Banques à Saint-Marin

Les quatre banques opérationnelles actuellement répertoriées à Saint-Marin sont Banca Agricola Commerciale Istituto Bancario Sammarinese S.p.A. (BAC), Banca di San Marino S.p.A. (BSM), Banca Sammarinese di Investimento S.p.A. (BSI) et Cassa di Risparmio della Repubblica di San Marino S.p.A. (CRSM, également appelée Carisp). Elles proposent diverses combinaisons de comptes courants, dépôts d’épargne, certificats de dépôt à terme, services de paiement, cartes et services bancaires en ligne. Un compte courant (conto corrente) permet les virements, prélèvements automatiques, paiements par carte, retraits d’espèces, ordres permanents et autres paiements courants. Un dépôt d’épargne (deposito a risparmio) est un dépôt rémunéré ; un certificat de dépôt (certificato di deposito) immobilise généralement les fonds pour une durée convenue et peut offrir un taux fixe ou variable, avec des coupons périodiques selon le produit. La Banca Centrale della Repubblica di San Marino (BCSM) supervise les banques et d’autres parties du secteur financier, gère et surveille le système national de paiement et assure la surveillance des crises et liquidations. L’activité bancaire exige une autorisation conformément au cadre sammarinais des services financiers, notamment la loi n° 96/2005 et la loi n° 165/2005, dite LISF. La BCSM gère aussi le dispositif de garantie des dépôts. Saint-Marin utilise l’euro en vertu de l’accord monétaire avec l’Union européenne du 27 mars 2012. Pour un compte privé, BSM indique un âge minimum de 18 ans, une pièce d’identité avec photo valide et des renseignements d’identification supplémentaires. Les résidents de Saint-Marin fournissent un Codice ISS ; les résidents de l’Union européenne, un numéro d’identification fiscale ou CIF ; et les résidents hors UE, un passeport et un TIN ou CIF. Les banques effectuent des contrôles d’identification du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux, notamment la vérification du statut fiscal et, s’il y a lieu, du bénéficiaire effectif. Un compte d’entreprise exige couramment les statuts, les derniers états financiers approuvés, une résolution de la société et les pièces d’identité du représentant légal, des signataires autorisés et des bénéficiaires effectifs. Une société sammarinaise peut aussi devoir fournir un Certificato di Vigenza et une licence ; une société de l’UE peut produire une Visura Camerale ou un document équivalent, tandis qu’une société hors UE fournit normalement un extrait comparable du registre. Les documents qui ne sont ni en italien ni en anglais peuvent devoir être traduits par un professionnel de Saint-Marin. L’ouverture de compte en ligne de BAC s’adresse principalement aux résidents sammarinais, tandis que BSM documente l’accès des résidents de l’UE et hors UE ; la décision finale dépend de la banque et du produit. Les dépôts auprès des banques participantes sont protégés par le Fondo di Garanzia dei Depositanti (FGD), le système de garantie des dépôts. La limite est de 100 000 EUR par déposant et par banque ; tous les dépôts de cette personne auprès de la même banque sont additionnés. Un compte joint bénéficie d’une protection calculée séparément pour chaque titulaire et certains soldes temporairement élevés peuvent recevoir une protection légale supplémentaire. Si une banque est mise en liquidation, le remboursement est automatique selon les dossiers de liquidation et ne nécessite pas de demande distincte ; le délai indiqué est de sept jours ouvrables au maximum. Les sommes inférieures à 100 EUR et les soldes sans mouvement depuis 24 mois ne sont pas remboursables selon les règles du dispositif. Le système sammarinais de paiement prend en charge les virements en euros et les prélèvements automatiques par la participation à SEPA, l’espace unique de paiement en euros (Single Euro Payments Area). Un IBAN identifie le compte de paiement utilisé pour ces opérations. Les banques et autres prestataires de paiement autorisés peuvent proposer des virements, ordres permanents, prélèvements, émission de cartes, acceptation de paiements par carte chez les commerçants, transferts de fonds et, avec autorisation, des services d’information sur les comptes ou d’initiation de paiements. Le registre de la BCSM répertorie également des prestataires tels que Klirway S.p.A., PayPal (Europe) S.à r.l. & Cie, MoneyGram International S.A. et The 3rooks Money S.p.A. La carte prépayée de débit et de monnaie électronique de l’État, SMaC, est émise par l’Ufficio SMAC et s’utilise également sur le portail de paiement public pagoPA, avec la carte et les mots de passe à usage unique SMAC. Les prestataires de paiement de Saint-Marin ne font actuellement pas partie du dispositif européen Verification of Payee ; ne présumez donc pas qu’une correspondance automatique entre nom et IBAN est effectuée. Les cartes locales peuvent associer BANCOMAT ou PagoBANCOMAT à Visa, Mastercard, Maestro ou Cirrus, selon la carte. Les fonctions peuvent inclure les retraits à Saint-Marin, en Italie et dans d’autres pays, les paiements en magasin et en ligne, le sans-contact et Fast Pay. Les limites de retrait, de paiement et de virement dépendent de la banque et de la carte. Les services numériques varient également : BSM Web Basic est informatif, tandis que BSM Web Home permet les transactions ; BSM Mobile et PlainPay prennent en charge des opérations telles que les virements, transferts internes, prélèvements, impôts, paiements par téléphone, pagoPA et blocage de carte. BAC Mobile, Welly ou WellyApp et l’application de Klirway offrent notamment la gestion des plafonds, des canaux et du blocage de carte. BSM indique que son service de banque en ligne est gratuit, mais les frais de compte et de transaction dépendent du produit et du tarif applicable. Les banques utilisent l’authentification forte du client et l’authentification à deux facteurs, 3-D Secure, les contrôles de puce et de code PIN ainsi que les alertes par SMS ou notification. Ne communiquez jamais vos identifiants ni votre code PIN en réponse à un appel ou un message. Signalez toute opération non autorisée et bloquez immédiatement une carte ou un identifiant perdu ou volé auprès de la banque ou du service de carte ; signalez le vol aux autorités si nécessaire. La BCSM et les banques mettent en garde contre l’hameçonnage et le vishing, où des criminels se font passer pour une banque par courriel, message ou téléphone. En cas de problème, le client doit d’abord contacter la banque, son service clientèle ou une agence. Une réclamation écrite reçoit normalement une réponse dans les 60 jours calendaires pour les services bancaires et financiers et dans les 15 jours ouvrables pour les services de paiement ; un cas exceptionnel de paiement peut nécessiter une réponse définitive dans les 35 jours ouvrables. Le client peut aussi adresser un signalement (Segnalazione) à la BCSM en cas de manquement possible à la LISF ou à une autre règle, d’atteinte aux intérêts juridiques ou de consommateur du client, ou d’erreur dans la Centrale dei Rischi. La banque doit fournir des informations transparentes, traiter les clients correctement et appliquer des procédures de paiement et de sécurité adaptées. Les clients doivent fournir des renseignements exacts sur leur identité, leur statut fiscal et les bénéficiaires effectifs, protéger leurs identifiants, signaler rapidement toute activité non autorisée et examiner leur contrat et le tarif applicable.