Assurance au Népal

La Nepal Insurance Authority (NIA), नेपाल बीमा प्राधिकरण, réglemente et supervise les assureurs et intermédiaires agréés au titre de la loi sur l’assurance 2079 et du règlement sur l’assurance 2081. Elle délivre et renouvelle les licences, inspecte les prestataires, protège les droits des titulaires de contrats et traite les réclamations et litiges. Le registre de la NIA distingue les activités d’assurance vie, non-vie, microassurance vie, microassurance non-vie et réassurance. À la date de recherche, sa page d’accueil répertoriait 14 assureurs vie et 14 assureurs non-vie ; les fusions et changements de licence pouvant modifier ces chiffres, le registre à jour est la référence fiable. L’assurance privée peut couvrir la vie, l’assurance temporaire décès, les prestations de type assurance mixte, les accidents, les maladies graves, les biens, l’agriculture, le bétail, les risques liés aux plantes médicinales et d’autres pertes non-vie. L’assurance temporaire liée à l’emploi à l’étranger répond à un besoin spécifique à cet emploi. La microassurance est une voie formellement agréée destinée à offrir des garanties de moindre valeur et un accès élargi. La réassurance permet aux assureurs de transférer une partie de leurs propres risques à un autre assureur. Un contrat précise normalement le capital assuré, la prime, la durée, les exclusions, le délai de carence ou de grâce, la franchise, les règles concernant le bénéficiaire, les conditions de résiliation et la procédure de demande d’indemnisation. Le Social Security Fund (SSF), सामाजिक सुरक्षा कोष, fournit une protection légale contributive plutôt qu’un contrat commercial ordinaire. Ses régimes comprennent les soins médicaux et de santé, la maternité, les accidents, l’invalidité, la vieillesse, la protection des familles à charge et le chômage. Dans le secteur formel, le cotisant verse 11 % et l’employeur 20 % de la rémunération de base, soit une cotisation mensuelle totale de 31 %. L’emploi à l’étranger, le travail indépendant et le secteur informel suivent des règles distinctes. La cotisation liée à l’emploi à l’étranger représente 21.33 % de la rémunération de base minimale applicable. Des cotisations tardives ou manquantes peuvent entraîner des intérêts de 10 % et exclure une personne des prestations au titre des règles du SSF. Le Health Insurance Board (HIB), स्वास्थ्य बीमा बोर्ड, administre l’assurance-maladie sociale publique du Népal au titre de la loi sur l’assurance maladie 2074. Le régime est organisé par ménage. Un foyer de un à cinq membres paie NPR 3,500 et bénéficie d’un plafond de NPR 100,000 ; chaque membre supplémentaire ajoute NPR 700 à la cotisation et NPR 20,000 au plafond, jusqu’à NPR 200,000. Le plafond appartient à l’unité familiale et n’est pas reporté. Les foyers en situation d’extrême pauvreté, les personnes totalement handicapées et leur famille, les personnes vivant avec le VIH, une tuberculose multirésistante ou la lèpre, les personnes de 70 ans ou plus et certains autres groupes peuvent bénéficier d’un accès financé par l’État ou gratuit. Les volontaires communautaires de santé féminins et leur famille bénéficient d’une réduction de 50 %. Une quote-part de 10 % ou 20 % peut s’appliquer chez les prestataires disposant de plus de 15 lits, sous réserve d’exceptions comme les urgences et les services de base. L’inscription au HIB peut se faire auprès d’un agent d’inscription de ward, par le portail électronique du HIB, l’application Nagarik, ConnectIPS, eSewa ou Khalti. Le renouvellement doit être effectué au moins un mois avant la période concernée. L’éligibilité et les prestations du HIB sont distinctes des droits découlant d’un contrat privé. Un assureur privé ne remplace pas automatiquement le HIB ou le SSF ; inversement, participer au HIB ou au SSF n’ouvre pas automatiquement droit à toutes les prestations d’une assurance privée. Pour l’exercice 2081/82, les indicateurs de la NIA faisaient état de primes brutes de NPR 227.18 milliards, dont NPR 182.27 milliards en assurance vie et NPR 44.91 milliards en assurance non-vie. La couverture d’assurance vie était de 39.99 % hors contrats liés à l’emploi à l’étranger et de 48.33 % en les incluant. La pénétration totale de l’assurance représentait 3.72 % du PIB, avec 2.98 % pour l’assurance vie et 0.74 % pour la non-vie ; la densité totale de l’assurance était de NPR 7,396.17. Ces chiffres montrent la prédominance de l’assurance vie, tandis que les protections des biens, de l’agriculture, du bétail et d’autres risques non-vie restent des besoins concrets. Avant de souscrire, vérifiez la licence de l’assureur et de l’intermédiaire auprès de la NIA. Lisez le tableau des garanties du contrat au lieu de vous fier uniquement aux explications d’un agent. Vérifiez le capital assuré, la prime, l’échéance de paiement, la durée, les exclusions, le délai de carence ou de grâce, la franchise, le bénéficiaire, le renouvellement, la déchéance, la remise en vigueur, le rachat, la réduction du contrat et les conditions de résiliation. Les primes privées dépendent du produit, du risque, du capital assuré, de la durée et de la souscription médicale ou financière ; il n’existe donc pas de prime universelle unique. Un accord conclu avec un prestataire non agréé ou un contrat d’assurance souscrit à l’étranger peut être illégal au regard des exigences de la NIA. Pour une demande d’indemnisation, avertissez l’assureur, le HIB ou le SSF concerné par le canal applicable et respectez le délai prévu par le contrat ou le régime. Préservez les biens endommagés et les autres preuves. Selon le risque, les documents peuvent inclure le contrat ou certificat, des pièces d’identité, un formulaire de demande, la preuve de paiement des primes, des documents médicaux ou de décès, des rapports de police ou d’incendie et un rapport d’expertise. Une demande non-vie peut nécessiter une évaluation par un expert agréé. Si un assureur commercial ne règle pas la réclamation, adressez-vous d’abord à lui puis utilisez le canal de réclamation de la NIA. Celle-ci peut trancher la responsabilité entre l’assuré et l’assureur et régler les litiges relevant de sa compétence. Aucun délai unique ne s’applique à toutes les demandes d’indemnisation. La modification d’une couverture peut impliquer un renouvellement, un avenant, un changement de bénéficiaire, une déchéance suivie d’une remise en vigueur, un rachat ou la conversion en contrat libéré. Le transfert d’un assureur privé à un autre exige généralement une nouvelle souscription et n’entraîne pas de portabilité automatique. Les régimes légaux suivent leurs propres règles de cotisation, d’éligibilité et de renouvellement. Les changements de régime ou d’activité consécutifs à une fusion ou à un transfert sont soumis à l’approbation de la NIA et aux directives applicables.