Seguros no Maláui

A Lei dos Seguros de 2024, Lei n.º 6 de 2025, entrou em vigor em 1 de maio de 2025 e substituiu a Lei dos Seguros de 2010. A Lei dos Serviços Financeiros de 2010, as diretivas do Registador e os códigos de conduta aplicáveis também moldam o mercado. O Registador das Instituições Financeiras (RFI), integrado no Banco da Reserva do Maláui (RBM), supervisiona seguradoras, resseguradoras, mediadores, agentes, gestores de sinistros e avaliadores ou peritos de sinistros. Uma resseguradora oferece seguro a uma seguradora para cobrir parte dos próprios riscos desta. A Associação de Seguros do Maláui é um organismo do setor; o RFI é o regulador legal. Bancasseguros significa vender seguros através de um banco; isso não elimina a obrigação de recorrer a um prestador ou intermediário de seguros licenciado. Os seguros de vida incluem cobertura funerária, cobertura coletiva, prestações temporárias, produtos de capitalização e seguros de crédito de vida em caso de morte ou invalidez permanente. Os seguros gerais são normalmente de curto prazo e podem cobrir veículos a motor, casas e bens domésticos, incêndio, inundações e tempestades, roubo, bens empresariais, agricultura, riscos meteorológicos ou de falha de energia e responsabilidade civil. As apólices de cobertura abrangente e de terceiros, incêndio e roubo também podem cobrir danos no veículo segurado, mas estas proteções são distintas do seguro obrigatório contra terceiros. Os prémios dependem da classe de seguro, do montante segurado, do período, do risco e das exclusões; não existe um prémio nacional único aplicável a todas as apólices. Um veículo a motor utilizado numa via pública deve ter seguro contra terceiros ou outra garantia legalmente reconhecida, nos termos da Parte XIV da Lei do Trânsito Rodoviário. Esta cobertura diz respeito à responsabilidade pela morte, lesões corporais e danos materiais causados a terceiros. O certificado de seguro deve permanecer no veículo e ser apresentado à polícia ou a um inspetor autorizado. Um terceiro pode apresentar uma ação direta contra a seguradora no prazo de dois anos a contar do facto que lhe deu origem, sujeita ao limite da apólice. Os danos no próprio veículo do proprietário exigem cobertura voluntária abrangente ou cobertura de terceiros, incêndio e roubo. A Lei dos Seguros de 2024 também exige que um empreiteiro registado na Comissão Nacional da Indústria da Construção (NCIC) mantenha cobertura para lesões corporais, perda de vida e danos materiais ocorridos durante os trabalhos de construção, incluindo o período aplicável de responsabilidade por defeitos do projeto. O proprietário de um edifício público precisa de cobertura para desabamento, incêndio e catástrofes naturais, juntamente com responsabilidade do proprietário ou ocupante. Uma parte determinada dos prémios líquidos pode contribuir para um fundo de catástrofes administrado através do Registador. Os bens importados segurados geralmente têm de ser segurados junto de uma seguradora licenciada no Maláui. A indemnização por acidentes de trabalho cobre lesões profissionais, doenças profissionais e mortes. Um trabalhador ou dependente pode pedir assistência médica e outras indemnizações nos termos da Lei de Indemnização dos Trabalhadores, Cap. 55:03. A lesão deve ser comunicada imediatamente ou logo que seja razoavelmente possível, e o pedido de indemnização deve normalmente ser apresentado no prazo de 12 meses a contar da lesão ou morte. O Ministério do Trabalho recebe comunicações e pedidos de indemnização e investiga a situação do trabalhador e do empregador. Os recursos são apresentados ao Tribunal de Indemnização dos Trabalhadores no prazo de 30 dias; os processos posteriores estão limitados às vias e questões jurídicas permitidas pela lei. A legislação prevê um Fundo de Indemnização dos Trabalhadores, mas, segundo a informação oficial disponível sobre trabalho, este ainda não foi plenamente estabelecido; na prática, a proteção continua a funcionar frequentemente através da responsabilidade individual do empregador e pode envolver um pagamento único. Está em desenvolvimento um sistema de contribuições agrupadas dos