Asuransi di Niger

CNSS melindungi pekerja melalui tunjangan keluarga dan maternitas, risiko kerja, pensiun hari tua, disabilitas dan ahli waris, serta dana kesehatan dan aksi sosial. Akses biasanya mensyaratkan afiliasi pemberi kerja, pendaftaran pekerja, deklarasi gaji, dan pembayaran iuran. Iuran dihitung atas upah bulanan dari FCFA 30.047 sampai FCFA 500.000. Total tarif CNSS adalah 21,65%: pemberi kerja membayar 8,4% untuk tunjangan keluarga, 1,75% untuk risiko kerja, dan 6,25% untuk pensiun, sedangkan pekerja membayar 5,25% untuk pensiun. Pemberi kerja juga membayar iuran tambahan 0,5% kepada ANPE dan menyerahkan deklarasi nominatif triwulanan dalam 30 hari pertama kuartal. Perlindungan risiko kerja mencakup kecelakaan di tempat kerja, perjalanan terkait pekerjaan, perjalanan yang diizinkan antara rumah dan tempat kerja, serta beberapa kegiatan sukarela. Pekerja yang cedera harus segera memberi tahu pemberi kerja. Pemberi kerja memberikan pertolongan pertama, mencatat kejadian, dan melaporkannya kepada CNSS serta inspektorat tenaga kerja dalam 48 jam. Jika pemberi kerja tidak melapor, pekerja atau tanggungan yang memenuhi syarat dapat melaporkan sendiri dalam dua tahun. Berkas biasanya memuat formulir CNSS serta dokumen identitas, kelahiran, pekerjaan, dan asuransi. Mantan pekerja dapat melanjutkan perlindungan pensiun melalui asuransi sukarela CNSS jika sebelumnya telah menyelesaikan sekurang-kurangnya enam bulan berturut-turut dalam skema wajib dan berhenti bekerja sebagai pegawai paling lama enam minggu sebelum mengajukan permohonan. Pilihan ini tidak mencakup tunjangan keluarga. Iuran pensiun sukarela sebesar 11,5% dari upah bulanan yang dinyatakan dalam rentang FCFA 30.047 sampai FCFA 500.000 yang sama. Pensiun hari tua normal umumnya mensyaratkan usia 60 tahun, atau 55 tahun bagi perempuan atas permintaan, sekurang-kurangnya 20 tahun pendaftaran CNSS, 180 bulan asuransi, dan berhenti bekerja sebagai pegawai. Pembayaran sekaligus mungkin berlaku mulai 12 bulan iuran jika persyaratan pensiun tidak terpenuhi. Pensiun disabilitas dan ahli waris memiliki persyaratan pendaftaran, iuran, medis, dan keluarga tersendiri. Asuransi swasta beroperasi dalam kerangka hukum regional CIMA. Polis harus mencantumkan para pihak, orang atau harta benda yang diasuransikan, risiko yang ditanggung, awal dan durasi, nilai pertanggungan, premi dan cara pembayaran, aturan perpanjangan dan pengakhiran, kewajiban, prosedur klaim, jangka pembayaran, penilaian kerugian, masa daluwarsa, dan pengecualian. Pengecualian, klausul gugur, dan ketentuan batal harus ditampilkan secara jelas. Perlindungan umumnya dimulai setelah premi dibayar. Penundaan pembayaran maksimum 60 hari hanya terbatas pada risiko besar tertentu yang melebihi 80 kali SMIG tahunan dan tidak berlaku untuk asuransi kendaraan, kesehatan, atau barang angkutan. Pemohon harus menjawab pertanyaan risiko secara lengkap dan mengungkapkan asuransi lain serta perubahan risiko yang relevan. Perorangan atau perusahaan dapat memperoleh perlindungan swasta langsung dari perusahaan asuransi berizin, melalui courtier, atau melalui agent général. Bank, lembaga keuangan, penyedia keuangan mikro, dan layanan pos dapat mendistribusikan asuransi sesuai ketentuan CIMA. Otoritas pengawasan asuransi nasional di Kementerian Keuangan mengawasi perusahaan asuransi, perantara, dan ahli di Niger, sedangkan CRCA dan CIMA menangani perizinan, pengawasan, dan sanksi regional. Contoh penyedia meliputi SUNU Assurances IARD Niger, yang menawarkan asuransi kendaraan, kesehatan, rumah, kebakaran, profesi, transportasi, tanggung jawab, dan perjalanan; serta SUNU Assurances Vie Niger, yang menawarkan produk pendidikan, tabungan, pensiun, perlindungan kelompok, kematian, dan akhir masa kerja. CAREN mencantumkan produk