ਨੇਪਾਲ ਵਿੱਚ ਨਿੱਜੀ ਕਰਜ਼ਾ ਰਸਮੀ ਜਾਂ ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਹੋ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਰਸਮੀ ਕਰਜ਼ਦਾਤਿਆਂ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ BFI ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਮਾਈਕ੍ਰੋਫ਼ਾਇਨੈਂਸ ਸੰਸਥਾਵਾਂ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਨੂੰ MFI ਕਿਹਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਅਤੇ ਸਹਿਕਾਰਤਾਵਾਂ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ। ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਸਰੋਤਾਂ ਵਿੱਚ ਰਿਸ਼ਤੇਦਾਰ, ਸੂਦਖੋਰ ਅਤੇ ਸਥਾਨਕ ਬੱਚਤ ਜਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਸਮੂਹ ਹਨ। ਸਹਿਕਾਰਤਾ ਨਿਗਰਾਨੀ ਅਤੇ ਮਿਆਰ ਸੰਘੀ ਢਾਂਚਿਆਂ ਵਿੱਚ ਵੰਡੇ ਹੋਏ ਹਨ, ਇਸ ਲਈ ਕਾਨੂੰਨੀ ਅਤੇ ਅਮਲੀ ਸਥਿਤੀ NRB-ਲਾਇਸੈਂਸਸ਼ੁਦਾ ਸੇਵਾ-ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਤੋਂ ਵੱਖਰੀ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ ਵਿੱਚ ਮੂਲ ਰਕਮ, ਵਿਆਜ ਅਤੇ ਫੀਸਾਂ ਨਿਰਧਾਰਤ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ; ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਆਮ ਤੌਰ ’ਤੇ ਵਾਪਸੀ ਦੀ ਸਮਰੱਥਾ ਜਾਂਚਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਗਿਰਵੀ ਜਾਂ ਜ਼ਮਾਨਤੀ ਮੰਗ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਨਵਾਂ ਕਰਜ਼ਾ, ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਜਾਂ ਪੁਨਰਗਠਨ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਕਰਜ਼ਾ ਸੂਚਨਾ ਕੇਂਦਰ ਲਿਮਿਟੇਡ, ਜਾਂ KSKL, ਰਾਹੀਂ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਜਾਣਕਾਰੀ ਜਾਂਚ ਲੋੜੀਂਦੀ ਹੈ। NLSS-IV 2022/23 ਵਿੱਚ ਨੇਪਾਲ ਦੇ 63.8% ਘਰਾਂ ਕੋਲ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਸੀ; ਕਰਜ਼ੇ ਵਾਲੇ ਘਰਾਂ ਕੋਲ ਔਸਤਨ 1.6 ਕਰਜ਼ੇ ਸਨ। ਰਿਸ਼ਤੇਦਾਰ ਮੁੱਖ ਸਰੋਤ ਸਨ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ 42.5% ਸੀ; ਇਸ ਤੋਂ ਬਾਅਦ BFI 22.4% ਅਤੇ ਸੂਦਖੋਰ 11.4% ਸਨ। ਨੇਪਾਲ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ ਲਾਗੂ ਕਰਨ ਦਾ ਅਮਲ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ, ਇਕਰਾਰਨਾਮੇ, ਬਕਾਇਆ ਮਿਆਦ ਅਤੇ ਗਿਰਵੀ ਦੀ ਕਿਸਮ ’ਤੇ ਨਿਰਭਰ ਕਰਦਾ ਹੈ। ਕਰਜ਼ਾ ਜਾਣਕਾਰੀ ਬਿਊਰੋ ਦੀ ਰਿਪੋਰਟਿੰਗ ਨਵੇਂ ਕਰਜ਼ੇ, ਨਵੀਨੀਕਰਨ ਜਾਂ ਪੁਨਰਗਠਨ ਨੂੰ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਕਰ ਸਕਦੀ ਹੈ; ਗੰਭੀਰ ਜਾਂ ਲੰਬੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਬਕਾਇਆ ਰਕਮ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਕਾਰਡ ਵਿਗਾੜ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਜੇ ਗਿਰਵੀ ਰੱਖਿਆ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਕਾਨੂੰਨੀ ਕਾਰਵਾਈ ਰਾਹੀਂ ਇਸਨੂੰ ਵੇਚ ਜਾਂ ਤਬਦੀਲ ਕਰ ਸਕਦਾ ਹੈ। ਵੇਚਣ ਜਾਂ ਤਬਦੀਲ ਕਰਨ ਤੱਕ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਕੋਲ ਗਿਰਵੀ ਛੁਡਾਉਣ ਦਾ ਹੱਕ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ; ਵਿਕਰੀ ਤੋਂ ਬਚੀ ਵਾਧੂ ਰਕਮ ਕਰਜ਼ਦਾਰ ਨੂੰ ਵਾਪਸ ਮਿਲਣੀ ਚਾਹੀਦੀ ਹੈ, ਅਤੇ ਘਾਟ ਹੋਵੇ ਤਾਂ ਹੋਰ ਜਾਇਦਾਦ ਤੋਂ ਦਾਅਵਾ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ। BFI ਦੇ ਯੋਗ ਮਾਮਲੇ, ਜਿਨ੍ਹਾਂ ਵਿੱਚ ਮੂਲ ਰਕਮ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ NPR 500,000 ਹੋਵੇ, ਕਰਜ਼ਾ ਵਸੂਲੀ ਟ੍ਰਿਬਿਊਨਲ ਵਿੱਚ ਜਾ ਸਕਦੇ ਹਨ; ਹੋਰ ਦਾਅਵੇ ਆਮ ਅਦਾਲਤਾਂ ਵਿੱਚ ਰਹਿ ਸਕਦੇ ਹਨ। ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਪਹਿਲਾਂ ਸੇਵਾ-ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਨੂੰ ਦਿੱਤੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ। NRB ਵਿੱਤੀ ਉਪਭੋਗਤਾ ਸੁਰੱਖਿਆ ਇਕਾਈ ਜਾਂ ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਪੋਰਟਲ ਤੱਕ ਅੱਗੇ ਲਿਜਾਣ ਦਾ ਰਾਹ ਸਿਰਫ਼ ਸੰਬੰਧਿਤ ਨਿਯਮਤ ਸੇਵਾ-ਪ੍ਰਦਾਤਿਆਂ ਦੇ ਦਾਇਰੇ ਵਿੱਚ ਹੈ। ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਪੁਨਰ-ਨਿਰਧਾਰਨ ਵਾਪਸੀ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ ਵਧਾਉਂਦਾ ਹੈ, ਜਦਕਿ ਪੁਨਰਗਠਨ ਕਰਜ਼ੇ ਦੀਆਂ ਸ਼ਰਤਾਂ, ਸੀਮਾਵਾਂ, ਸਮੇਂ ਜਾਂ ਕਿਸਮ ਨੂੰ ਬਦਲਦਾ ਹੈ। ਦੋਵਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਕੋਈ ਵੀ ਆਪਣੇ ਆਪ ਮਿਲਣ ਵਾਲਾ ਹੱਕ ਨਹੀਂ; ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਦੀ ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਅਤੇ ਲਾਗੂ NRB ਨਿਯਮ ਤੈਅ ਕਰਦੇ ਹਨ। ਮਨਜ਼ੂਰੀ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਬਕਾਇਆ, ਫੀਸ, ਗਿਰਵੀ, ਜ਼ਮਾਨਤੀ ਅਤੇ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਕਾਰਡ ’ਤੇ ਅਸਰ ਬਾਰੇ ਲਿਖਤੀ ਜਾਣਕਾਰੀ ਮੰਗੋ। ਨਿੱਜੀ ਦਿਵਾਲੀਆਪਨ ਲਈ ਪਹਿਲਾਂ ਜਾਂਚੋ ਕਿ ਕਰਜ਼ੇ ਅਤੇ ਦੇਣਦਾਰੀਆਂ ਜਾਇਦਾਦ ਤੋਂ ਵੱਧ ਹਨ ਜਾਂ ਨਹੀਂ ਅਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸ਼ਰਤਾਂ ਲਾਗੂ ਹੁੰਦੀਆਂ ਹਨ ਜਾਂ ਨਹੀਂ। ਲੋੜੀਂਦੇ ਆਮਦਨ ਜਾਂ ਭਵਿੱਖੀ ਆਮਦਨ ਸਬੂਤ ਅਤੇ ਲੈਣਦਾਰਾਂ ਦੀ ਸੰਤੁਸ਼ਟੀ ਹੋਣ ’ਤੇ ਪੰਜ ਸਾਲ ਤੱਕ ਦੀ ਵਾਪਸੀ ਯੋਜਨਾ ਦਿਵਾਲੀਆਪਨ ਕਾਰਵਾਈ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋਣ ਤੋਂ ਰੋਕ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਦਿਵਾਲੀਆਪਨ ਹਰ ਕਰਜ਼ਾ ਆਪਣੇ ਆਪ ਖ਼ਤਮ ਨਹੀਂ ਕਰਦਾ, ਅਤੇ ਕਾਨੂੰਨੀ ਸ਼੍ਰੇਣੀ ਜਾਂਚੇ ਬਿਨਾਂ ਕੰਪਨੀ ਦਿਵਾਲੀਆਪਨ ਨਿਯਮ ਉਪਭੋਗਤਾ ਕਰਜ਼ੇ ’ਤੇ ਲਾਗੂ ਨਹੀਂ ਕਰਨੇ ਚਾਹੀਦੇ।
ਨੇਪਾਲ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ਾ
ਨੇਪਾਲ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਵਿੱਚ ਬੈਂਕਾਂ, ਮਾਈਕ੍ਰੋਫ਼ਾਇਨੈਂਸ ਸੰਸਥਾਵਾਂ, ਸਹਿਕਾਰਤਾਵਾਂ, ਸੂਦਖੋਰਾਂ ਅਤੇ ਹੋਰ ਕਰਜ਼ਦਾਤਿਆਂ ਨੂੰ ਦੇਣ ਵਾਲੀ ਰਕਮ ਦੇ ਨਾਲ-ਨਾਲ ਰਾਜ ਵੱਲੋਂ ਸੰਭਾਲਿਆ ਜਨਤਕ ਕਰਜ਼ਾ ਸ਼ਾਮਲ ਹੈ। NLSS-IV 2022/23 ਵਿੱਚ 63.8% ਘਰਾਂ ਕੋਲ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਇੱਕ ਕਰਜ਼ਾ ਸੀ; ਘਰੇਲੂ ਕਰਜ਼ਿਆਂ ਵਿੱਚ ਰਿਸ਼ਤੇਦਾਰਾਂ ਦਾ ਹਿੱਸਾ 42.5%, ਬੈਂਕਾਂ ਅਤੇ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਦਾ 22.4% ਅਤੇ ਸੂਦਖੋਰਾਂ ਦਾ 11.4% ਸੀ। ਕਿਸ਼ਤਾਂ ਨਾ ਦੇਣ ਨਾਲ ਕ੍ਰੈਡਿਟ ਰਿਕਾਰਡ ਪ੍ਰਭਾਵਿਤ ਹੋ ਸਕਦੇ ਹਨ, ਗਿਰਵੀ ਜਾਇਦਾਦ ’ਤੇ ਕਾਰਵਾਈ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਅਦਾਲਤੀ ਕਾਰਵਾਈ ਸ਼ੁਰੂ ਹੋ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਨੇਪਾਲ ਵਿੱਚ ਇੱਕੋ ਕਰਜ਼ਾ-ਸਲਾਹ ਜਾਂ ਆਮ ਕਰਜ਼ਾ-ਰਾਹਤ ਦਫ਼ਤਰ ਹੋਣ ਦਾ ਸਬੂਤ ਨਹੀਂ ਹੈ।
Tip
ਨੇਪਾਲ ਵਿੱਚ ਕਰਜ਼ੇ ਨੂੰ ਸਿਰਫ਼ ਕੁੱਲ ਰਕਮ ਦੀ ਬਜਾਏ ਨਕਦੀ ਪ੍ਰਵਾਹ ਅਤੇ ਵਸੂਲੀ ਦੀ ਸਮੱਸਿਆ ਵਜੋਂ ਸਮਝੋ। ਹਰ ਕਰਜ਼ੇ ਦਾ ਮੌਜੂਦਾ ਰਿਕਾਰਡ ਬਣਾਓ, ਬਕਾਇਆ ਖਾਤੇ ਅਤੇ ਗਿਰਵੀ ਜੋਖਮ ਪਛਾਣੋ, ਅਤੇ ਪੁਨਰ-ਵਿੱਤੀਕਰਨ, ਮੁੜ-ਨਿਰਧਾਰਨ ਜਾਂ ਪੁਨਰਗਠਨ ’ਤੇ ਭਰੋਸਾ ਕਰਨ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਸੰਬੰਧਿਤ ਕਰਜ਼ਦਾਤਾ ਨਾਲ ਸੰਪਰਕ ਕਰੋ। ਇਹ ਨਾ ਮੰਨੋ ਕਿ ਗੈਰ-ਰਸਮੀ ਸਮਝੌਤਾ, ਸ਼ਿਕਾਇਤ ਜਾਂ ਨਿੱਜੀ ਦਿਵਾਲੀਆਪਨ ਕਰਜ਼ਾ ਆਪਣੇ ਆਪ ਰੱਦ ਕਰ ਦੇਵੇਗਾ।