empregadores e pagamentos periódicos. Uma pensão profissional é diferente de um seguro. A Lei das Pensões de 2023 exige que os empregadores inscrevam os trabalhadores num regime de pensão profissional obrigatório, com contribuições mínimas de 10% das remunerações pensionáveis por parte do empregador e de 5% por parte do trabalhador. Isto proporciona proteção na reforma e aos dependentes, mas não é um contrato de seguro nem substitui um seguro de vida ou de invalidez. Os cuidados de saúde públicos proporcionam, em geral, o Pacote Essencial de Saúde gratuitamente no local de atendimento, através de financiamento fiscal e de parceiros. As fontes oficiais analisadas não indicam que o Maláui tenha um sistema nacional contributivo de seguro de saúde estabelecido. A assistência médica privada e os seguros de saúde estão disponíveis através de prestadores como a MASM, a Metropolitan Health e a MED-Life, mas o acesso e as redes dependem do prestador e da apólice. Antes de pagar um prémio, confirme junto do RFI se o prestador ou intermediário está licenciado. Preencha o formulário de proposta com honestidade e divulgue os factos que possam afetar o risco. Verifique a seguradora, a classe de seguro, o montante segurado, o período da apólice, as exclusões, a franquia, os beneficiários, os prazos de comunicação, a renovação, o cancelamento e o processo de sinistros. A franquia é o montante pago pelo tomador do seguro antes de a seguradora pagar a parte coberta restante. Uma alteração de apólice registada pela seguradora é uma averbação. Em geral, a cobertura exige o pagamento antecipado do prémio antes do início da apólice, exceto que esta regra não se aplica da mesma forma aos seguros de vida que não sejam seguros de vida de grupo. Declarações falsas, fraude, prémios não pagos, comunicação tardia e falta de medidas para evitar o agravamento dos danos podem pôr em risco o pagamento. Comunique imediatamente uma perda à seguradora, informe a polícia quando adequado e tome medidas razoáveis para limitar danos adicionais. As provas habituais incluem um relatório policial, relatório médico, orçamento de reparação ou substituição, apólice ou comprovativo de cobertura, documentos de identificação e outras provas da perda. Um processo completo e um termo de quitação assinado constituem normalmente o momento operacional do pagamento. As orientações do RFI ou anteriores referem o pagamento no prazo de 14 dias após a emissão do certificado de quitação, enquanto as diretivas atuais podem acrescentar pormenores processuais. As orientações de seguros inclusivos indicam um prazo máximo de três dias úteis após a entrega da documentação completa. Normalmente, uma reclamação começa junto da sucursal, do centro de atendimento ou da sede do segurador, por telefone, carta, correio eletrónico ou atendimento presencial. Em relação a um prestador licenciado, o tomador do seguro pode depois contactar o RFI através do portal de reclamações, da mediação ou do processo alternativo de reparação. As categorias de tramitação do RFI vão de 0 a 10 dias para questões simples, 11 a 20 dias para investigações, 21 a 30 dias para questões extensas e 31 a 60 dias para questões complexas. O Registador não determina os montantes da indemnização. A fraude criminosa, os prestadores não licenciados e os processos judiciais podem exigir a intervenção da Polícia, da Polícia Fiscal, do Gabinete Anticorrupção, da Autoridade de Inteligência Financeira ou de um tribunal, consoante os factos. Reveja a cobertura antes da renovação, em vez de presumir que continua inalterada. Informe a seguradora sobre alterações ao veículo, à utilização, ao endereço, ao valor dos bens, aos beneficiários ou à profissão e obtenha uma averbação quando necessário. No caso de veículos a motor, devolva o certificado pertinente ao transferir, suspender ou cancelar a cobertura e contrate nova cobertura antes de utilizar o veículo. O resgate de uma apólice de vida, a sua conversão em apólice sem prémios futuros ou a alteração dos beneficiários dependem das condições da apólice. A informação nacional disponível não estabelece uma cobertura geralmente transferível para todas as situações.