မြန်မာနိုင်ငံရှိ ဘဏ်များ

၂၀၁၆ ငွေရေးကြေးရေးအဖွဲ့အစည်းဥပဒေသည် မြန်မာနိုင်ငံဘဏ်လုပ်ငန်းဥပဒေမူဘောင်၏ အစိတ်အပိုင်းတစ်ခုဖြစ်သည်။ CBM လိုင်စင်ရအဖွဲ့အစည်းများသာ အပ်ငွေလက်ခံနိုင်သည်။ မြန်မာ့စီးပွားရေးဘဏ် (MEB)၊ မြန်မာ့နိုင်ငံခြားကုန်သွယ်မှုဘဏ် (MFTB)၊ မြန်မာ့ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုနှင့် ကူးသန်းရောင်းဝယ်ရေးဘဏ် (MICB) နှင့် မြန်မာ့လယ်ယာဖွံ့ဖြိုးရေးဘဏ် (MADB) တို့သည် နိုင်ငံပိုင်ဘဏ်ဥပမာများဖြစ်သည်။ ပုဂ္ဂလိကဘဏ်များတွင် KBZ၊ AYA Bank၊ CB Bank၊ Yoma Bank၊ MAB၊ UAB၊ MCB၊ AGD၊ FPB၊ GTB၊ MWD Bank နှင့် SMEDB ပါဝင်သည်။ နိုင်ငံခြားဘဏ်နှင့် နိုင်ငံခြားဘဏ်ခွဲများသည် သီးခြားအုပ်စုဖြစ်ပြီး လက်ရှိ CBM အချက်အလက်နှင့် တိုက်စစ်သင့်သည်။ မြန်မာနိုင်ငံဘဏ်များအသင်း၏ မှတ်တမ်းတစ်ခုတွင် အဖွဲ့ဝင်ဘဏ် ၃၁ ခု၊ ပုဂ္ဂလိက ၂၇ ခုနှင့် နိုင်ငံပိုင် ၄ ခု ပါဝင်သော်လည်း ဤကိန်းဂဏန်းသည် CBM လိုင်စင်အားလုံး၏ လက်ရှိပြည့်စုံစာရင်း မဟုတ်ပါ။ ဘဏ်များသည် ငွေစု သို့မဟုတ် စာအုပ်အကောင့်၊ လက်ရှိအကောင့်၊ အတောင်းခံအပ်ငွေ၊ သတ်မှတ်ကာလအပ်ငွေ၊ ကလေးအကောင့်နှင့် နိုင်ငံခြားငွေလက်ရှိအကောင့်တို့ကို ပုံမှန်ပေးသည်။ အတိုး၊ ငွေထုတ်အကြိမ်ရေ၊ အနည်းဆုံးလက်ကျန်နှင့် ကြေးတို့သည် ဘဏ်နှင့် ထုတ်ကုန်အလိုက် ကွဲပြားသည်။ ကိုယ်ပိုင်အကောင့်အတွက် နိုင်ငံသားစိစစ်ရေးကတ် (NRC)၊ ဓာတ်ပုံ၊ လိပ်စာ၊ အလုပ်အကိုင်နှင့် မိုဘိုင်းဖုန်းနံပါတ်တို့ကို အများအားဖြင့် လိုအပ်သည်။ အချို့ဘဏ်များက မိတ်ဆက်သူ သို့မဟုတ် ငွေကြေးရင်းမြစ်အထောက်အထားကိုလည်း တောင်းနိုင်သည်။ ဥပမာအနေဖြင့် KBZ ငွေစုအကောင့်အတွက် မူရင်း NRC နှင့် ကျပ် ၁,၀၀၀ ကနဦး သို့မဟုတ် အနည်းဆုံးလက်ကျန် လိုအပ်ကြောင်း မှတ်တမ်းတင်ထားသည်။ KBZ လက်ရှိအကောင့်အတွက် မိတ်ဆက်သူ ၂ ဦးနှင့် ကျပ် ၁,၀၀၀,၀၀၀ ကနဦး သို့မဟုတ် အနည်းဆုံးလက်ကျန် လိုအပ်နိုင်သည်။ ဤတို့သည် နိုင်ငံလုံးဆိုင်ရာစည်းမျဉ်းမဟုတ်ဘဲ သီးခြားဘဏ်ဥပမာများ ဖြစ်သည်။ နိုင်ငံခြားသားဖောက်သည်များအတွက် ဝင်ရောက်အသုံးပြုမှုစည်းကမ်းများ သီးခြားရှိသည်။ CB Bank ၏ ဒေသသုံးငွေကြေးအကောင့်လုပ်ငန်းစဉ်မှတ်တမ်းတွင် နိုင်ငံကူးလက်မှတ်နှင့် ဗီဇာကို အသုံးပြုပြီး နေထိုင်ကာလလိုအပ်ချက်သည် အခြေအနေအလိုက် ကွဲပြားသည်။ နိုင်ငံသားမဟုတ်သူတစ်ဦးသည် သက်ဆိုင်ရာဗီဇာဖြင့် အနည်းဆုံး ၃ လ သို့မဟုတ် ၇၂ ရက်ဆက်တိုက် နေထိုင်ထားရန် လိုနိုင်သည်။ နေထိုင်ခွင့်အလုပ်ဗီဇာရှိသူသည် ၆ လကျော်၊ ၁၈၃ ရက်ဆက်တိုက် နေထိုင်ထားရန် လိုနိုင်သည်။ မှတ်တမ်းတင်ထားသော ကနဦး သို့မဟုတ် အနည်းဆုံးလက်ကျန်မှာ ကျပ် ၁,၀၀၀ ဖြစ်ပြီး အကောင့်က အတိုးမပေးပါ။ လူဝင်မှုအခြေအနေ၊ ထုတ်ကုန်စည်းမျဉ်းနှင့် ဘဏ်လုပ်ထုံးလုပ်နည်းများ ပြောင်းလဲနိုင်သဖြင့် ဘဏ်ခွဲဝန်ထမ်းထံ လက်ရှိလိုအပ်ချက်ကို အတည်ပြုပါ။ လုပ်ငန်းအကောင့်ဖွင့်ရာတွင် ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုနှင့် ကုမ္ပဏီများညွှန်ကြားမှုဦးစီးဌာန (DICA) ထံမှ မှတ်ပုံတင်နှင့် ကုမ္ပဏီစာရွက်စာတမ်းများ၊ မှတ်ပုံတင် သို့မဟုတ် ဖွဲ့စည်းတည်ထောင်မှုလက်မှတ်၊ MyCO မှတ်တမ်း၊ ကုမ္ပဏီဖွဲ့စည်းပုံအခြေခံစည်းမျဉ်း၊ Form 6 နှင့် 26၊ ဘုတ်အဖွဲ့ဆုံးဖြတ်ချက်၊ ခွင့်ပြုလက်မှတ်ထိုးသူများ၊ NRC သို့မဟုတ် နိုင်ငံကူးလက်မှတ်မိတ္တူနှင့် ငွေရင်းမြစ်အထောက်အထားတို့ လိုအပ်နိုင်သည်။ လုပ်ငန်းအမျိုးအစားပေါ် မူတည်၍ ပို့ကုန် သို့မဟုတ် သွင်းကုန်မှတ်ပုံတင်လည်း သက်ဆိုင်နိုင်သည်။ သီးခြားကုမ္ပဏီနှင့် ငွေပေးချေမှုပုံစံအတွက် မည်သည့်စာရွက်စာတမ်းနှင့် လက်မှတ်ရေးထိုးသူကို လက်ခံမည်ကို ဘဏ်က ဆုံးဖြတ်သည်။ ဘဏ်များသည် ဘဏ်ခွဲနှင့် ကောင်တာဝန်ဆောင်မှု၊ ATM၊ မိုဘိုင်းဘဏ်လုပ်ငန်း၊ အင်တာနက်ဘဏ်လုပ်ငန်းနှင့် အချို့ဒေသများတွင် အေးဂျင့်ဝန်ဆောင်မှုတို့ကို ပေးသည်။ ဒေသ၊ ပဋိပက္ခ၊ လျှပ်စစ်၊ ကွန်ယက်လွှမ်းခြုံမှု၊ ငွေသားလက်ကျန်နှင့် ဘဏ်တစ်ခုချင်းအလိုက် ရရှိနိုင်မှု ကွဲပြားသည်။ မြန်မာကျပ်ငွေ (MMK) ငွေသားကို အများဆုံးအသုံးပြုနေဆဲဖြစ်သည်။ အခြားလမ်းကြောင်းများတွင် ဘဏ်လွှဲမှု၊ CBM-Net စနစ်၊ ချက်လက်မှတ်၊ ငွေပေးချေမိန့်၊ ATM ထုတ်ယူမှု၊ အရောင်းနေရာပေးချေမှု၊ အွန်လိုင်းရောင်းဝယ်မှု၊ မိုဘိုင်းနှင့် အင်တာနက်ဘဏ်လုပ်ငန်း၊ အေးဂျင့်ကောင်တာငွေလွှဲမှုတို့ ပါဝင်သည်။ မြန်မာ့ငွေပေးချေမှုကွန်ယက် (MPU) သည် ATM၊ အရောင်းနေရာပေးချေမှု၊ အွန်လိုင်းရောင်းဝယ်မှုနှင့် ဘဏ်အချင်းချင်း ငွေလွှဲမှုအတွက် အပြန်အလှန်အသုံးပြုနိုင်သည့် ကွန်ယက်ကို လည်ပတ်သည်။ ကတ်၊ ATM သို့မဟုတ် ကုန်သည်က သက်ဆိုင်ရာကွန်ယက်အဖွဲ့ဝင်ဖြစ်ကြောင်း ပြသမှသာ ကတ်ကို ကွန်ယက်တစ်လျှောက် အသုံးပြုနိုင်သည်။ MyanmarPay/MMQR သည် ၂၀၂၅ ဖေဖော်ဝါရီ ၂၈ ရက်တွင် စတင်ခဲ့သော နိုင်ငံလုံးဆိုင်ရာ QR ငွေပေးချေမှုစံနှုန်းနှင့် ဒစ်ဂျစ်တယ်ငွေပေးချေမှုပြောင်းကူးစနစ်ဖြစ်သည်။ ပါဝင်သောဘဏ်နှင့် ပိုက်ဆံအိတ်များကို ချိတ်ဆက်ပေးသော်လည်း လက်ခံမှု၊ ကန့်သတ်ချက်နှင့် ငွေရှင်းမှုသည် ကုန်သည်နှင့် ဝန်ဆောင်မှုပေးသူအပေါ် မူတည်သည်။ မိုဘိုင်းငွေကြေးဝန်ဆောင်မှု (MFS) ဆိုသည်မှာ မိုဘိုင်းကွန်ယက်ကုမ္ပဏီ သို့မဟုတ် CBM လိုင်စင်ရ ဘဏ်မဟုတ်သော ငွေရေးကြေးရေးအဖွဲ့အစည်းများပေးသော အီလက်ထရွန်နစ် သို့မဟုတ် ပုဂ္ဂိုလ်ရေးငွေပေးချေမှုဝန်ဆောင်မှုဖြစ်သည်။ Wave Money၊ KBZPay၊ CB Pay၊ AYA Pay နှင့် OnePay ကဲ့သို့သော ပိုက်ဆံအိတ်များသည် ငွေသွင်း၊ ငွေထုတ်၊ လွှဲပြောင်းမှု၊ ဘီလ်ပေးချေမှု၊ QR ငွေပေးချေမှု၊ ဘဏ်ချိတ်ဆက်မှုနှင့် နိုင်ငံတကာငွေလွှဲဝန်ဆောင်မှုတို့ကို ပေါင်းစပ်ပေးသည်။ Wave Money က အေးဂျင့်ဆိုင် ၆၀,၀၀၀ ကျော်ရှိကြောင်း ထုတ်ပြန်ထားသည်။ ဘဏ်အကောင့်မရှိဘဲ ပိုက်ဆံအိတ်ဖြင့် ငွေလွှဲနိုင်သော်လည်း ၎င်းကို ဘဏ်အပ်ငွေ သို့မဟုတ် စုဆောင်းငွေနှင့် ချေးငွေထုတ်ကုန်အဖြစ် အလိုအလျောက် မယူဆသင့်ပါ။ ကတ်များတွင် MPU ဒက်ဘစ်ကတ်၊ ဘဏ်သီးခြားဒက်ဘစ်၊ ခရက်ဒစ် သို့မဟုတ် ကြိုတင်ငွေဖြည့်ကတ်၊ Visa၊ Mastercard သို့မဟုတ် UnionPay ပူးတွဲတံဆိပ်ပါ ထုတ်ကုန်အချို့ ပါဝင်နိုင်သည်။ ပြည်ပနှင့် အွန်လိုင်းတွင် အသုံးပြုနိုင်မှုသည် နေရာတိုင်းတွင် မရှိပါ။ ကတ်ထုတ်ပေးသောဘဏ်က ကတ်၊ ATM နှင့် ငွေလွှဲကန့်သတ်ချက်များ သတ်မှတ်ပြီး မှတ်ပုံတင်ထားသော SIM၊ PIN၊ တစ်ကြိမ်သုံးစကားဝှက် (OTP) သို့မဟုတ် 3-D Secure အတည်ပြုမှု လိုအပ်နိုင်သည်။ ကတ်ကို အားကိုးမီ လက်ရှိကြေး၊ ကန့်သတ်ချက်နှင့် လက်ခံသောကုန်သည်များကို စစ်ဆေးပါ။ မြန်မာ့အာမခံလုပ်ငန်းက လည်ပတ်သော အပ်ငွေအာမခံစနစ်တစ်ခု မြန်မာနိုင်ငံတွင် ရှိသည်။ မှတ်တမ်းတင်ထားသော အာမခံပမာဏမှာ အပ်ငွေရှင်တစ်ဦးလျှင် ကျပ် ၁၀၀,၀၀၀ မှ ကျပ် ၁,၀၀၀,၀၀၀ အထိဖြစ်ပြီး အာမခံပရီမီယံ ၀.၁၂% နှင့် ငွေမတည်နိုင်သည့်အခါ အာမခံထားသည့်ပမာဏ၏ ၆၀% အထိ လျော်ကြေးပေးမှုကို ဖော်ပြထားသည်။ အကျုံးဝင်မှု၊ သတ်မှတ်ထုတ်ကုန်နှင့် ငွေကြေးအမျိုးအစားကို ဘဏ်ထံ အတည်ပြုပါ။ ရရှိနိုင်သော အထောက်အထားသည် အပ်ငွေအားလုံးအတွက် အပြည့်အဝအာမခံချက်ရှိကြောင်း မဖော်ပြပါ။ ငွေထုတ်ကန့်သတ်ချက်၊ ငွေကြေးဖောင်းပွမှု၊ ပဋိပက္ခ၊ လျှပ်စစ်နှင့် ကွန်ယက်ပြတ်တောက်မှုတို့က အကောင့်ဝင်ရောက်မှုနှင့် ငွေသားရရှိမှုကို ထိခိုက်စေနိုင်သည်။ ကမ္ဘာ့ဘဏ်က ၂၀၂၄ ဒီဇင်ဘာတွင် ဘဏ်စနစ်ပိုင်ဆိုင်မှုသည် GDP ၏ ၈၄.၁% သို့မဟုတ် ကျပ် ၁၂၄.၅ ထရီလီယံဖြစ်ကြောင်း ဖော်ပြခဲ့သည်။ ပုဂ္ဂလိကချေးငွေသည် GDP ၏ ၃၀.၆% သို့မဟုတ် ကျပ် ၄၉.၆ ထရီလီယံ၊ ၂၀၂၃/၂၄ ဘဏ္ဍာနှစ်တွင် ရွေးချယ်ထားသောဘဏ်များ၏ အကြွေးပြန်မဆပ်နိုင်မှုမှာ ၁၈.၄% ဖြစ်ကြောင်း ဖော်ပြထားသည်။ ဤကိန်းဂဏန်းများသည် သတ်မှတ်ထားသောရက်နှင့် နမူနာကို ဖော်ပြပြီး ဘဏ်တိုင်း၏ လက်ရှိအခြေအနေကို မဖော်ပြပါ။ ရန်ကုန်၊ နေပြည်တော်၊ မန္တလေး၊ ကျေးလက်နှင့် ပဋိပက္ခဒဏ်ခံဒေသများတွင် ဝန်ဆောင်မှုရရှိမှု သိသိသာသာ ကွဲပြားနိုင်သည်။ နိုင်ငံခြားငွေအကောင့်များတွင် USD၊ EUR သို့မဟုတ် SGD အသုံးပြုနိုင်သည်။ နိုင်ငံခြားငွေဝယ်ခြင်း၊ ငွေသားထုတ်ယူခြင်း၊ ပြန်လည်လွှဲပို့ခြင်းနှင့် နိုင်ငံတကာလွှဲပြောင်းမှုများသည် CBM နိုင်ငံခြားငွေစည်းမျဉ်းနှင့် ဘဏ်၏ သက်ဆိုင်ရာဘဏ်ဆက်သွယ်မှုအစီအစဉ်များအပေါ် မူတည်သည်။ MFTB နှင့် MICB တို့ကို ၂၀၂၃ ခုနှစ်တွင် အမေရိကန်က အထူးသတ်မှတ်ထားသော နိုင်ငံသားများစာရင်းထဲ ထည့်သွင်းခဲ့သည်။ ၎င်းကြောင့် အမေရိကန်နှင့်ဆိုင်သော ကန့်သတ်ချက်များ ဖြစ်ပေါ်သော်လည်း မြန်မာဘဏ်အားလုံးနှင့် ငွေကြေးလွှဲပြောင်းမှုအားလုံးကို အလိုအလျောက် တားမြစ်ခြင်းမဟုတ်ပါ။ FATF က ၂၀၂၆ ဇွန် ၁၉ ရက်တွင် မြန်မာနိုင်ငံကို အရေးယူဆောင်ရွက်ရန် အဆင့်မြင့်အန္တရာယ်ရှိသော နိုင်ငံအဖြစ် သတ်မှတ်ခဲ့ပြီး ထပ်ဆောင်းစိစစ်မှုလိုအပ်ချက် တိုးလာသည်။ လူသားချင်းစာနာမှုနှင့် ငွေလွှဲစီးဆင်းမှုများကို အန္တရာယ်အလိုက် အချိုးကျကိုင်တွယ်ရန် ရည်ရွယ်ထားသည်။ မိမိ၏အထောက်အထား၊ လိပ်စာနှင့် ငွေကြေးရင်းမြစ်အချက်အလက်ကို မှန်ကန်စွာပေးပြီး အကောင့်သဘောတူညီချက်၊ ပြေစာနှင့် စာရင်းရှင်းတမ်းတို့ကို သိမ်းထားပါ။ သိရှိသူ (KYC)၊ ငွေကြေးခဝါချမှုတားဆီးရေးနှင့် အကြမ်းဖက်မှုငွေကြေးထောက်ပံ့မှုတားဆီးရေး စည်းမျဉ်းများအရ ဘဏ်က ထပ်ဆောင်းစာရွက်စာတမ်း တောင်းခံပြီး ငွေလွှဲမှုများကို စောင့်ကြည့်နိုင်သည်။ PIN၊ စကားဝှက် သို့မဟုတ် OTP ကို မမျှဝေပါနှင့်၊ ဖုန်းခေါ်သူက တောင်းဆိုသည့် အဝေးထိန်းဝင်ရောက်ခွင့်အက်ပ်ကို မတပ်ဆင်ပါနှင့်၊ စွပ်စွဲထားသော အကူအညီပေးသူထံ NRC၊ SIM သို့မဟုတ် အကောင့်အချက်အလက် မပို့ပါနှင့်။ ဘဏ်၏ တရားဝင်အက်ပ်၊ ဝဘ်ဆိုက်၊ ဟော့လိုင်း သို့မဟုတ် အတည်ပြုပြီးအကောင့်ကို အသုံးပြုပါ။ သံသယဖြစ်ဖွယ်လွှဲပြောင်းမှုကို ချက်ချင်းတင်ပြပါ၊ လိုအပ်ပါက ကတ်၊ SIM သို့မဟုတ် ပိုက်ဆံအိတ်ကို ပိတ်ပြီး ဘဏ် သို့မဟုတ် ပိုက်ဆံအိတ်ပေးသူထံမှ စတင်ဖြေရှင်းပါ။ စိစစ်ထားသောရင်းမြစ်များတွင် အမှီအခိုကင်းသော ဘဏ်ဆိုင်ရာတိုင်ကြားမှုအရာရှိစနစ် ကျယ်ပြန့်စွာရှိကြောင်း အထောက်အထားမတွေ့ပါ။ မဖြေရှင်းနိုင်ပါက မြန်မာနိုင်ငံဘဏ်များအသင်း၊ CBM သို့မဟုတ် သက်ဆိုင်ရာအာဏာပိုင်ထံ တင်ပြရန်လိုနိုင်သည်။ ကြေး၊ ငွေလွှဲကန့်သတ်ချက်၊ ဘဏ်ခွဲရရှိမှုနှင့် ဝန်ဆောင်ချိန်တို့သည် ပြောင်းလဲနိုင်သဖြင့် အသုံးပြုမည့်ရက်တွင် ရွေးချယ်ထားသော ဘဏ် သို့မဟုတ် ပံ့ပိုးသူထံ တိုက်ရိုက်အတည်ပြုပါ။