptar depósitos, y ese marco no se aplica a todo el país. Un contrato de préstamo formal suele fijar el capital, los intereses contractuales, los intereses de demora, las sanciones, el calendario de pagos, las garantías personales y las garantías reales. El prestatario debe presentar los documentos exigidos, pagar según lo acordado y mantener los bienes dados en garantía; los avalistas pueden seguir siendo responsables y el prestamista puede pedir garantías adicionales. El Código de Comercio, Ley 33/2007, establece el marco principal para los contratos comerciales, las hipotecas, los títulos negociables, el convenio preventivo (صلح واقٍ), la quiebra (إفلاس) y los procedimientos judiciales relacionados. La Ley de Procedimiento Civil 1/2016 rige la ejecución ante los tribunales civiles. Hay pruebas de una vía de insolvencia para comerciantes y empresas, pero no de un procedimiento independiente de insolvencia personal para consumidores ni de un sistema nacional de asesoramiento sobre deudas familiares. Para los préstamos o líneas de crédito morosos concedidos por bancos públicos antes del 18 de marzo de 2026, el Decreto 70/2026 ofrece medidas de alivio por tiempo limitado. Para saldos de hasta SYP 100 millones, el pago en tres meses puede eximir de los intereses contractuales, los intereses de demora y las sanciones; el pago en seis meses exime de los intereses de demora y las sanciones, pero conserva los intereses contractuales. Para saldos superiores, el pago en tres meses exime del 50 % de los intereses contractuales y de demora, además de las sanciones; el pago en seis meses exime del 30 %. Las deudas en moneda extranjera reciben la exención total de intereses y sanciones si se pagan en tres meses, o una exención del 50 % de los intereses contractuales y de demora y la exención total de las sanciones si se pagan en seis meses; un saldo en SYP puede pagarse en dólares estadounidenses al tipo del Banco Central de Siria. Por lo general, el proceso de reestructuración cubre deudas superiores a SYP 100 millones o su equivalente en moneda extranjera, requiere presentar la solicitud en la sede o sucursal bancaria, hacer un pago de buena fe del 15 % y acordar un plazo máximo de tres años. El banco debe decidir en el plazo de un mes y el acuerdo debe firmarse en 15 días. Los impagos pueden cancelar el acuerdo tras tres cuotas consecutivas impagadas o cinco en total. Se mantienen las garantías, puede exigirse una garantía adicional y los procedimientos judiciales o de ejecución quedan suspendidos durante el acuerdo, pero se reanudan si se cancela; no se eximen las tasas judiciales ni otros costos. El Ministerio amplió los plazos pertinentes un mes a partir del 19 de junio de 2026, mientras que las líneas del Banco Europeo de Inversiones siguen un proceso separado de un comité del Ministerio de Finanzas. La deuda pública es distinta de la deuda de los hogares: datos del Banco Mundial de 2024 registraron deuda externa de unos USD 4.757 millones, incluidos USD 3.410 millones de deuda pública y con garantía pública y USD 731 millones de crédito del FMI, mientras que una evaluación macrofiscal de 2025 informó de atrasos externos de unos USD 20,9 mil millones, cerca del 98 % del PIB. Estos conjuntos de datos no están conciliados y no deben tratarse como una sola cifra definitiva. Arabia Saudita y Catar saldaron atrasos de USD 15.5 millones ante la Asociación Internacional de Fomento el 12 de mayo de 2025; otros atrasos heredados siguen siendo una cuestión de reforma. La infraestructura crediticia de Siria también sigue siendo débil: una medición histórica del Banco Mundial de 2020 registró una puntuación de 1 sobre 12 en derechos legales, ninguna cobertura de agencias de crédito, un 7.1 % de cobertura del registro crediticio, cerca de tres años para los procedimientos de insolvencia y una recuperación de 46.7 centavos por dólar. Esas cifras no son un indicador actual, aunque un proyecto del sector financiero del Banco Mundial aprobado en agosto de 2026 apunta a mejorar la infraestructura crediticia, revisar los activos bancarios, reforzar la supervisión y los pagos digitales. No hay actualmente un conjunto de datos nacionales fiable sobre el total de deuda de los hogares, los préstamos morosos de los bancos privados, las tarifas de los prestamistas informales ni los resultados de ejecución judicial.
Deuda en Siria
La deuda en Siria incluye préstamos de hogares, préstamos bancarios y de microfinanzas, facturas impagadas, obligaciones empresariales y deuda pública. El crédito formal procede principalmente de bancos públicos y privados, mientras que las familias también recurren a parientes, crédito de tiendas, prestamistas y grupos comunitarios de ahorro. El reembolso puede incluir intereses contractuales, intereses de demora, sanciones, garantías o avales. No hay pruebas de que exista en todo el país un sistema de insolvencia personal o asesoramiento sobre deudas de los hogares, y el acceso y la ejecución varían mucho según el territorio.
Consejo
Considera la deuda en Siria como un riesgo de flujo de efectivo, documentación y ejecución, no solo como una cantidad prestada. Separa las deudas familiares, empresariales y con bancos públicos; después anota el acreedor, el territorio, la moneda, el saldo, los intereses, los plazos, los avalistas y las garantías. Si se trata de un prestatario de un banco público, conviene comprobar rápidamente si cumple los requisitos del Decreto 70/2026 o de reestructuración; documenta lo mejor posible los préstamos informales.