Le système d’assurance rwandais est réglementé au niveau national par la loi N° 030/2021 du 30 juin 2021. La loi distingue les catégories d’assurance à court et à long terme et reconnaît aussi l’assurance mutuelle, la microassurance et l’assurance captive. L’exercice ou la distribution d’activités d’assurance nécessite généralement une autorisation de la National Bank of Rwanda (BNR), qui agrée les prestataires et mène des contrôles sur pièces et sur place. L’exercice d’une activité d’assurance sans agrément peut entraîner une peine de trois à cinq ans d’emprisonnement et une amende de 7 000 000 à 10 000 000 FRW, ou l’une de ces sanctions. Des lois particulières peuvent imposer certaines assurances. Les assurances privées sont proposées par des assureurs, courtiers, agents et réseaux de bancassurance agréés. Les produits courants comprennent les assurances automobile, voyage, incendie domestique, accidents corporels, remboursement de prêts, études, vie, obsèques, responsabilité, biens et microassurance. La réassurance soutient les assureurs, mais ne remplace pas une police détenue par le client. Un courtier ou un agent peut organiser la couverture, mais ne peut pas conserver la prime ; le paiement doit être effectué directement à l’assureur qui fournit finalement la couverture. Avant la signature, le prestataire doit expliquer les risques couverts, les exclusions, les coûts et la procédure de déclaration de sinistre. Les assurés doivent généralement fournir des informations contractuelles et sur les risques exactes, régler leurs primes à temps, signaler les augmentations importantes du risque et prévenir rapidement l’assureur après un sinistre. Il n’existe pas de prime nationale unique. Le prix dépend du produit, du risque assuré, du contrat et du prestataire. Le service Gereranya de la BNR peut aider à comparer les tarifs et les coûts des établissements agréés, mais la BNR ne garantit pas que chaque comparaison soit complète ou exacte. Selon les conditions de la police, une couverture peut ne commencer qu’après le paiement de la prime. L’assurance automobile est légalement obligatoire pour circuler sur la route, et un certificat d’assurance à jour est nécessaire pour l’inspection du véhicule et les contrôles des documents routiers. La Rwanda National Police (RNP) effectue les contrôles automobiles et documentaires pertinents. Les autres assurances privées sont généralement choisies selon le risque, le bien ou l’activité concernée et la perte financière que l’assuré pourrait autrement devoir supporter. La RSSB fournit aux membres obligatoires une protection légale contre les risques professionnels. La couverture comprend les accidents du travail et les maladies professionnelles, y compris les événements admissibles survenus pendant le travail, les trajets domicile-travail ou les déplacements professionnels. L’employeur cotise à hauteur de 2 % du salaire et le salarié à hauteur de 0 % pour cette couverture des risques professionnels. Les prestations peuvent inclure des soins médicaux, une indemnité journalière de maladie, des prestations d’incapacité, un capital et des prestations aux survivants. L’incapacité temporaire est calculée à 75 % du salaire journalier moyen des trois mois précédents, pendant une durée maximale de 180 jours. L’incapacité permanente est calculée à 85 % du salaire mensuel moyen des trois mois précédents. Les prestations aux survivants comprennent 30 % pour le conjoint, 15 % par enfant lorsqu’un parent survit, 20 % par enfant lorsque les deux parents sont décédés et 10 % pour un parent direct ou adoptif. Pour une demande au titre des risques professionnels, l’employeur et l’inspecteur du travail du secteur doivent être avertis immédiatement. L’employeur remplit la déclaration d’accident A1 en six exemplaires et le médecin délivre le certificat médical A2. Des certificats de prolongation sont délivrés tous les 30 jours, jusqu’à un maximum de 150 jours, puis le médecin délivre le formulaire A5 après le traitement, lorsque la guérison ou la consolidation est constatée. Conservez les factures médicales et les reçus pour les repas. L’accès à la procédure de demande requiert le numéro de sécurité sociale RSSB du salarié. La RSSB administre également l’assurance maternité. La prestation correspond à 100 % de la rémunération pendant 14 semaines lorsque les conditions d’admissibilité sont remplies, notamment au moins un mois de cotisations avant le congé maternité et un certificat médical d’accouchement. Le taux de cotisation est de 0,6 % du salaire brut. Depuis le 1er janvier 2025, les cotisations obligatoires de pension s’élèvent à 12 % de la rémunération cotisable, répartis entre 6 % pour le salarié et 6 % pour l’employeur ; le taux prévu est de 14 % à compter du 1er janvier 2027. La cotisation de 2 % de l’employeur au titre des risques professionnels s’ajoute à ce montant. EjoHeza est un dispositif volontaire d’épargne à long terme à cotisations définies et ne remplace pas la couverture obligatoire. Selon l’offre actuelle indiquée, un membre admissible de l’Ubudehe-4 qui verse au moins 72 000 FRW par an peut bénéficier l’année suivante d’une assurance vie de 1 000 000 FRW et d’une assurance obsèques de 250 000 FRW. L’offre exige la nationalité rwandaise, une carte NIDA permanente et un âge d’au moins 16 ans ; ses conditions doivent être vérifiées avant toute demande de prestation. Le National Agriculture Insurance Scheme (NAIS), également appelé Tekana Urishingiwe Muhinzi-Mworozi, fonctionne depuis 2019. Il couvre les risques affectant les cultures et le bétail liés au climat, aux événements naturels, aux maladies et à d’autres dommages assurés. L’État subventionne 40 % de la prime et l’agriculteur en paie 60 %. Des représentants des assureurs, des agronomes, des vétérinaires et des agents de vulgarisation agricole aident à l’adhésion dans les districts et les secteurs ; le MINAGRI peut être contacté au 4127. Une demande d’indemnisation accompagnée de la preuve du sinistre doit suivre les instructions actuelles du MINAGRI et être déposée dans les 30 jours. Le produit Green House Crop Insurance de 2026 couvre certaines structures, certains équipements et certaines cultures contre des risques tels que l’incendie, la tempête, la grêle et les dommages accidentels. Pour un sinistre couvert par une assurance privée, avertissez immédiatement l’assureur et transmettez-lui une déclaration détaillée écrite ou électronique dans les cinq jours ouvrables après avoir pris connaissance de l’événement, sauf cas de force majeure. Indiquez la date, l’heure, le lieu et la cause, décrivez le préjudice, identifiez les bénéficiaires ou tiers concernés, énumérez les autres polices pertinentes et préservez les éventuels droits de recours. L’assureur peut demander des documents, des renseignements supplémentaires ou l’accès au bien. Une coopération incomplète peut réduire sa responsabilité si elle aggrave la perte. L’assureur doit rapidement accepter la demande en totalité ou en partie, ou la rejeter ; tout rejet ou accord partiel doit être motivé par écrit dans un délai maximal de 10 jours ouvrables. Après acceptation de sa responsabilité, le paiement est dû dans le mois suivant la réception des documents complets et l’accord sur le montant ; un retard de paiement peut donner lieu à des intérêts. Le guide de protection des consommateurs de la BNR mentionne également un délai maximal de 30 jours pour le paiement d’une assurance à long terme après réception de tous les documents requis, une enquête pouvant durer jusqu’à six mois, une vérification ou la désignation d’un expert dans les 72 heures pour les assurances à court terme, un rapport dans les 30 jours et un règlement ou un rejet dans les 30 jours suivant le rapport. La personne lésée par un tiers assuré peut intenter une action directe contre l’assureur après avoir établi la responsabilité de l’assuré. L’assureur ne peut verser une indemnité à une autre personne que le tiers lésé sans le consentement de ce dernier, et certaines démarches de l’assuré entreprises après le sinistre ne peuvent être opposées au tiers lésé. Le contrat fixe la durée de la police. Pour une police à durée déterminée, un préavis écrit ou électronique doit généralement être donné 30 jours avant l’échéance lorsque cette notification est requise. Une violation peut entraîner la résiliation après un préavis écrit de 15 jours ; une résiliation d’un commun accord ne nécessite pas de préavis. Après un défaut de paiement de la prime et le préavis requis, la résiliation prend effet à minuit le cinquième jour ouvrable pour une assurance à court terme et le vingt-et-unième jour ouvrable pour une assurance à long terme. Les contrats existants restent valides conformément aux règles transitoires applicables. Une plainte doit d’abord être déposée officiellement auprès de l’assureur. Si le problème persiste, y compris en cas de retard d’indemnisation, il peut être soumis à la supervision de la BNR en matière de protection des consommateurs. La BNR fournit le chatbot INTUMWA et peut être contactée sur WhatsApp au +250 791 700 721 ou par SMS au 6005. La Mutuelle de Santé, la CBHI et le RSSB Medical Scheme relèvent principalement de la couverture santé ; ils sont liés au sujet de l’assurance, mais ne doivent pas être confondus avec les assurances de biens, de responsabilité, automobile, agricole ou de revenus.
Assurance au Rwanda
L’assurance au Rwanda repose sur des contrats ou des régimes légaux qui couvrent des risques définis liés aux personnes, aux biens, à la responsabilité ou aux revenus. Le marché comprend des assurances à court et à long terme, la protection sociale, des produits mutualistes et de microassurance, ainsi que l’assurance automobile obligatoire. Les assureurs, courtiers, agents et réseaux de bancassurance agréés distribuent les assurances privées, tandis que la RSSB et les programmes publics administrent la protection légale. Les primes, exclusions, délais de déclaration de sinistre et prestataires concernés déterminent la protection réellement applicable.
Conseil
Considérez l’assurance au Rwanda comme un moyen de financer les risques, et non comme un achat fondé uniquement sur la prime la plus basse. Distinguez les protections obligatoires et légales des couvertures facultatives, puis associez chaque risque restant à un prestataire agréé, à des exclusions claires, à une prime abordable et à une procédure de sinistre praticable. Conservez les preuves de couverture, de paiement et de préjudice, car les délais et une coopération incomplète peuvent influer sur l’indemnisation.