kendaraan, kesehatan, rumah, perjalanan, tanggung jawab, dan usaha, termasuk kebakaran, pencurian, konstruksi, transportasi, kecelakaan diri, dan gangguan usaha. Penyedia tersebut melaporkan memiliki 11 agen SUNU IARD di berbagai wilayah Niger. Asuransi tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, lazim disebut RC automobile, wajib untuk setiap kendaraan darat, termasuk trailer atau semitrailer. Sertifikat asuransi harus disimpan bersama kendaraan. Perlindungan berlaku bagi pihak ketiga, termasuk pemegang kendaraan, pemegang polis, pengemudi atau penjaga, penumpang, dan anggota keluarga mereka ketika memenuhi syarat sebagai pihak ketiga menurut aturan yang berlaku. Niger membentuk Fonds de Garantie Automobile pada 2014 untuk kasus tertentu kendaraan tabrak lari, tidak teridentifikasi, atau tidak diasuransikan, terutama biaya medis dan cedera badan. Pelaksanaan operasionalnya masih dikembangkan pada 2025, sehingga akses yang berlaku harus dikonfirmasi kepada otoritas berwenang. Untuk klaim swasta, polis menentukan saluran dan tenggat pelaporan, tetapi batas minimum CIMA umumnya lima hari kerja. Pencurian dan kematian ternak memiliki tenggat 48 jam. Perubahan risiko yang diasuransikan umumnya harus dilaporkan dalam 15 hari. Untuk cedera badan akibat kendaraan, penawaran dari perusahaan asuransi biasanya harus diberikan dalam 12 bulan sejak kecelakaan, atau dalam delapan bulan sejak kematian pada kasus fatal; jawaban beralasan atas klaim korban yang dapat dibenarkan harus diberikan dalam 30 hari. Klaim asuransi kontraktual umum biasanya memiliki masa daluwarsa dua tahun, sedangkan klaim jiwa dan klaim ahli waris setelah kematian akibat kecelakaan dapat memiliki masa sepuluh tahun. Pengaduan biasanya diajukan terlebih dahulu kepada perusahaan asuransi atau courtier, lalu kepada otoritas pengawasan asuransi nasional, dan akhirnya kepada CRCA atau CIMA jika kerangka regional berlaku. Simpan polis, sertifikat, pemberitahuan klaim, laporan polisi, catatan medis, dan dokumen status sipil yang relevan dengan risiko. Untuk asuransi nonjiwa, pembatalan umumnya dapat dilakukan setelah tahun pertama pada akhir masa tahunan dengan pemberitahuan dua bulan, menggunakan saluran yang diwajibkan polis atau surat tercatat, pemberitahuan dengan tanda terima, atau akta di luar pengadilan. Perubahan tempat tinggal, profesi, pensiun, atau rezim perkawinan dapat menimbulkan hak pembatalan terpisah dalam tiga bulan, berlaku satu bulan setelah diterima, dengan pengembalian premi secara proporsional. Asuransi jiwa mengikuti aturan berbeda. Kegagalan membayar dapat menyebabkan penangguhan atau pengakhiran setelah masa pemberitahuan yang diwajibkan. Pasar komersial masih kecil. Angka FANAF untuk 2023 mencatat sekitar FCFA 67,8 miliar premi jiwa langsung dan FCFA 34,5 miliar premi nonjiwa langsung, atau total sekitar FCFA 102,3 miliar. Angka ini setara dengan sekitar 0,09% PDB untuk jiwa, 0,34% untuk nonjiwa, dan 0,44% keseluruhan, dengan kepadatan asuransi sekitar FCFA 352 per orang untuk jiwa, FCFA 1.276 untuk nonjiwa, dan FCFA 1.628 keseluruhan. Premi nonjiwa terkonsentrasi pada cedera badan dan kesehatan, kendaraan, kebakaran dan harta benda lain, transportasi, serta tanggung jawab umum. Tontine informal dan caisses de prévoyance dapat menyediakan dukungan solidaritas atau tabungan, tetapi bukan polis asuransi CIMA dan tidak memberi pengawasan solvabilitas atau perlindungan klaim yang dapat ditegakkan dengan tingkat yang sama. Asuransi pertanian berbasis indeks sedang berkembang melalui studi kelayakan dan strategi untuk 2023 hingga 2027, tetapi belum menjadi pasar standar nasional yang mapan. Layanan kesehatan itu sendiri merupakan topik terpisah; asuransi kesehatan dibahas di sini hanya bila pertanyaannya menyangkut produk, premi, cakupan, atau klaim asuransi.